他社の終身保険と比較してみると、保険料は安くないですし、解約返戻金の返戻率（利率みたいなもの）も高くないかなと。
それだけ見ると選ぶ理由がないのですが、オプションの保険料払込免除特約が良いです。保険料払込免除特約に魅力を感じるのであれば、候補に入る終身保険です。
終身保険は当たりハズレの大きい保険です。
というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。
終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の2点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記2点について、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：12,215円 女性：11,850円 |
C |
| 40歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：19,110円 女性：18,520円 |
|
| 解約返戻金の返戻率 | 満期を迎えた直後：99.3％ （30歳男性・保険金額500万円・保険料払込期間60歳まで・保険料払込免除特約あり） |
C |
保険料は安くありません。少なくとも業界最安値クラスではありません。
また、満期直後の解約返戻金の返戻率も高くないかなと。他社の終身保険の方が高い（貯蓄性に優れている）ことが多いでしょう。
ただし、冒頭書いたとおり保険料払込免除特約がなかなか良いです。条件を満たせば以降の保険料支払いが免除されるだけでなく、解約返戻金がググっと上がります。医療保険・がん保険の代わりとしても使える保険です。
生命保険の相談は保険クリニックで！
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SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【終身保険】 ・死亡、高度障害を保障する保険です。 ・保障は一生涯続きます。 ・保険料は一生涯同じです。 ・貯蓄性があります（解約返戻金があります） |
| 【低解約返戻金型】 ・満期前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。 ・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。 |
|
| 保険料を支払う期間 | ・50歳まで～90歳までの間で選択可能 ・終身（一生涯）払も可能。 |
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 一生涯（終身） |
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」のメリット
保険料払込免除特約が強力。
保険料払込免除特約とは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の条件を満たした場合、以降の保険料支払いが免除されるオプションです（保障は継続します）。
有料オプションなので付加すると保険料は上がってしまいますが、保険料が高い終身保険なら検討の余地があります。三大疾病で働くことが難しくなった場合、高い保険料を払い続けるのはちょっとつらいですよね。
保険料支払いが免除される条件は以下のとおり。
| 疾病 | 条件 |
| がん | 初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。 または 手術を受けたとき。 |
| 脳卒中 | 60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。 または 手術を受けたとき。 |
条件は悪くありません。
がんは
「あなたはがんです」
と医師に診断されれば免除されます。急性心筋梗塞・脳卒中の条件にも手術が含まれているので、比較的免除されやすい条件です（手術が条件に含まれない終身保険もあります）。
他社にも保険料払込免除特約を付加できることがあるのですが、ここまでは他社とだいたい同じ。他社と違う大きなメリットは、保険料支払いが免除されるだけでなく、解約返戻金が一気に増額される点です。
終身保険は解約するとそれまでに支払った保険料が戻ってきます（なので貯蓄性があると言われます）。これを解約返戻金というのですが、通常は満期を迎える前に解約してしまうと、解約返戻金はそれまでに支払った保険料の7割程度。つまり元本割れです。
しかし、保険料払込免除特約を付加して条件を満たした場合は、その時点で保険料を一括払いしたと見なされて一気に解約返戻金が増額されます（支払ってない保険料の分まで解約返戻金として受け取れます）。
30歳男性が保障額500万円・満期60歳で契約した場合の解約返戻金と返戻率は以下のとおり。保険料払込免除の条件を満たした年齢別に表にします。
| 保険料払込免除の条件を満たした年齢 | 支払った保険料累計 | 解約返戻金 | 返戻率 |
| 31歳 | 301,200円 | 3,972,900円 | 1319.0% |
| 33歳 | 602,400円 | 4,007,050円 | 665.1% |
| 35歳 | 903,600円 | 4,041,700円 | 447.2% |
| 40歳 | 1,506,000円 | 4,129,400円 | 274.1% |
| 45歳 | 2,409,600円 | 4,218,500円 | 175.0% |
| 50歳 | 3,012,000円 | 4,308,300円 | 143.0% |
| 55歳 | 3,915,600円 | 4,398,250円 | 112.3% |
例えば、35歳のときにがんと診断された場合、それまでに支払った保険料総額は903,600円。がんと診断されて即解約すれば、4,041,700円を解約返戻金として受け取れます。支払った保険料の約4.5倍の解約返戻金を受け取れます。
もちろん、解約返戻金は治療費だとか生活費の補填に使うこともできます。そういった意味では、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」はがん保険・医療保険の代わりとしても使えるかと。
ただし、同じタイプの保険料払込免除特約がマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」、及び東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」にもあります。3社の保険料払込免除となる条件を比較します。
| 東京海上日動あんしん生命 | マニュライフ生命 | SOMPOひまわり生命 | |
| がん | 初めてがんと診断されたとき。 | 初めてがんと診断されたとき。 | 初めてがんと診断されたとき。 |
| 心疾患 | 【GOOD！】 20日以上の入院or手術 |
60日以上の労働制限 ※対象は急性心筋梗塞のみ |
60日以上の労働制限or手術 ※対象は急性心筋梗塞のみ |
| 脳血管疾患 | 【GOOD！】 20日以上の入院or手術 |
60日以上の後遺症 ※対象は脳卒中のみ |
60日以上の後遺症or手術 ※対象は脳卒中のみ |
がんの条件は3社同じ。
違いは心疾患・脳血管疾患です。東京海上日動あんしん生命が
- 保障範囲が心疾患（心臓の病気全般）・脳血管疾患（脳の病気全般）と広い。マニュライフ生命・SOMPOひまわり生命の保障範囲は急性心筋梗塞・脳卒中に限定される。
- 20日ルール（20日以上の入院or手術）が適用されている。SOMPOひまわり生命は60日ルールだし、マニュライフ生命は60日ルールに加えて手術が条件に含まれない。
という点で2社より優勢です。
メリットとして保険料払込免除特約を挙げましたが、保障内容は東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の方がよいです。気になる方は東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」と比較を。
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」のデメリット
保険料は安くない。
保険料は安くありません。
保険金額500万円・保険料払込期間60歳までを条件に、同じ終身保険のオリックス生命「ライズ」と月々の保険料を比較してみます。
| SOMPOひまわり生命 | オリックス生命 | |
| 30歳男性 | 12,215円 | 9,700円 |
| 30歳女性 | 11,850円 | 9,185円 |
| 40歳男性 | 19,110円 | 15,640円 |
| 40歳女性 | 18,520円 | 14,805円 |
オリックス生命の方が安くなってます。上表では30歳・40歳を例に比較しましたが、他の年齢でもオリックス生命の方が安くなることが多いかと。
もうひとつ比較してみます。メリットで比較した東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」と、保険金額500万円・保険料払込期間60歳まで・保険料払込免除特約ありを条件に月々の保険料を比較してみます。
| SOMPOひまわり生命 | 東京海上日動あんしん生命 | |
| 30歳男性 | 12,550円 | 14,750円 |
| 30歳女性 | 12,405円 | 15,095円 |
| 40歳男性 | 19,735円 | 23,250円 |
| 40歳女性 | 19,435円 | 23,660円 |
SOMPOひまわり生命の方がかなり安くなってます。
というのも、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は要介護2以上に認定された場合も亡くなった場合と同様に保障したり、長生きしたらお小遣い（健康祝金）がもらえたりといったごちゃごちゃした保障が付加されてます。ごちゃごちゃしているので保険料は高め。
シンプルな終身保障に保険料払込免除特約があれば良い場合は、保険料が安くおさまるSOMPOひまわり生命「一生のお守り」で良いと感じます。保険料払込免除特約の条件は東京海上日動あんしん生命に劣りますが、がんは同条件ですし、急性心筋梗塞・脳卒中で手術を受ければ免除されるので、多くのヤバいケースはカバーできるかと。
解約返戻金の返戻率が高くない。
繰り返しますが、終身保険には貯蓄性があります。
解約時にそれまで積み立てた保険料が解約返戻金として戻ってくるのですが、その解約返戻金の良し悪しを計る指標が返戻率です。
先ほど保険料を比較したオリックス生命「ライズ（RISE）」で、30歳男性・保険金額500万円・保険料払込期間60歳までで契約した場合の満期直後の返戻率は115.8％。
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」のパンフレットによると、同条件で保険料払込免除特約を付加した場合の満期直後の返戻率は99.3%。保険料払込免除特約を付加すると保険料が3％～5％程度上がりますが、仮にこの特約保険料が全額返戻金で戻ってくるとしても、オリックス生命の返戻率を上回ることはないでしょう。
ちなみにですが、メリットで比較した東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の同条件の満期直後の返戻率は90.0%（保険料払込免除特約あり）。ごちゃごちゃ保障が追加されているので、返戻率も低めです。
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の評価。
評価：B（S、A~C）
保険料は安くなく、解約返戻金の返戻率も高くはなく。
至って普通の終身保険ですが、保険料払込免除特約が強力です。免除条件は東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」に劣りますが、保険料と返戻率のバランスで考えれば、SOMPOひまわり生命の方が良いかなと感じます。
亡くなった場合だけでなく、三大疾病にも備えるという観点であれば、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は十分選択肢になり得ます。よって評価は「B」としました。
比較対象として以下を挙げておきます。
●オリックス生命「ライズ（RISE）」。保険料・返戻率ともに業界トップクラス。国内資本の生命保険会社という点も安心感があります。シンプルな終身保険で良い場合は有力な選択肢。
●東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」。保険料払込免除特約の条件はトップクラス。ただし、介護保障とか健康祝金とかごちゃごちゃしているので保険料は高め。そして返戻率は低め。
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の相談をするなら。
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップは多めです。きっとご近所の保険ショップでも相談できるはず。
しかし、ふらっと入った保険ショップで
「うち、SOMPOひまわり生命取り扱ってないですよ」
なんて言われたら絶望です。
手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならSOMPOひまわり生命はもちろんのこと、比較対象としたオリックス生命・東京海上日動あんしん生命とも提携しています。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
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わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、終身保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
保険クリニックはアフターフォローの評価も高めです。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。
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まとめ
公式サイト：SOMPOひまわり生命「一生のお守り」
至って平均的な終身保険ですが、保険料払込免除特約が使えます。三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）で所定の条件を満たした場合に、解約返戻金がググっと上がります。がん保険・医療保険の代わりとしても使える終身保険です。
保険料と返戻率のバランスも悪くなく、保険料払込免除特約に魅力を感じるのであれば東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」と比較しながら決めるで良いかと。シンプルに亡くなった場合のみを保障されれば良いのであれば、オリックス生命「ライズ（RISE）」の方がよいでしょう。
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※2022年9月更新