他社の終身保険と比較してみると、目立った特徴はないかなぁというのがSOMPOひまわり生命「一生のお守り」です。悪くはない終身保険なんですが、あえてSOMPOひまわり生命の終身保険「一生のお守り」を選ぶ理由が思いつかない…。
SOMPOひまわり生命の終身保険「一生のお守り」を検討しているなら、
あたりと比較しておいた方がよいです。保障内容は似通ってますが、保険料が安かったり、解約返戻金の返戻率が良かったり（貯蓄性がある）、保険料払込免除特約の条件が良かったり（保障が手厚い）します。
終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。
支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。
終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記4点について、SOMPOひまわり生命の終身保険「一生のお守り」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：12,215円 女性：11,850円 |
C |
| 40歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：19,110円 女性：18,520円 |
|
| 解約返戻金の返戻率 | 満期を迎えた直後：99.3％ （30歳男性・保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提） |
C |
| 保険料払込免除特約 | あり ※解約返戻金一気に増額タイプ。 |
S |
| クレジットカード払い | 可能 | A |
| 会社情報 |
苦情率：0.227％ ソルベンシーマージン比率：1460.4% 会社格付け：AA（RI） |
A |
満期直後の解約返戻金の返戻率が100％を割ってしまっています。つまり、満期直後に解約しても、支払った保険料全額は戻ってこないので損してしまいます。他社と比較すると、保険料も安くはありません。
しかし、後述しますが保険料払込免除特約がなかなか良い保障内容で、医療保険・がん保険の代わりとしても使える保険です。
とはいっても、全体的に見ると同じような保障内容のマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」との比較は必須かなあという印象です。
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SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【終身保険】 ・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。 ・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。 ・貯蓄性があります（解約返戻金を受け取れます） ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 【低解約返戻金型】 ・満期を迎える前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。 ・その分、毎月支払う保険料は割安になります。 ・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。 |
|
| 保険料を支払う期間 | ・50歳まで～90歳までの間で選択可能 ・終身（一生涯）払も可能。 |
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 一生涯（終身） |
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」のメリット
メリットについて詳しく説明します。
保険料払込免除特約が強力。三大疾病で所定の条件を満たせば解約返戻金が一気に増額！
保険料払込免除特約というオプションをつければ、三大疾病で所定の条件を満たした場合にその後の保険料支払いが免除されます（もちろん保障は継続します）。
保険料支払いが免除される条件は以下のとおり。
| 疾病 | 条件 |
| がん | 初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。 または 手術を受けたとき。 |
| 脳卒中 | 60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。 または 手術を受けたとき。 |
※上皮内がんとはがん細胞が血管やリンパ管に到達していない初期のがんを指します。転移や再発の可能性が低く、サッと手術で切ってしまえば完治することが多いと言われてます。
上表の条件に該当すれば、保険料の支払いが免除されます。終身保険は保険料が高いです。三大疾病が原因で収入が減激したのに、毎月1万円を超える保険料を払い続けるのはちょっと辛いですよね…。
ここまでは他社の終身保険も同じです。
他社との違いは保険料支払いが免除されるとともに、解約返戻金が一気に増額される点。
終身保険は解約するとそれまでに支払った保険料が戻ってきます（なので貯蓄性があると言われます）。これを解約返戻金というのですが、通常は満期を迎える前に解約してしまうと、解約返戻金はそれまでに支払った保険料の7割程度。つまり元本割れです。
しかし、保険料払込免除特約を付加すれば、保険料払込免除の条件を満たした時点で保険料を一括払いしたと見なされて、解約返戻金が一気に増額されます（支払ってない保険料の分まで解約返戻金として受け取れます）。
例えば、30歳男性が保障額500万円・満期60歳で契約した場合の解約返戻金と返戻率は以下のとおり。保険料払込免除の条件を満たした年齢別に表にします。
| 保険料払込免除の条件を満たした年齢 | 支払った保険料累計 | 解約返戻金 | 返戻率 |
| 31歳 | 301,200円 | 3,972,900円 | 1319.0% |
| 33歳 | 602,400円 | 4,007,050円 | 665.1% |
| 35歳 | 903,600円 | 4,041,700円 | 447.2% |
| 40歳 | 1,506,000円 | 4,129,400円 | 274.1% |
| 45歳 | 2,409,600円 | 4,218,500円 | 175.0% |
| 50歳 | 3,012,000円 | 4,308,300円 | 143.0% |
| 55歳 | 3,915,600円 | 4,398,250円 | 112.3% |
例えば、35歳のときにがんと診断された場合、それまでに支払った保険料総額は903,600円。がんと診断されて即解約すれば、4,041,700円を解約返戻金として受け取れます。それまで支払った保険料の約4.5倍の解約返戻金を受け取れることになります。
もちろん、解約返戻金を治療費に使うこともできます。SOMPOひまわり生命「一生のお守り」はがん保険・医療保険の代わりにも使えます。
ただし、同じような保険料払込免除特約がマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」・東京海上日動あんしん生命の終身保険「長生き支援終身」にもあります。3社の保険料払込免除となる条件を比較します。
| 長生き支援終身 | こだわり終身保険V2 | 一生のお守り | |
| がん | 初めてがんと診断されたとき。 | 初めてがんと診断されたとき。 | 初めてがんと診断されたとき。 |
| 心疾患 | 【GOOD！】 20日以上の入院or手術 |
60日以上の労働制限 ※対象は急性心筋梗塞のみ |
60日以上の労働制限or手術 ※対象は急性心筋梗塞のみ |
| 脳血管疾患 | 【GOOD！】 20日以上の入院or手術 |
60日以上の後遺症 ※対象は脳卒中のみ |
60日以上の後遺症or手術 ※対象は脳卒中のみ |
がんは3社で相違ありません。
違いがあるのが心疾患・脳血管疾患。東京海上日動あんしん生命の終身保険「長生き支援終身」が
- 保障範囲が心疾患（心臓の病気全般）・脳血管疾患（脳の病気全般）と広くなっている。こだわり終身保険V2、一生のお守りは急性心筋梗塞・脳卒中に限定される。
- 20日ルール（20日以上の入院or手術）が適用されている。こだわり終身保険V2、一生のお守りは60日ルール（60日以上の労働制限）。
の2点でダントツ手厚い保障になってます。
ということで、メリットとして保険料払込免除特約について書きましたが、他社と比較してみればトップクラスの保障内容というわけではありません。
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」のデメリット
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は保険料が安くない。
表で比較します。保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で毎月支払う保険料を比較しました。比較対象は下記の2つの終身保険とします。
この2つが現在発売されている終身保険のなかでは解約返戻金の返戻率、そして保険料の観点でツートップです。
| ひまわり生命 「一生のお守り」 |
オリックス生命 「ライズ」 |
マニュライフ生命 「こだわり終身保険V2」 |
||
| 非喫煙者 | 喫煙者 | |||
| 30歳男性 | 12,215円 | 10,870円 | 10,405円 | 11,050円 |
| 30歳女性 | 11,850円 | 10,430円 | 10,115円 | 10,725円 |
| 40歳男性 | 19,110円 | 17,305円 | 16,540円 | 17,605円 |
| 40歳女性 | 18,520円 | 16,605円 | 16,090円 | 17,015円 |
2社と比較すると、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は劣勢ですね。負けてしまってます。毎月これくらいの差があるので、これが20年・30年と続けばけっこう大きな差になります。
ちなみに、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」には非喫煙者割引があります。タバコを1年間吸っていない場合は、保険料が5％程度割引されます。
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は解約返戻金の返戻率が高くない。満期直後は元本割れ。
保険料が安くなくても、解約返戻金の返戻率が高ければ最終的には戻ってくるのですが、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は返戻率が高くありません。
これもオリックス生命「ライズ」、及びマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」と比較してみます。
| 終身保険 | 保険料総額 | 解約返戻金 | 返戻率 |
| オリックス生命「ライズ（RISE）」 ※保険金額1,000万円 |
7,790,400円 | 8,603,700円 | 110.4％ |
| マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」 ※保険金額1,000万円 |
7,592,400円 | 8,266,000円 | 108.8% |
| SOMPOひまわり生命「一生のお守り」 ※保険金額500万円 |
4,518,000円 | 4,487,600円 | 99.3％ |
（30歳男性、60歳で保険料を支払い終える前提で試算）
オリックス生命もマニュライフ生命も100％超。どちらも元本割れしていません。
一方で、この例だとSOMPOひまわり生命「一生のお守り」は100％を割ってしまってます…。元本割れです。解約返戻金の返戻率でもSOMPOひまわり生命「一生のお守り」は劣勢です。これは厳しいですね…。
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の評価。
評価：C（S、A~C）
メリットとして保険料払込免除特約が強力な点をあげましたが、他社にも同様の保険料払込免除特約があり、また保険料は安くなく解約返戻金の返戻率は高くなく…。
よって評価は「C」としました。
冒頭に書きましたが、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」を検討されているなら、
あたりと比較しておいた方がよいです。
保険料が安くて解約返戻金の返戻率が高いのはマニュライフ生命とオリックス生命、死亡保障以外も手厚いのが東京海上日動あんしん生命です。SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は3社と比較すると劣勢に立たされるなぁと感じます。
ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。
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※2022年9月更新