【評価B】オリックス生命のドル建て終身保険「Candle（キャンドル）」評価とデメリット

オリックス生命が流行に乗って発売したドル建て終身保険「Candle（キャンドル）」。雑誌の保険特集でも評価が高く、注目されているドル建て終身保険ですが、

「こ、これは…」

と思ってしまう注意点があります。

確かに、安い保険料で高めの返戻率（利息みたいなもの）なので悪くないんですけど、このポイントを見逃すと

「えっ、そうなの？？？」

ってなります。他社にはない特徴があるオリックス生命のドル建て終身保険「Candle（キャンドル）」です。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」ここがポイント

死亡保障のある終身保険です。死亡保障は一生涯続きます。
貯蓄性があります。ドルで積み立てるので、為替レートの影響を受けます。
利率は固定です。契約時に解約返戻金が決まります。
死亡保障に対する保険料が激安です。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。

支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

→終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
解約返戻金の返戻率（戻り率）。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100％を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
特約（オプション）の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、オリックス生命「Candle（キャンドル）」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価
30歳の月額保険料（保険金額100,000米ドル円、60歳まで保険料支払）	男性：147.50米ドル女性：136.80米ドル	A
40歳の月額保険料（保険金額100,000米ドル円、60歳まで保険料支払）	男性：245.50米ドル女性：227.00米ドル	A
解約返戻金の返戻率	満期を迎えた時：128.4% （30歳男性・保険金額10万米ドル・60歳まで保険料を支払う前提）	A
保険料払込免除特約	なし	C
クレジットカード払い	あり	A
会社情報	苦情率：0.649％ソルベンシーマージン比率：1517% 会社格付け：AA-（RI）	A

保険料はかなり安めで解約返戻金の返戻率は高め。保険料も解約返戻金の返戻率もドル建て終身保険のなかではトップクラスですが、これにはワケがあります。

保険料を支払っている期間に病気で亡くなっても支払った保険料が戻ってくるだけ。

保険料を支払っている期間は災害で亡くなった場合のみ保険金を受け取れる。

ここでいう「災害時」とは、不慮の事故（主に交通事故）と感染症です。がんや脳卒中や急性心筋梗塞といったような病気で亡くなった場合、保険金満額は受け取れません。支払った保険料が戻ってくるだけです。

なので、子供が独立するまでの死亡保障目的でオリックス生命「Candle（キャンドル）」の契約をしてしまうと、

「こんなはずじゃなかった…」

なんていうことにもなりかねません。残された家族が生活をしていくのに十分な金額を受け取ることはできないかもしれません。

保険料が安い理由がここにあることをしっかりと抑えておきましょう。

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オリックス生命「Candle（キャンドル）」基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【終身保険】・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。・貯蓄性があります（解約返戻金を受け取れます）。
	【低解約返戻金型】・満期を迎える前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。・その分、毎月支払う保険料は割安になります。・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。
	【米ドル建て】・加入者は米ドルで保険料を支払います（為替レートを基準に円換算して円で支払います）。・加入者が受け取る解約返戻金、死亡保険金は米ドルか日本円かを選択できます。・為替レートによって毎月支払う保険料、受け取る解約返戻金、死亡保険金が変わってきます。
保険料を支払う期間	以下から選択可能。年満了：10年間、15年間、20年間歳満了：55歳まで、60歳まで、65歳まで、70歳まで、75歳まで、80歳まで
保険料を支払う回数	月払、半年払、年払
保険料を支払う方法	・口座振替・クレジットカード
保障される期間	一生涯（終身）

オリックス生命「Candle（キャンドル）」のメリット

オリックス生命「Candle（キャンドル）」ここがポイント！

【check】保険料が安い。
【check】積立利率が固定。
【check】為替手数料が安い。
【check】生命保険会社が破綻したときの契約者保護制度あり。

メリットをひとつひとつ見ていきます。

死亡保障に対する保険料が安い。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」は円建て終身保険に比べて、死亡保障に対する保険料がかなり安いです。

ここで比較してみます。比較対象は円建ての終身保険でもトップクラスに保険料が安いオリックス生命「ライズ（RISE）」です。30歳男性が60歳まで保険料を支払う前提で、月々の保険料を比較してみます（外貨建て終身保険は為替レートの影響を受けるので、3パターンで比較）。

【1ドル＝80円の場合】

終身保険	月額保険料	保険金額
オリックス生命「ライズ（RISE）」	17,392円	800万円
オリックス生命「Candle（キャンドル）」	147.50米ドル（11,800円）	10万米ドル（800万円）

【1ドル＝110円の場合】

終身保険	月額保険料	保険金額
オリックス生命「ライズ（RISE）」	23,804円	1,100万円
オリックス生命「Candle（キャンドル）」	147.50米ドル（16,225円）	10万米ドル（1,100万円）

【1ドル＝140円の場合】

終身保険	月額保険料	保険金額
オリックス生命「ライズ（RISE）」	30,296円	1,400万円
オリックス生命「Candle（キャンドル）」	147.50米ドル（20,650円）	10万米ドル（1,400万円）

為替レートが円高に振れても、円安に振れても、円建ての終身保険より保険料はかなり安いです。オリックス生命「ライズ（RISE）」は円建ての終身保険のエース級なんですが、エースなのにこの差…。

ただし、上表は為替レートを固定にして計算しています。現実の為替レートは日々変わっていきますので、例えば死亡保険金、もしくは解約返戻金を受け取る直前に急激な円高となれば、米ドル建て終身保険は円換算すると元本割れすることもあり得ます。

まぁ円高となっている期間中はドルで死亡保険金・解約返戻金を預けておいて、円安となったら円に換金すればよいのですが、急に円が必要となったときに円高だった場合は悲惨です。この点はお忘れなく。

また、同じドル建て終身保険のなかでも比較的安い保険料に分類されます。同じドル建て終身保険のメットライフ生命「USドル建て終身保険ドルスマートS」と毎月支払う保険料を比較してみます（条件は保険金額100,000米ドル、保険料払込期間60歳までとします）。

	メットライフ生命	オリックス生命
30歳男性	154.00米ドル	147.50米ドル
30歳女性	136.00米ドル	136.80米ドル
40歳男性	254.80米ドル	245.40米ドル
40歳女性	223.40米ドル	227.00米ドル

メットライフ生命「USドル建て終身保険ドルスマートS」は業界最安値水準の保険料なのですが、オリックス生命「Candle（キャンドル）」はかなり拮抗しています。男性だとオリックス生命の方が安くなるケースもありますね。

ただし、この保険料の安さにはワケがあります。

冒頭書きましたが、保険料を支払っている期間中は災害で亡くなった場合のみ保険金を満額受け取れます。がんや急性心筋梗塞や脳卒中といった病気で亡くなっても支払った保険料がそのまま戻ってくるだけ。保障を薄くして保険料を安くしているのがオリックス生命「Candle（キャンドル）」です。

上表のメットライフ生命「USドル建て終身保険ドルスマートS」は、保険料を支払っている期間に亡くなったとしても、保険金満額（100,000米ドル）を受け取れます。もちろん、事故でも病気でも、亡くなればいつでも保険金満額です。

この点を許容できるかどうかがオリックス生命「Candle（キャンドル）」を契約するかの分かれ目ですね。

積立利率が固定。

まず「積立利率って何？」っていうところですが、終身保険は経費や死亡保険金に使われる部分を除いた積み立て部分（上図でいう緑の部分）を運用し、契約者が解約したときに給付される解約返戻金に充当しています。この積み立て部分を運用して得た利率が積立利率です。

他社はこの積立利率が変動型であることが多く、経済の状況に影響を受けてしまいます。一方で、オリックス生命「Candle（キャンドル）」の積立利率は固定。安定した運用が期待できる点はメリットです。

積立利率が固定だから、解約返戻金の返戻率は契約時に決まる。

繰り返しますが、終身保険は支払った保険料の一部を運用して、解約した時には解約返戻金として契約者に返金しています。これが終身保険には貯蓄性があると言われる所以です。

支払った保険料に対して、解約時に戻ってくる解約返戻金の割合を返戻率と言います。

解約返戻金の返戻率は以下のとおりとなります。

返戻率は100％を超えていれば、支払った保険料より多くの解約返戻金を受け取れる（つまりお得）。
返戻率は100％であれば、支払った保険料と同額の解約返戻金を受け取れる（損得なし）。
返戻率は100％未満であれば、支払った保険料より少ない解約返戻金を受け取れる（つまり損）。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」はパンフレットのケースだと、30歳男性が保険金額100,000米ドルで60歳まで保険料を支払う場合の満期直後の返戻率が満期直後の返戻率が128.4％。返戻率は100％を超えているのでお得になります。

この返戻率が終身保険によって大きく異なるのですが、オリックス生命「Candle（キャンドル）」は比較的高め。ここでもオリックス生命「ライズ（RISE）」と、メットライフ生命「USドル建て終身保険ドルスマートS」と

・30歳男性が60歳まで保険料を支払う。
・死亡保険金額は100,000米ドル（オリックス生命は1,000万円）

という条件で満期直後の返戻率を比較してみます。

	オリックス生命「キャンドル」	メットライフ生命「ドルスマートS」	オリックス生命「ライズ」
保険料総額	53,110米ドル	55,440米ドル	7,790,400円
解約返戻金の返戻率	128.4％	積立利率2.5％：115.3% 積立利率3.0％：128.3%	110.4％

ちょっと説明が必要なのがメットライフ生命の「積立利率」ですね。メットライフ生命の積立利率は固定ではなく変動します。

オリックス生命：積立利率は固定。契約時に解約返戻金が決まる。
メットライフ生命：積立利率は日々変動。実際に解約してみないと解約返戻金がどれくらいになるのかわからない。

といった違いが両社にあります。なので、この表では積立利率を2パターンに分けてシミュレーションした解約返戻金を掲載してます。

また、メットライフ生命の積立利率が最低保証があります。この最低保証が2.5％なので、上表の例だと最悪でも返戻率は「積立利率2.5％：115.3%」となります（実際の積立利率はこちらで確認ができます）。

さて、ここで比較結果の評価ですが

メットライフ生命が積立利率2.5％（最低保証）を継続した場合、オリックス生命「Candle（キャンドル）」の勝利。
メットライフ生命が積立利率3.0％を継続した場合はほぼ引き分け。
円建て終身保険のオリックス生命「ライズ（RISE）」より「Candle（キャンドル）」の方が高い返戻率をキープ。

といったところでしょうか。オリックス生命「Candle（キャンドル）」の返戻率は悪くありません。

ただし、返戻率が高い理由は、

・保険料を支払っている期間中は災害で亡くなった場合のみ保険金を満額受け取れる。がんや急性心筋梗塞や脳卒中といった病気で亡くなっても支払った保険料がそのまま戻ってくるだけ。

といったように、保障を薄くしているためです。

繰り返しますが、この点を許容できるかがオリックス生命「Candle（キャンドル）」を契約するかの分かれ目です。

為替手数料が安い。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」はその名のとおり米ドル建てで積み立てます。

しかし、加入者が支払ったり、受け取るのは日本円です。セコいことに米ドル⇔日本円で交換する際に手数料が発生します。

これが為替手数料です。

為替手数料は交換してくれる業者によって変わります。オリックス生命の為替手数料は片道0.01円。他社より圧倒的に安いです（片道とは日本円→米ドル、もしくは米ドル→日本円で1ドル交換するときの手数料です）。

ここで主要な外貨建て終身保険を販売している生命保険各社の1ドルあたりの手数料を比較してみます。

	円→ドル（保険料を支払う）	ドル→円（死亡保険金・解約返戻金を受け取る）
メットライフ生命	0.5円	0.5円
ジブラルタ生命	0.5円	0.01円
ソニー生命	0.01円	0.01円
マニュライフ生命	0.5円	0.01円
オリックス生命	0.01円	0.01円

オリックス生命はソニー生命と並んで最安値水準ですね。差はわずかですが、これがけっこう効いてきます。

例えば、100ドルの保険料を毎月支払うなら、

為替手数料片道0.5円→毎月為替手数料50円かかる。

為替手数料片道0.01円→毎月為替手数料1円かかる。

といった違いになり、これが数十年続くと大きな差になります。

また、100,000米ドルの死亡保険金を受け取る場合には

為替手数料片道0.5円→手数料として死亡保険金から50,000円差し引かれる。

為替手数料片道0.01円→手数料として死亡保険金から1,000円差し引かれる。

と、49,000円の差があります。これはけっこう大きい。

為替手数料は加入者が支払っている保険料から差し引かれます。少しでも安い方が加入者の得になります。

オリックス生命が破綻しても契約が保護される。

この点はオリックス生命「Candle（キャンドル）」のメリットというよりも、外貨建て終身保険のメリットです。

生命保険会社が破綻すると以下のパターンのどれかで契約は保護されます。

1)『救済保険会社』が契約を引き継ぐ。
2)『生命保険契約者保護機構』の子会社として設立される『承継保険会社』が保険契約を引き継ぐ。
3)『生命保険契約者保護機構』自らが保険契約を引き継ぐ。

オリックス生命が破綻しても、オリックス生命「Candle（キャンドル）」が全額損失になるということはありません。

同じように外貨で積み立てる金融商品に外貨預金があります。外貨預金は流動性が高め。生命保険と異なり、預けたお金はいつでも引き出せます。

しかし、外貨預金を保護する仕組みはありません。以下の2点について、外貨建て終身保険は外貨預金より優れていると考えています。

外貨預金は預金保険制度の対象外。銀行が破綻したら、保護されるかどうかはわかりません（少なくとも、制度として保護する仕組みはありません）。
外貨預金は「預金」です。死亡保障はありません。

外貨預金よりオリックス生命「Candle（キャンドル）」が機能性、保護制度の観点からメリットがあります。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」のデメリット

オリックス生命「Candle（キャンドル）」ここにご注意！

【check】保険料を払っている期間中に病気で亡くなったら保険金満額支払われない。
【check】保険料払込免除特約がない。
【check】為替の影響をモロに受ける。計画が立てにくい。

ドル建て終身保険は仕組みが複雑です。デメリットを知っておかないと、

「こんなことになるなんて…」

って20年後に思うかもしれません（契約してすぐ思うかもしれません）。

保険料を支払っている期間中に病気で亡くなったら保険金満額支払われない！

繰り返しますが、この点を抑えておかないと後悔します。

他社のドル建て終身保険には無い特徴です。

期間	保険金給付条件
契約～保険料支払い終えるまで	・不慮の事故・感染症により死亡または高度障害状態に該当したときは保険金満額給付。・死亡または病気・ケガにより高度障害状態に該当したときは支払った保険料が戻ってくるだけ。
保険料支払い終わった後	・死亡または高度障害状態に該当したときは保険金満額給付。

保険料を支払ってる期間中に病気で亡くなっても、保険金満額給付されません。支払った保険料がそのまま戻ってくるだけです。

なので、子供が小さいときによくある

「俺が亡くなったら貧困家庭になってしまう！生命保険に入らないと！」

といった目的で入ってよい保険ではありません。仮にガンで亡くなったとしても、支払った保険料が戻ってくるだけです。

メリットに書いた保険料を安くできる理由はここにあります。保障を削っているのだから、保険料は安くなって当たり前ですよね。メリットの保険料が安くなるウラには、このようなデメリットがあることはしっかり知っておきましょう。

他社のドル建て終身保険は、保険料を支払っている期間中にケガや病気で亡くなったとしても、保険金は満額支払われるケースがほとんどです。

ちなみに、保険料を支払っている期間中に亡くなった場合、給付されるのは「災害死亡保険金」です。「災害」がつくと地震や台風で亡くなった場合も保障されそうですが、自然災害は保障対象外となる点も注意です。よくある「災害」は交通事故です。

保険料払込免除特約がない。

終身保険は保険料が高いです。

万が一、病気で収入がガクンと落ちた場合、高い保険料を毎月支払い続けるのは少し辛いですよね…。毎月1万円を超える保険料を払い続けるのはちょっと厳しい…。

そんなときのために、他社には「保険料払込免除特約」というオプションが用意されていることがあります。

保険料払込免除特約を付加すれば、3大疾病等で所定の条件の満たした場合、以降の保険料支払いが免除されます（もちろん保障は継続します）。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」には保険料払込免除特約がありません。選択肢がないという点はデメリットです。

ちなみに、オリックス生命「Candle（キャンドル）」のライバルであるメットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」には保険料払込免除特約があります。保険料の支払いが免除される条件は以下のとおり。

疾病	条件
がん	初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。
心疾患・脳血管疾患	20日以上入院したとき。または所定の手術をうけたとき。
介護状態	要介護2以上に認定されたとき。または認知症・寝たきりによる所定の要介護状態が180日継続したとき（医師の診断確定が必要です）。

※上皮内がんとは初期のがんを指します。手術でスパッと切ってしまえば、完治する可能性が高いと言われてます。

がんと診断されて闘病しながら働き続けるのは困難ですし、職場復帰したとしても元の収入に戻れるとは限りません。毎月の保険料支払いが免除されるのはありがたいですよね。

為替の影響をモロに受ける。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」のデメリットというか、外貨建て終身保険のデメリットです。

繰り返しますが、オリックス生命「Candle（キャンドル）」は米ドルで積み立てます。なので、為替レートの影響をモロに受けてしまいます。簡単にまとめると↓の表のようになります。

	毎月支払う保険料	解約返戻金・死亡保険金
円安傾向	上昇	上昇
円高傾向	下降	下降

端的に言うと、日々変わる為替の影響を受けるため、計画が立てにくいんです。

生命保険は自分のライフプランに合わせて考えるのが王道ですが、オリックス生命「Candle（キャンドル）」は我々がコントロールできない為替レートで支払う保険料と受け取れる解約返戻金・死亡保険金が変わります。

最も困るのが、万が一の事態が発生し、死亡保険金を受け取る際に超円高だった場合です。日本円で受け取ると想定よりかなり減額されている可能性があります。

毎月支払う保険料も、受け取れる保険金もきっちり計画通りにしたい方には、外貨建て終身保険は向いていないかもしれません。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」の評価

評価：B（S、A~C）

保険料は安く、解約返戻金の返戻率は高いというメリットはありますが、引き換えに保険料を支払っている期間中に病気で亡くなったとしても支払った保険料が戻ってくるだけというデメリットもあります。保険金満額給付されません。

万人向けはなく、加入者を選ぶ終身保険です。

もう少し詳しく書くと、

子供が独立するまで、万が一の備えとして保険に入っておきたい。

こういった目的には向かないと感じます。逆に

万が一の備えは他の保険で十分準備できている。資産運用を兼ねた終身保険を探している。
資産が円建てに偏っている。今後のリスク分散のためにも、ドル建ての資産も持っておきたい。

という方は検討に値する終身保険です。よって評価は「B」としました。

とはいえ、オリックス生命「Candle（キャンドル）」ありきで選ぶのではなく、同じ外貨建てと比較しながら検討したほうがよいです。

●保険料が安く、積立利率の最低保証があって解約返戻金の返戻率が高めなメットライフ生命「USドル建て終身保険ドルスマートS」。

●保険料が業界最安値水準で、解約返戻金の返戻率もそこそこ高いジブラルタ生命「米国ドル建終身保険（低解約返戻金型）」。

あたりと比較しながら決めるのがおすすめです。

また、オリックス生命「Candle（キャンドル）」は以下の理由から学資保険代わりに使える終身保険ではありません。

為替レートによっては円換算で元本割れがあり得る。お金が必要なときに超円高になって進学費用が払えなくなったら一大事。
保険料を支払っている期間中に親が病気で亡くなったら、支払った保険料が戻ってくるだけ。学資保険は親が亡くなったら保険料の支払いが免除され、当初の契約どおり満額給付される。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」のパンフレットに「教育資金に活用」といった記載がありますが、それは無理があるように感じます。

ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。

→終身保険おすすめ比較ランキング

オリックス生命「Candle（キャンドル）」の相談をするなら。

オリックス生命「Candle（キャンドル）」は全国の保険ショップで取り扱っています。オリックス生命はメジャーなので、ご近所の保険ショップで相談できる可能性は高いです。

しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、オリックス生命取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望です。

ということですので、事前準備は周到に。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならオリックス生命はもちろんのこと、比較対象としたジブラルタ生命・メットライフ生命とも提携しています。

注意！保険ショップは予約しましょう！

保険ショップへの飛び込み相談も可能ですが、スタッフが事前準備できないため最適なプランにたどり着けないことがあります（事前準備にはけっこう時間がかかります）。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。

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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。

わかりやすく実績を確認できるのが、オリコン社が毎年行っている保険ショップの顧客満足度調査です。利用者5,826人に対し、保険ショップ全28社に関するアンケート調査を実施。見事に2年連続顧客満足度No.1を獲得しています。

（引用：https://life.oricon.co.jp/rank_hokenshop/）

アフターフォローの満足度もNo.1です。

万が一の場合には契約者の味方になってくれますし、子供が生まれた！転職することになった！子供が独立した！といったようなイベントが発生した際には保険の見直し相談にも乗ってくれます。契約した後はほったらかしみたいな保険ショップが多い中、保険クリニックならきめ細やかなアフターフォローが期待できます。この点もメリットですね。

実際に利用した方の口コミは以下のとおり。