【評価C】SOMPOひまわり生命の終身保険「一生のお守り」デメリットと評価

ひまわり
SOMPOひまわり生命の一生のお守りってどんな終身保険なんだろう。申し込んじゃっていいのかなぁ…

他社の終身保険と比較してみると、目立った特徴はないかなぁというのがSOMPOひまわり生命「一生のお守り」です。悪くはない終身保険なんですが、あえてSOMPOひまわり生命の終身保険「一生のお守り」を選ぶ理由が思いつかない…。

結論から申し上げますと、SOMPOひまわり生命の終身保険「一生のお守り」を検討しているなら、

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

東京海上日動あんしん生命の終身保険「長生き支援終身」

あたりと比較しておいた方がよいです。どちらも似たような保障内容なんですが、解約返戻金の返戻率が良かったり(貯蓄性がある)、保険料払込免除特約の条件が良かったり(保障が手厚い)します。

SOMPOひまわり生命の終身保険「一生のお守り」ここがポイント
  • 死亡保障のある終身保険です。死亡保障は一生涯続きます。
  • 解約返戻金の返戻率は100%を割り込むことがあります(元本割れが起こります)。
  • 保険料は安くありません。
  • 3大疾病に罹った場合、解約返戻金が一気に増額するタイプの保険料払込免除特約をつけられます。

終身保険は当たりハズレの大きい保険です。というのも、解約返戻金の返戻率(支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合)に各社大きな差があるんです。

支払った保険料に+αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

  1. 毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 解約返戻金の返戻率(戻り率)。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100%を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
  3. 特約(オプション)の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
  4. クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について、SOMPOひまわり生命の終身保険「一生のお守り」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
30歳の月額保険料
(保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで)
男性:12,215円
女性:11,850円
C
40歳の月額保険料
(保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで)
男性:19,110円
女性:18,520円
解約返戻金の返戻率 満期を迎えた直後:99.3%
(30歳男性・保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提)
C
保険料払込免除特約 あり
※解約返戻金一気に増額タイプ。
S
クレジットカード払い 可能 A

満期直後の解約返戻金の返戻率が100%を割ってしまっています。つまり、満期直後に解約しても、支払った保険料全額は戻ってこないので損していることになります。貯蓄性に乏しい終身保険ですね。他社と比較すると、保険料も安くはありません。

しかし、後ほど説明しますが保険料払込免除特約がなかなか良い内容になっており、医療保険・がん保険としても使える保険です。

とはいっても、全体的に見ると同じような保障内容のマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」には勝てていないという印象です。これが全てです。

ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。

終身保険おすすめ比較ランキング

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SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【終身保険】
・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。
・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。
・貯蓄性があります(解約返戻金を受け取れます)
・保険料が値上がりすることはありません。
【低解約返戻金型】
・満期を迎える前(保険料を支払っている期間中)に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。
・その分、毎月支払う保険料は割安になります。
・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。
保険料を支払う期間 ・50歳まで~90歳までの間で選択可能
・終身(一生涯)払も可能。
保険料を支払う回数 月払、半年払、年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 一生涯(終身)

SOMPOひまわり生命「一生のお守り」のメリット

SOMPOひまわり生命「一生のお守り」ここがポイント!
  • 【check】保険料払込免除特約が強力。医療保険・がん保険の代わりにもなる。

メリットについて詳しく説明します。

SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は保険料払込免除特約が強力。3大疾病にかかったら、解約返戻金が一気に増額!

保険料払込免除特約というオプションをつければ、三大疾病にかかった場合にその後の保険料支払いは免除されます(もちろん保障は継続します)。

保険料支払いが免除される具体的な条件は以下のとおりです。

疾病 条件
がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんは含みません)。
急性心筋梗塞 60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。
または
手術を受けたとき。
脳卒中 60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。
または
手術を受けたとき。

※上皮内がんとは初期のがんを指します。転移や再発の可能性が低く、サッと手術で切ってしまえば完治することが多いと言われてます。

上表の状態に該当すれば、保険料の支払いが免除されます。終身保険は保険料が高いです。三大疾病にかかって収入が減激したのに毎月1万円を超える保険料を払い続けるのはちょっと辛いですよね…。

ここまでは他社の終身保険も同じです。SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の大きなメリットは、保険料支払いが免除されるとともに、解約返戻金が一気に増額されるという点です。

通常は満期を迎えるまで、解約返戻金はそれまでに支払った保険料の7割程度です。しかし、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」では、保険料払込免除の条件を満たした時点で保険料を一括払いした場合と同額まで解約返戻金が増額されます(支払ってない保険料の分まで解約返戻金として受け取れます)。

30歳男性・保障額500万円・60歳まで保険料を支払う例で、保険料払込免除の条件を満たした場合の解約返戻金を表にします。

3大疾病
にかかった年齢
支払った保険料累計 解約返戻金 返戻率
31歳 301,200円 3,972,900円 1319.0%
33歳 602,400円 4,007,050円 665.1%
35歳 903,600円 4,041,700円 447.2%
40歳 1,506,000円 4,129,400円 274.1%
45歳 2,409,600円 4,218,500円 175.0%
50歳 3,012,000円 4,308,300円 143.0%
55歳 3,915,600円 4,398,250円 112.3%

例えば、35歳のときにがんと診断された場合、支払った保険料総額は903,600円です。がんと診断されて即解約すれば、4,041,700円を解約返戻金として受け取れます。それまで支払った保険料の約4.5倍のお金を受け取れることになります。

ということで、三大疾病にかかったら、すぐに解約して解約返戻金を治療費に使うこともできます。つまり、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」はがん保険・医療保険の代わりにもなります

ただし、同じような内容の保険料払込免除特約がマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」・東京海上日動あんしん生命の終身保険「長生き支援終身」にもあります。3社の保険料払込免除となる条件を比較します。

長生き支援終身 こだわり終身保険V2 一生のお守り
がん 初めてがんと診断されたとき。 初めてがんと診断されたとき。 初めてがんと診断されたとき。
心疾患 【GOOD!】
20日以上の入院or手術
60日以上の労働制限
※対象は急性心筋梗塞のみ
60日以上の労働制限or手術
※対象は急性心筋梗塞のみ
脳血管疾患 【GOOD!】
20日以上の入院or手術
60日以上の後遺症
※対象は脳卒中のみ
60日以上の後遺症or手術
※対象は脳卒中のみ

がんについては3社で相違ありません。大きな差があるのが心疾患・脳血管疾患。どちらも東京海上日動あんしん生命の終身保険「長生き支援終身」が

  • 保障範囲が心疾患・脳血管疾患と広くなっている。こだわり終身保険V2、一生のお守りは心筋梗塞・脳卒中に限定される。
  • 20日ルール(20日以上の入院or手術)が適用されている。こだわり終身保険V2、一生のお守りは60日ルール(60日以上の労働制限)。

の2点でダントツ手厚い保障になってます。

ということで、メリットとして保険料払込免除特約について書きましたが、他社と比較してみればトップクラスの保障内容というわけではありません。

SOMPOひまわり生命「一生のお守り」のデメリット

SOMPOひまわり生命「一生のお守り」ここにご注意!
  • 【check】保険料は安くない。
  • 【check】解約返戻金の返戻率は高くない。

デメリットの2点について詳しく見ていきます。

SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は保険料が安くない。

表で比較します。保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で毎月支払う保険料を比較しました。比較対象は下記の2つの終身保険とします。

オリックス生命「ライズ」

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

この2つが現在発売されている終身保険のなかでは解約返戻金の返戻率、そして保険料の観点でツートップです。

ひまわり生命
「一生のお守り」
オリックス生命
「ライズ」
マニュライフ生命
「こだわり終身保険V2」
非喫煙者 喫煙者
30歳男性 12,215円 10,870円 10,405円 11,050円
30歳女性 11,850円 10,430円 10,115円 10,725円
40歳男性 19,110円 17,305円 16,540円 17,605円
40歳女性 18,520円 16,605円 16,090円 17,015円

2社と比較すると、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は劣勢ですね。負けてしまってます。毎月これくらいの差があるので、これが20年・30年と続けばけっこう大きな差になります。

ちなみに、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」には非喫煙者割引があります。タバコを1年間吸っていない場合は5%保険料が割引になります。お得ですよ。

SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は解約返戻金の返戻率が高くない。満期直後は元本割れ。

保険料が安くなくても、解約返戻金の返戻率が高ければ最終的には戻ってくるのですが、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は解約返戻金の返戻率が高くありません。

終身保険 保険料総額 解約返戻金 返戻率
オリックス生命「ライズ(RISE)」
※保険金額1,000万円
7,790,400円 8,603,700円 110.4%
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」
※保険金額1,000万円
7,592,400円 8,266,000円 108.8%
FWD富士生命「E-終身」
※保険金額1,000万円
8,146,800円 8,763,000円 107.5%
SOMPOひまわり生命「一生のお守り」
※保険金額500万円
4,518,000円 4,487,600円 99.3%
ネオファースト生命「ネオdeとりお」
※保険金額100万円
998,280円 967,500円 96.9%
東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」
※保険金額500万円
5,310,000円 4,780,000円 90.0%

(30歳男性、60歳で保険料を支払い終える前提で試算)

オリックス生命「ライズ(RISE)」は満期直後でも返戻率110%を超えるケースがあります。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は満期直後で108%程度となるケースもあり、両社ともに元本割れはしません。

一方で、この例だとSOMPOひまわり生命「一生のお守り」は100%を割ってしまってます…。元本割れです。解約返戻金の返戻率でもSOMPOひまわり生命「一生のお守り」は劣勢です。これは厳しいですね…。

【裏ワザ】SOMPOひまわり生命「一生のお守り」をがん保険の代わりにするという選択。

メリットで書きましたが、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」はがん保険の代替にもなり得る終身保険です。

基本的にがん保険は掛け捨てです。毎月の保険料は数千円ですが、何十年も支払い続けると、けっこうな額になります。掛け捨てはもったいないと感じる方も多いのではないでしょうか。

そこで、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の出番です。SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は掛け捨てではありません。元本割れする可能性はありますが、満期後に解約すれば、支払った保険料は解約返戻金として戻ってきます。

さらに、保険料払込免除特約をつけていれば、がんと診断されると一気に解約返戻金が増額されます。がんと診断されて即解約すれば、解約返戻金をがんの治療費に使えますよね。

ちなみにですが、がんの治療費は厚生労働省の医療給付実態調査に平均が示されています。

がんの種類 入院・入院外合計 自己負担額
胃ガン 643,764円 193,129円
大腸ガン 636,557円 190,967円
直腸ガン 787,923円 236,376円
肝ガン 627,623円 188,287円
肺ガン、気管支ガン 703,280円 210,984円
乳ガン 605,588円 181,676円
子宮ガン 624,498円 187,349円
悪性リンパ腫 975,623円 292,687円
白血病 1,556,487円 466,946円
その他の悪性新生物 672,851円 201,855円
がん平均 676,947円 203,084円

窓口で支払う治療費は一番右の「自己負担額」です。最も高額な白血病で466,946円。50万円程度あれば、がんの治療費は足りそうです。

なので、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」をがん保険の代わりに使う場合、多額の保険金は必要ありません(保険金額を大きくすると、保険料が上がります)。

例えば、保険金額300万円、60歳まで保険料を支払う内容で30歳男性が契約すれば、保険料払込免除特約をつけたとしても毎月の保険料は7,590円です。

がん保険より高い保険料ですが、掛け捨てではありません。60歳を過ぎて解約すれば、ある程度の金額が戻ってきます。

万が一、亡くなることがあれば保険金額300万円を遺族が受け取れますし、3大疾病にかかれば、解約返戻金を治療費に使えます。

そう考えると、オールマイティに使える保険ですよね。

ただし、繰り返しますが、これはSOMPOひまわり生命「一生のお守り」特有のメリットではありません。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

東京海上日動あんしん生命の終身保険「長生き支援終身」

にも同じような保障があることをお忘れなく。

SOMPOひまわり生命「一生のお守り」の評価。

評価:C(S、A~C)

う~ん。ちょっと苦しいですね。メリットとして保険料払込免除特約が強力な点をあげましたが、他社にも同様の保険料払込免除特約があり、また保険料は安くなく解約返戻金の返戻率は高くなく…。よって評価は「C」としました。

冒頭に書きましたが、SOMPOひまわり生命「一生のお守り」を検討されているなら、

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

東京海上日動あんしん生命の終身保険「長生き支援終身」

あたりと比較しておいた方がよいです。保険料が安くて解約返戻金の返戻率が良い「こだわり終身保険V2」、死亡保障以外も手厚い「長生き支援終身」、それぞれ特徴がありますよね。SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は2社と比較すると劣勢に立たされるなぁと感じます。

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まとめ

公式サイト:SOMPOひまわり生命「一生のお守り」

解約返戻金の返戻率は高くなく、保険料は安くなく。マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」がある限りは、残念なポジションにある終身保険です。

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