割引の条件を満たせば、保険料は業界最安値クラス。
また、割引の条件は喫煙習慣・血圧のみです。他社はBMIも条件に加わることが多く、他社で割引条件を満たせなかった痩せ過ぎ・太り過ぎの方でも、チューリッヒ生命なら割引されることもあるでしょう。
オプションを付加すれば働けなくなるリスクにも備えられます。短期から中長期の入院、及び身体障害を負った場合が保障されるのですが、入院が保障される点はメリット。
チューリッヒ生命のプラチナシリーズ（定期保険・終身保険）はイマイチ感が強かったのですが、収入保障保険はよくできていると感じます。
収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記3点について、チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：1,410円 女性：1,200円 ※非喫煙優良体型の保険料。 |
S |
| 40歳の月額保険料 （月額10万円保障、保障期間60歳まで） |
男性：1,360円 女性：1,400円 ※非喫煙優良体型の保険料。 |
|
| 就業不能特約 | 【収入サポート特約】 短期収入サポート月額給付金：同一の月に10日以上、入院・在宅療養をしたとき 長期収入サポート月額給付金：①所定の高度障害状態に該当したとき②不慮の事故により、その事故の日からその日を含めて180日以内に所定の身体障害の状態に該当したとき③国民年金法に基づき、障害等級1級または2級（精神の障害は1級のみ）に認定され、障害基礎年金の受給権が生じたとき |
A |
| クレジットカード払い | 可能 | A |
過去1年間喫煙をしておらず、血圧が標準値であれば保険料が割引されるのですが、割引されれば保険料は業界最安値クラスです。BMIが条件に含まれないので、他社で割引の条件を満たせなかった痩せ過ぎ・太り過ぎの方でも割引を受けられる可能性があります。
就業不能保障も良いです。短期収入サポート月額給付金では短期から中長期の入院に備えることができますし、障害を負ってしまったような状況では長期収入サポート月額給付金を保険期間満了まで受け取れます。障害をオプションで保障する収入保障保険はよくあるのですが、入院も保障する収入保障保険はなかなか珍しいです。
収入保障保険の相談は保険クリニックで！
（↓をクリックすると保険クリニックへ移動します）
チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」のメリット
【シミュレーション】割引の条件を満たせば保険料は業界最安値クラス。
収入保障保険は条件を満たせば保険料が割引されることが多いのですが、チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」 もその点は同様です。
上述のとおり、割引の条件はゆるいです。同じ収入保障保険のオリックス生命「KeepUP（キープ・アップ）」と比較すると、こんな感じです。
| チューリッヒ生命 | オリックス生命 | |
| 喫煙習慣 | 過去1年以内に喫煙していない。 | 過去1年以内に喫煙していない。 |
| 血圧 | 最高139mmHg以下かつ最低89mmHg以下 | 最高140mmHg未満かつ最低90mmHg未満 |
| BMI | （条件なし） | BMIが18.0以上27.0未満 ※BMI=体重(kg)÷身長(m)÷身長(m) |
喫煙習慣・血圧の条件は両社同じですが、チューリッヒ生命はBMIが条件に含まれません。オリックス生命で、BMIの条件に合致せず割引を受けられなかった方でも、チューリッヒ生命なら割引を受けられます。
また、割引されれば保険料は業界最安値クラスです。ここもオリックス生命と保険料を比較してみます（割引ありの保険料）。
| チューリッヒ生命 | オリックス生命 | |
| 30歳男性 | 1,390円 | 1,500円 |
| 30歳女性 | 1,180円 | 1,390円 |
| 40歳男性 | 1,330円 | 1,500円 |
| 40歳女性 | 1,370円 | 1,420円 |
オリックス生命は現状で業界最安値クラスの収入保障保険なのですが、チューリッヒ生命の方が微妙に安くおさまります。ここらへんは、チューリッヒ生命の中の人が他社を意識して保険料を設定したのでしょう。
収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。
喫煙習慣の有無、血圧とBMIの条件別に比較しています。こちらもご参考に。
働けなくなるリスクにも備えられる【収入サポート特約】
収入サポート特約というオプションを付加すれば、働けなくなるリスクにも備えられます。
収入サポート特約の保障内容は以下のとおり。
| 分類 | 働けない定義（保障条件） |
| 短期収入サポート月額給付金 | 同一の月に10日以上、入院または在宅療養をしたとき（精神および行動の障害による在宅療養は保障対象外） 【給付金額】長期収入サポート給付月額×0.5（通算60回限度） |
| 長期収入サポート月額給付金 | 高度障害状態、身体障害状態、国民年金法にもとづく障害等級 １級または２級の状態に該当したとき（障害等級２級のうち、精神の障害と認定されたときを除く） 【給付金額】長期収入サポート給付月額×1.0 |
治療中（入院中）は短期収入サポート月額給付金を給付して、治療が終わって障害が遺った場合は長期収入サポート月額給付金を給付！とった仕組みです。
以下、ポイントです。
- 【GOOD！】短期から中長期の入院が保障される。
- 【BAD！】障害の保障条件がやや厳しめ。
一般的な収入保障保険は障害のみを保障することが多いです。治療が終わって障害が遺った場合のみを保障することが多いのですが、チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」は入院中も保障されます。まずこの点はメリット。
一方で、障害の保障条件はやや厳しめ。チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」は年金基準で2級以上を保障するのですが、他社は手帳基準で4級以上を保障することが多いです。
障害等級は年金基準と手帳基準という2種類があります。
①障害者手帳の等級：地方自治体が提供している公的サービスの一環。身体障害の場合は1級から7級、精神障害の場合は1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる（数値が低いほど程度が重い）。認定されると医療費助成や各種税金の軽減措置、公共交通機関での料金割引などを受けることができる（詳しくは厚生労働省のサイトを参照）。
②障害年金の等級：国の年金制度。1級から3級まであり、障害の程度によって等級が決まる（数値が低いほど程度が重い）。認定されると国から障害年金が給付される（詳しくは年金機構のサイトを参照）。
障害者手帳と障害年金は連動していません。別々に申請を行う必要がありますし、認定基準も異なります。障害者手帳だと3級で、障害年金だと2級といったこともあり得ます。手帳基準と年金基準のどちらが契約者に有利かは一概に言えないのですが、個人的には年金2級と手帳3級がほぼ同等かなと。
手帳4級はざっくり言うと
「社会での日常生活活動が著しく制限されるもの」
です。一人暮らしだったり、社会に参加することが難しくなるのが手帳4級です。
年金2級はざっくり言うと
「日常生活が著しい制限を受けること」
です。食事・入浴・トイレといった基本的な行動すら難しくなるのが年金2級。
年金2級と手帳4級を比較すれば、手帳4級のほうが保障条件はゆるい（契約者に有利）と感じます。
ちなみに、障害等級2級以上の他に高度障害状態・身体障害状態も保障条件に含まれます。
高度障害状態とは、両目失明・両手切断・両足切断といった超ハードな状況で、高度障害が保障されるのは他社も同じです。
また、身体障害状態はチューリッヒ生命独自の条件で、具体的には以下のとおり。
(1) １眼の視力を全く永久に失ったもの
(2) 両耳の聴力を全く永久に失ったもの
(3) １上肢を手関節以上で失ったかまたは１上肢の用もしくは１上肢の３大関節中の２関節の用を全く永久に失ったもの
(4) １下肢を足関節以上で失ったかまたは１下肢の用もしくは１下肢の３大関節中の２関節の用を全く永久に失ったもの
(5) 10手指の用を全く永久に失ったもの
(6) １手の５手指を失ったかまたは第１指（母指）および第２指（示指）を含んで４手指を失ったもの
(7) 10足指を失ったもの
(8) 脊柱に著しい奇形または著しい運動障害を永久に残すもの
単純な比較はできませんが、手帳4級よりも厳しい条件だと感じます。
ということで、保障内容は一長一短ありますが、短期から中長期の入院まで保障する点は大きなメリットでしょう。医療保険に未加入といった理由で入院への備えができてないといった場合は、収入サポート特約を付加するのも十分アリです。
保険金の受け取り方を柔軟に決められる。
万が一の場合に年金方式で保険金を受け取れるのが収入保障保険ですが、チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」は受け取り方を下記4種類から選べます。
- 年金のように毎月定額受け取り。
- 最初に全額を一括で受け取り。
- 最初に一部を一括で受け取り、残額を毎月定額で受け取り。
- 毎月定額で受け取り、最後に残額を一括受け取り。
一家の大黒柱が亡くなった場合には、引っ越しや葬儀等で一時的にお金が必要になることもあります。また、子供が独立して責任が軽くなった後に、残額を一括で受け取って、好きなことに使うといったこともできます。
他社の収入保障保険でも、上記1はもちろんのこと、2も可能なことが多いです。しかし、3と4は不可能なこともあります。受け取り方を柔軟に決められる点はチューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」のメリットです。
チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」のデメリット
割引の条件を満たせなければ保険料は割高（かも）
割引の条件を満たせない喫煙者、または血圧が標準値から外れる方の保険料は割高です。
と書きたいのですが、現時点で割引の条件を満たせない場合の保険料をネット上で試算できません。なので、詳細は不明…。
もしかしたら割引の条件を満たせない方でも、他社比較で保険料は安くおさまるかもしれません。
収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。
喫煙習慣の有無、血圧とBMIの条件別に比較しています。こちらもご参考に。
障害の保障条件はやや厳しめ【収入サポート特約】
メリットに書いたとおり、収入サポート特約の障害の保障条件はやや厳しめです。他社は手帳基準で4級以上を保障対象とすることが多いのに対し、チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」は年金基準で2級以上が保障対象です。
収入保障保険に障害を負って働けなくなるリスクに対する保障も求める場合は、他社と比較しておいたほうがよいでしょう。
チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」の評価
評価：S（S、A~C）
割引の条件を満たせば、保険料は業界最安値クラスです。そして割引の条件の他社と比較してゆるめ（BMIが条件に含まれない）。
また、収入サポート特約が短期から中長期の入院まで保障するのはなかなかのメリットです。
- 非喫煙者かつ血圧が標準値の方（保険料が激安！）。
- 収入保障保険に入院保障も求める方。
といった方に刺さる収入保障保険ではないかと。
よって評価は「S」としました。
比較対象として以下を挙げておきます。
●死亡保障だけでいいなら、オリックス生命「KeepUP（キープ・アップ）」、及びFWD生命「FWD収入保障」の2つ。もしかしたら、チューリッヒ生命より安くなるかも。
●入院保障も求めるのなら三井住友海上あいおい生命「＆LIFE収入保障Wセレクト・&LIFE総合収入保障Wセレクト」。チューリッヒ生命と同じく死亡・入院・障害が保障されますし、保障内容も良好です（要介護も保障されます）。
収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。
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チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。
けれども、ふらっと保険ショップに立ち寄ってみて、
「うち、チューリッヒ生命取り扱ってないですよ！」
なんて言われたら立ち直れないですよね。そんなことがないように事前に調べておきましょう。手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならチューリッヒ生命はもちろんこと、収入保障保険の保険料比較で比較対象としている全ての保険会社と提携しています。
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わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、収入保障保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
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50社以上の保険会社と提携している点も評価できます。チューリッヒ生命はもちろんのこと、収入保障保険の保険料比較で比較対象としている全ての保険会社と提携しています。各社の比較もかんたんにやってくれますよ。
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まとめ
公式サイト：チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」
割引の条件を満たせば保険料は業界最安値クラスですし、その割引の条件の他社と比較してゆるめです。他社で割引の条件を満たせなかった瘦せ過ぎ・太り過ぎの方でも、チューリッヒ生命なら割引を受けられる可能性があります。
また、収入サポート特約の保障内容も悪くありません。短期から中長期の入院にも備えられる点はメリットでしょう（障害の保障条件はやや厳しめです）。
全般的にはよくできた収入保障保険です。比較対象として以下を挙げておきます。
●死亡保障だけでいいなら、オリックス生命「KeepUP（キープ・アップ）」、及びFWD生命「FWD収入保障」の2つ。もしかしたら、チューリッヒ生命より安くなるかも。
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