【評価C】ジブラルタ生命の収入保障保険「家族収入保険」デメリットと評価

収入保障保険は死亡・高度障害時に年金のように毎月定額を受け取れる保険です。

それはジブラルタ生命「家族収入保険」も同じなのですが、ジブラルタ生命「家族収入保険」がちょっと違うのは

  • 高度障害状態となった場合、1.5倍の保険金を受け取れる。

という点です。

高度障害状態というのは失明だったり、噛む力がなくなったり、手足切断といったハードな状態なのですが、確かに亡くなった場合よりも、高度障害を負って生き残った方が医療費や自宅の改築なんかにお金はかかります。そういった意味では、非常に合理的な収入保障保険です。

ただし、ちょっと保険料が高めです。

ジブラルタ生命「家族収入保険」ここがポイント
  • 死亡保障のある収入保障保険です。保険料は掛け捨てです。
  • 高度障害となった場合、1.5倍の保険金を受け取れます。
  • 3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)、もしくは介護状態となった場合を保障するオプションがあります。
  • 保険料は高めです。

収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

収入保障保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 毎月の保険料。同じ保障内容でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 就労不能特約の保障内容。治療中、そして治療が終わって後遺障害を負った場合のどちらも保障対象としているのが理想。
  3. クレジットカード払いできるか。保険料をクレジットカードで支払い、ポイント還元の恩恵を受けましょう。

まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、ジブラルタ生命「家族収入保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
30歳の月額保険料
(保険金額毎月20万円、保障期間60歳まで)
男性:6,520円
女性:5,000円
C
40歳の月額保険料
(保険金額毎月20万円、保障期間60歳まで)
男性:7,760円
女性:5,760円
就業不能保障 【特定疾病収入特約】
がん:がんと診断確定(上皮内がんは含まず)。
急性心筋梗塞:60日以上の労働制限、もしくは手術。
脳卒中:60日以上の後遺症継続、もしくは手術。
【介護収入特約】
・要介護2以上に認定されたとき。
・所定の介護状態が180日以上継続していると診断されたとき。
B
クレジットカード払い 可能 A
会社情報 苦情率:0.408%
ソルベンシーマージン比率:839.1%
会社格付け:AA-(RI)
A

冒頭書いたとおり、高度障害の保障が手厚いため、他社と比較して保険料は高めです。高度障害を恐れる方には良いかと思いますが、それでもベースとなる保険料が高めに設定されているなぁという印象です。

それ以外の特徴は以下の2点。

  • オプションを付加すれば3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)となった場合に、2年間だけ亡くなった場合と同額の年金が給付される。
  • オプションを付加すれば要介護2以上に認定された場合に、2年間だけ亡くなった場合と同額の年金が給付される。

オプションを付加すれば3大疾病と要介護状態が保障される点は良いのですが、年金が給付される期間は2年間限定です。がんの闘病が2年以上続いた場合も、脳卒中で障害が残った場合も年金給付は2年間だけ。長期の働けなくなるリスクに備えられる保障内容ではありません。

会社的には安定しています。苦情率の業界平均と同程度の0.408%ですし、保険金の支払い能力を示すソルベンシーマージン比率も839.1%。ソルベンシーマージン比率は200%を超えれば安全と言われてますが、大きく上回ってますね。格付も「AA-」なので”保険金支払能力は極めて高く、優れた要素がある”という評価になっています。

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ジブラルタ生命「家族収入保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【収入保障保険】
・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます(一括で受け取ることも可能です)。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額
(死亡・高度障害時に受け取れる金額)
毎月10万円~
選択できる保障期間 60歳まで・65歳までの2パターンから選択可能。
保険料を支払う回数 月払、年払、半年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
特約(オプション) 【特定疾病収入特約】
がん・心疾患・脳血管疾患に罹った場合、2年間毎月保険金を受け取れます。
【介護収入特約】
要介護2以上に認定された場合、2年間毎月保険金を受け取れます。
【リビングニーズ特約】
余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。
加入方法 対面のみ
健康相談サービス なし

ジブラルタ生命「家族収入保険」のメリット

ジブラルタ生命「家族収入保険」 ここがポイント!
  • 【check】高度障害となった場合に保険金が1.5倍に増額。
  • 【check】オプションを付加すれば3大疾病・介護状態となった場合にも年金を受け取れる。

【高度障害療養加算型】ジブラルタ生命「家族収入保険」は高度障害となった場合に保障額が1.5倍。

ここは冒頭書きましたね。ジブラルタ生命「家族収入保険」の正式名称は「高度障害療養加算型家族収入保険」。高度障害となった場合に保障額が1.5倍になります。毎月10万円給付される保障内容で契約した場合、高度障害だと毎月15万円受け取れることになります。

ちなみにですが、高度障害とは以下の状態を指します。

  • 両眼の視力を全く永久に失ったもの
  • 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
  • 中枢神経系、精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し終身常に介護を要するもの
  • 両上肢とも、手関節以上で失ったか、またはその用を全く永久に失ったもの
  • 両下肢とも、足関節以上で失ったか、またはその用を全く永久に失ったもの
  • 上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったか、またはその用を全く永
    久に失ったもの
  • 上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

非常につらい状態ですね…。

高度障害となれば亡くなった場合よりもお金がかかりますが、同時に国から障害年金が給付されます。

障害年金の額は人によって様々ですが、高度障害を特別に手厚くする必要があるかは障害年金の受給見込み額を踏まえてから決めた方がいいでしょう(つまり、ジブラルタ生命を選ぶかどうかです)。他社の収入保障保険は高度障害状態になると、亡くなった場合と同額が給付されるのが一般的です。

そしてこの後デメリットで書きますが、高度障害を手厚く保障することによって保険料は高めになってしまっています。

ジブラルタ生命「家族収入保険」は3大疾病・介護状態を保障対象にできる。

これも冒頭書きました。

  • 特定疾病収入特約
  • 介護収入特約

この2つの特約を付加すれば、3大疾病・介護状態を保障対象に加えることができます。詳細な保障内容は以下のとおり。

特定疾病収入特約 以下の条件を満たした場合に亡くなった場合と同額の年金を2年間給付。
がん:がんと診断確定(上皮内がんは含まず)。
急性心筋梗塞:60日以上の労働制限、もしくは手術を受けたとき。
脳卒中:60日以上の後遺症継続、もしくは手術を受けたとき。
介護収入特約 以下の条件を満たした場合に亡くなった場合と同額の年金を2年間給付。
・要介護2以上に認定されたとき。
・所定の介護状態が180日以上継続していると診断されたとき。

保障条件は他社より遅れつつあるかなという印象です。

まず特定疾病収入特約からですが、がんの保障条件は他社同等です。

「あなたはがんです」

と医師に診断されれば保障対象となります。

続いて急性心筋梗塞・脳卒中ですが、最近は

「継続20日以上の入院、または手術したとき」

を条件とする収入保障保険が増えてきています(例えば、ネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」)。一昔前はジブラルタ生命の「60日以上の〇〇、または手術」がスタンダートでしたが、最近発売された収入保障保険と比較すると条件はやや厳しいと言っていいでしょう。

また、介護収入特約もやや条件は厳しめです。こちらも一昔前はジブラルタ生命の「要介護2」がスタンダードでしたが、最近はより症状の軽い要介護1から保障対象とする収入保障保険が増えてきています。

要介護1と要介護2の概要は以下のとおり。

要介護1:食事や排せつなど基本的なことはできるが、生活の一部で介護サービスが必要な状態。

要介護2:日常生活の維持・機能が難しい。身の回りの管理が困難で、生活をするうえで見守りや介助が必要。

要介護1は一人暮らしも不可能ではない状態です。要介護2だと一人暮らしは厳しいかなあという状態。保障条件は平均より厳しめですが、まあ要介護2から保障対象であれば手遅れではないでしょう。

一方で、上記2特約はどちらも給付期間が2年間限定です。

  • 回復が早くて、すぐに仕事に復帰できた。→2年間ずっと年金が給付される。お得に見えるが、保障内容が過剰で保険料の無駄。
  • 回復が遅れて、2年以上仕事に復帰できなかった。→2年間でスパッと給付停止。家計は大変なことに…。

ということで、2年間の期間限定で保障されても中途半端に終わるかなと。特に後者です。がんの闘病が2年以上続いている、脳卒中で麻痺が残ってしまい元のように働くことができなくなったといった状況で、スパッと給付停止となるのは困りますよね。

ちなみにですが、働けなくなるリスクに備える専門の保険は就業不能保険と呼ばれます。就業不能保険は

  • 3大疾病だけでなく、幅広く入院・在宅治療を保障対象とする。
  • 長期間の保障を選べる。60歳までとか65歳までとか。
  • (しっかり選べば)保険料はそこまで高くない。

といったメリットがあります。保険料が安くて安心なのは就業不能保険かと。

就業不能保険を含めた生命保険各社の働けないと認定される条件は以下のリンク先にまとめています。こちらもご参考に。

就業不能保険の比較

ジブラルタ生命「家族収入保険」のデメリット

ジブラルタ生命「家族収入保険」 ここにご注意!
  • 【check】保険料が高い。

保険料は高めです。メリットに高度障害の保障が手厚い点を挙げましたが、それを差し引いても保険料は高めに見えます。

ここで他社の収入保障保険と毎月支払う保険料を比較してみます。比較対象はSOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」とします。比較条件は保障額20万円、保障期間60歳までとします。

【30歳男性】

じぶんと家族のお守り 非喫煙者健康体 非喫煙者標準体 喫煙者健康体 標準体
3,460円 4,620円 4,940円 5,140円
家族収入保険 保険料は一律
6,520円

【30歳女性】

じぶんと家族のお守り 非喫煙者健康体 非喫煙者標準体 喫煙者健康体 標準体
3,040円 3,680円 3,580円 3,800円
家族収入保険 保険料は一律
5,000円

SOMPOひまわり生命は高度障害も亡くなった場合も受け取れる保険金は同じです。高度障害に対する保障はジブラルタ生命よりも薄めですが、それでもこの保険料の差は魅力的ですよね。

ちなみにですが、上表のとおりSOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」には喫煙習慣と血圧・体型(BMI)によって保険料を4つのランクに分けています。各ランクの条件はこんな感じです。

非喫煙者優良体 以下の条件を全て満たす場合。
・1年以上たばこを吸ってない。
・18.0<BMI<27.0
・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。
※BMIは「体重(kg)÷身長(m)÷身長(m)」で求められます。
非喫煙者標準体 1年以内にたばこを吸っておらず、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。
喫煙者優良体 喫煙者(1年内にたばこを吸ったことがある)で、以下の条件を全て満たす場合。
・18.0<BMI<27.0
・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。
喫煙者標準体 上記のどれにもあてはまらない場合。

非喫煙者優良体に該当すれば、保険料はかなり割引されます。

保険料で選ぶなら、ジブラルタ生命「家族収入保険」は選択肢には入りません。高度障害を手厚くできるメリットはありますが、保険料は他社と比較しても高めです。

ちなみにですが、収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。

収入保障保険の保険料比較

ジブラルタ生命「家族収入保険」の評価

評価:C(S、A~C)

保険料の観点からすれば、選ぶ理由はありません。高度障害の保障が手厚いといった特徴はありますが、他に特筆すべき点もないため評価は「C」としました。

高度障害を負ってしまっては一大事ですが、実際に負う確率は高くありません。さらに、高度障害を負ってしまった場合、国から障害年金が給付されます。

ここは個人の価値観によると思いますが、民間の収入保障保険に高い保険料を払って高度障害に備える必要があるかは慎重に検討した方がよいでしょう。

SOMPOひまわり生命を例に書きましたが、収入保障保険は喫煙習慣や血圧、体型(BMI)によって割引されることが多いです。収入保障保険を選ぶ上で、毎月支払う保険料は重要な基準です。収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しているので、こちらもご参考に。

収入保障保険の保険料比較

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