【評価A】損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の収入保障保険「リンククロスじぶんと家族のお守り」デメリットと評価

悩む
じぶんと家族のお守りって健康な人は保険料が安くなるって聞いたんだけど、本当かなぁ…

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロス じぶんと家族のお守り」はタバコを吸わない方で、血圧とBMIが条件を満たしていれば、保険料がかなり安くなります。

また、契約時はタバコを吸っていて、血圧とBMIの条件を満たしていなくても、契約後に頑張って禁煙して、血圧下げて、ダイエットすれば支払った保険料が戻ってきます。健康に気を使う良いきっかけになりそうですよね。

損保ジャパン日本興和ひまわり生命「リンククロス じぶんと家族のお守り」ここがポイント
  • 死亡保障のある収入保障保険です。
  • 保険料は安めですが、掛け捨てです。
  • タバコを吸わない方の保険料が激安です。
  • 働けなくなった場合の保障があります。メンタル疾患も保障対象です。

収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

収入保障保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 毎月支払う保険料。似たような保障内容でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 支払保証期間(確定保証期間)。支払保証期間とは、保険期間を超えて保険金が支払われる期間です。少なくとも、2年程度の支払保証期間があることが理想です。
  3. 働けなくなるリスクにも備えられるか。収入保障保険は死亡保障がメインとなる保険ですが、オプションをつければ働けなくなった場合の保障を受けることができるようになる場合があります。

まずはざっと概要を書いておきます。上の3点について、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロス じぶんと家族のお守り」の概要と評価は以下のとおりです。

30歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:1,830円
女性:1,620円
※健康体割引適用時の保険料。
評価A
40歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:2,050円
女性:1,750円
※健康体割引適用時の保険料。
支払保証期間(確定保証期間)
逓減払込方式(徐々に保険料が安くなる):2年間のみ
平準払込方式(保険料はずっと同じ):2年間or5年間
評価A
就労不能特約 あり 評価A

保障内容はオーソドックスですが、以下の方にぴったりの収入保障保険です。

  • これから禁煙とダイエットをしようとしている方。
  • メンタルが若干弱めの方。

健康体割引のある収入保障保険は他にもありますが、契約後の健康状態で保険料が戻ってくるのは損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロス じぶんと家族のお守り」だけです。

他社は契約時の健康状態で割引されるか決まります。決定事項は覆せません。決定事項を覆せる点は「リンククロス じぶんと家族のお守り」の大きなメリットですよね。

また、メンタルが原因で働けなくなった場合の保障もあります。しかし条件はちょっと厳しめ。本気でメンタル疾患に備えるなら、就業不能保険の方がよいでしょう。

就業不能保険を保障内容で比較する。

全般的にみると、申し込んでも大丈夫な収入保障保険です。大丈夫なんです、大きな欠点のない保障内容なってますし、保険料も高くありません。

ちなみに、収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。

収入保障保険のおすすめ比較ランキング

収入保障保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓

目次

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロス じぶんと家族のお守り」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【収入保障保険】
・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます(一括で受け取ることも可能です)。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額
(死亡・高度障害時に受け取れる金額)
毎月5万円~3億円の範囲で1万円単位で選択可能。
保険料を支払う期間 45歳まで~80歳までの間で選択可能。
(最短保険期間10年)
保険料を支払う回数 月払、半年払、年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 保険料を支払っている期間のみ
特約(オプションの種類) 【七大疾病・就労不能保険料免除特約】
七大疾病(がん、心筋梗塞、脳卒中、慢性腎不全、肝硬変、糖尿病、高血圧性疾患)により所定の事由に該当した場合などに、以後の保険料支払いが不要になります(保障は継続)。
【無解約返戻金型就労不能保障特約】
障害等級1級または2級と認定され、障害基礎年金の受給権が生じた場合などに、就労不能年金が支給されます。
【無解約返戻金型メンタル疾患保障付七大疾病保障特約】
メンタル疾患や七大疾病により所定の事由に該当した場合に、生活サポート年金が支給されます。
【リビングニーズ特約】
余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。
【指定代理請求特約】
本人の代わりに家族が代理で保険金請求できます。
加入方法 対面のみ。
健康相談サービス あり

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命リンククロス「じぶんと家族のお守り」のメリット

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」 ここがポイント!
  • 【check】健康体割引あり。条件を満たせば保険料が最大33%割安に。
  • 【check】保険料が5年ごとに5%下がるプランあり。
  • 【check】就労不能特約あり。働けなくなってもサポートされる。
  • 【check】保険料の受け取り方を柔軟に選べる。
  • クレジットカードで保険料の支払いが可能。クレジットカードのポイント還元でお得に。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は特約(オプション)が豊富です。メリットをひとつひとつ説明します。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は健康体割引あり。最大33%保険料が割安に。

まずはこの表をご覧ください。損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」の保険料例です。

非喫煙者
優良体
非喫煙者
標準体
喫煙者
優良体
喫煙者
標準体
2,050円 2,720円 2,880円 2,970円

※40歳男性・保障額毎月10万円・保障期間60歳までで比較。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命リンククロスじぶんと家族のお守りは喫煙習慣と健康状態によって毎月支払う保険料を4つのランクに分けてます。全然違いますよね。

各ランクの条件はこんな感じです。

非喫煙者
優良体
以下の条件を全て満たす場合。
・1年以上たばこを吸ってない。
・18.0<BMI<27.0
・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。
非喫煙者
標準体
1年以内にたばこを吸っておらず、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。
喫煙者
優良体
喫煙者(1年内にたばこを吸ったことがある)で、以下の条件を全て満たす場合。
・18.0<BMI<27.0
・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。
喫煙者
標準体
上記のどれにもあてはまらない場合。

※BMIは「体重(kg)÷身長(m)÷身長(m)」で求められます。

健康体割引の条件を満たせば、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」の保険料は最大33%割安になります。

しかし、健康体割引の条件をいますぐ満たせない方も多いのではないでしょうか。そんな方のためにあるのが健康チャレンジ制度です。

【支払った保険料が戻ってくる】健康チャレンジ制度について

契約時に健康体割引の条件を満たせなかった場合でも、契約後に喫煙してダイエットして健康体割引の条件を満たせるようになることもありますよね。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」には健康チャレンジ制度というのがあり、加入後に健康体割引の条件を満たした場合は、

  • 以降は健康体割引ありの保険料に変更される。
  • 契約時にさかのぼって支払った保険料が戻ってくる。

というメリットがあります。

他社の収入保障保険には健康チャレンジ制度のような仕組みはありません。損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」ならではの仕組みです。

健康チャレンジ制度があれば、契約時は自堕落な生活を送っていてもかまいません。契約後に頑張ればいいんです。健康チャレンジ制度が禁煙やダイエットのきっかけにもなりますよね。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は5年ごとに5%保険料が減額される”だんだん減プラン”あり。最後の5年は保険料半額に。

「だんだん減(逓減払込方式)」プランを選択すれば、毎月支払う保険料は5年ごとに5%減額されていきます。

お子さんが成長するにつれて、日々の生活費は上がっていきます。元々保険料が安い収入保障保険ですが、それでも5%減額されたらけっこう大きいですよね。最終的に半額なればかなり助かります。

保険料の一例をあげます。条件は以下のとおりです。

  • 35歳男性が契約した前提。
  • 保障期間は60歳まで。
  • 保険金額は毎月20万円。
  • 確定保証期間2年
だんだん減プラン 通常プラン
35歳~40歳 6,080円 5,440円
40歳~45歳 5,780円
45歳~50歳 5,480円
50歳~55歳 5,160円
55歳~60歳
(保障期間終了)
3,040円
支払った保険料総額 1,532,400円 1,632,000円

だんだん減プランのほうが総額は安くなります。

正直なところ、健康体割引の条件を満たせばネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」が最も保険料は安くなります。損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は保険料で負けてしまいます。

しかし、「だんだん減」プランがあれば一気に保険料は拮抗します。業界No.1を争うくらいの保険料になります。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は就労不能特約あり。働けなくなった場合もサポート!

元々収入保障保険は死亡保障です。万が一の場合に備えるのは収入保障保険ですが、万が一は亡くなるリスクだけではないですよね。万が一にはケガや病気で働けなくなるリスクもあります。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命リンククロスじぶんと家族のお守りは亡くなった場合の保障だけでなく、働けなくなった場合の保障もあります。

以下の2つが働けなくなった場合をサポートする特約(オプション)です。

無解約返戻金型就労不能保障特約

障害等級1級または2級と認定され、障害基礎年金の受給権が生じた場合などに、就労不能年金を受け取れます。

引用:リンククロス じぶんと家族のお守り オプション

何らかの事故か病気で働けなくなり、国から障害等級認定をされて障害年金を受け取れる状態になると亡くなった場合と同じ保障額を毎月受け取ることができます。

なので、万が一の働けなくなっても障害等級が認定されれば、

  • 国から支給される障害年金。
  • 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」から支給される毎月定額の保険金。

この2本立てが生活費の基礎になります。

障害年金って複雑なので例示が難しいんですけど、サラリーマンなら毎月15万円も受け取れないことが多いです(自営業の方だと厚生年金がないからもっと低額に…)。15万円で家族を養っていくのは難しいですよね。

そんなとき頼りになるのが無解約返戻金型就労不能保障特約です。この特約をつけていれば、障害年金に上乗せして毎月定額を受け取れます。

無解約返戻金型就労不能保障特約の保険料一例をあげます。ありとなしで比較します。

  非喫煙者
優良体
非喫煙者
標準体
喫煙者
優良体
喫煙者
標準体
特約なし 2,050円 2,720円 2,880円 2,970円
特約あり 3,470円 4,170円 4,330円 4,440円

※40歳男性・保障額毎月10万円・保障期間60歳までで比較。

特約有無で保険料の差は概ね1,400円です。この1,400円をどう考えるかですね。

無解約返戻金型メンタル疾患保障付七大疾病保障特約

メンタル疾患や七大疾病により所定の事由に該当した場合に、生活サポート年金を受け取れます。

引用:リンククロス じぶんと家族のお守り オプション

障害等級に認定されると保障額を受け取れるのが無解約返戻金型就労不能保障特約ですが、無解約返戻金型メンタル疾患保障付七大疾病保障特約は以下の疾病に罹患した場合に保障額を受け取れます。

まずはメンタル疾患から。

疾病 支払い条件
統合失調症・統合失調症型障害および妄想性障害 60日以上継続して入院したとき。
気分[感情]障害(うつ病が含まれます)
神経症性障害・ストレス関連障害および身体表現性障害
摂食障害
非器質性睡眠障害

支払い条件の60日以上継続して入院ですが、メンタル疾患は入院が長引く傾向にあります。35歳~64歳の入院日数の平均は以下のとおりです。

統合失調症等:334.1日
気分(感情)障害:93.7日

参考にしたのは生命保険文化センターです。意外と長いですよね。

ちなみに、メンタル疾患を保障対象とする収入保障保険はかなり貴重です。

次に7大疾病です。

疾病 支払い条件
がん ・初めてがんと診断されたとき(上皮内がん除く)。
急性心筋梗塞 ・60日以上働けない状態が継続したとき。
・手術を受けたとき。
脳卒中 ・60日以上後遺症が継続したとき。
・手術を受けたとき。
慢性腎不全 ・永続的な透析療法を開始したとき。
・腎臓移植術を受けたとき。
肝硬変 ・食道静脈瘤もしくは胃静脈瘤が破裂したと診断されたとき。
・食道静脈瘤もしくは胃静脈瘤の手術を受けたとき。
・肝臓移植術を受けたとき。
糖尿病 ・糖尿病性網膜症を発病し、網膜、硝子体の手術を受けたとき。
・指もしく足指の切断術を受けたとき
高血圧性疾患 ・大動脈瘤もしくは大動脈解離が破裂したと診断されたとき。
・大動脈瘤もしくは大動脈解離の手術を受けたとき。

(詳細な支払い条件は公式サイトでご確認ください。)

こちらも支払い条件は一般的です。そこまでハードルは高くありません。

1点気をつけたいのはがんの支払い条件に上皮内がんが含まれないことです。上皮内がんとは超初期のがんで手術により完治する可能性は高いのですが、乳がんの場合は通常のがんと同様の治療が必要となる場合があります。女性はちょっと注意ですね。

こちらも保険料を比較しておきます。ありとなしで比較しますね。

  非喫煙者
優良体
非喫煙者
標準体
喫煙者
優良体
喫煙者
標準体
特約なし 2,050円 2,720円 2,880円 2,970円
特約あり 3,880円 4,580円 4,740円 4,850円

※40歳男性・保障額毎月10万円・保障期間60歳までで比較。

特約有無で保険料の差は概ね1,800円くらいですかねー。この1,800円をどう考えるかですね。

働けなくなるリスクに備えるなら、「就業不能保険」がおすすめです。

働けなくなるリスクを専門に扱う保険が「就業不能保険」です。本気で働けなくなるリスクに備えるなら、「就業不能保険」も比較したほうがよいでしょう。就業不能保険については下記リンク先で選び方、各社就業不能保険のメリデメを書いています。こちらもご参考に。

就業不能保険

働けないリスクに備える保険選びで大切なのは

「何を条件に働けないと認定するか」

です。

例えば、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」はメンタル疾患の場合60日以上入院すると「働けない」と認定して保険金を支給しますが、他社の就業不能保険は入院すれば即保険金を支払ってくれる場合もあります。

「ちょっとメンタル弱めなんだけど…」

っていう方は、他社の就業不能保険がよいかもしれませんね。

必ずしも、働けないリスクを損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」で備える必要はありません。他社の就業不能保険と比較してみましょう。

保障範囲で比較する就業不能保険。働けないとき本当に必要なサポート。

ちょっと長いですが、上記リンク先もご参考に。

【おまけ】保険料払込免除特約もあります【七大疾病・就労不能保険料免除特約】

元々保険料が安い収入保障保険。保険料払込免除特約はそんなに必要ではありませんが、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命リンククロスじぶんと家族のお守りは上記2特約をつける際に、必ず保険料払込免除特約をつけないといけません。

ここも保険料を比較します。

  非喫煙者
優良体
非喫煙者
標準体
喫煙者
優良体
喫煙者
標準体
特約なし 2,050円 2,720円 2,880円 2,970円
特約あり 2,150円 2,850円 3,010円 3,120円

※40歳男性・保障額毎月10万円・保障期間60歳までで比較。

特約有無で保険料の差は概ね100円くらいですね。まぁこれくらいなら許しましょう。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は保険金の受け取り方を柔軟に選べる。

収入保障保険といっても、必ず毎月受け取らなければならないわけではありません。

  • 年金のように毎月定額受け取り。
  • 最初に一部を一括で受け取り、残額を毎月定額で受け取り。
  • 毎月定額で受け取り、最後に残額を一括受け取り。

一家の大黒柱が亡くなった場合、もしかしたら引っ越し等で一時的にお金が必要になることもありそうですよね。また、子供が独立して責任が軽くなった後に、残額を一括で受け取って、好きなことに使うといったこともできます。

受け取り方は契約時に決める必要はありません。その時々の状況に応じて、柔軟に決めていきましょう。

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損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」のデメリット

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」 ここにご注意!
  • 【check】喫煙者は保険料が割高。

デメリットはメリットの裏返しです。「非喫煙者優良体」に認定されなければ、保険料は割高になります。

そのためにあるのが健康チャレンジ制度です。契約後に禁煙してダイエットすれば、過去にさかのぼって支払った保険料が返ってきます。一旦契約しておいて、健康チャレンジ制度のプレッシャーを自分に課してみるのも良いですよ。健康になれます。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」の評価】最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

評価:A(S、A~C)

保険料が業界最安値レベルで、必要な保障が揃っています。さらに、他社にないポイントとして、

  • 健康チャレンジ制度。
  • メンタル疾患が保障対象。
  • 「だんだん減プラン」なら保険料最安値クラス。

があります。オーソドックスな保障を備えつつ、他社にはない特色もあります。他社の収入保障保険と比較する場合は損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」を基準にした方がよいでしょう。それくらい優れた収入保障保険です。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」の相談をするなら。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。

けれども、ふらっと保険ショップに立ち寄ってみて、

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ちなみにですが、保険見直しラボを実際に利用した人の口コミは以下のとおり。この人たちは、保険見直しラボの支社に出向いて相談したようです。

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念のため言い添えておくと、保険見直しラボは損保ジャパン日本興亜ひまわり生命と提携してます。保険見直しラボの全スタッフが損保ジャパン日本興亜ひまわり生命を含む30社以上の保険を取り扱うことができるのでご安心を。

とはいえ、保険見直しラボなんて聞いたことないよ!という方が大半ではないでしょうか。保険見直しラボについては下記のリンク先に詳しく書いてます。大丈夫です。ちゃんとした会社ですよ。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」

保険料も安く、契約時に健康体割引の条件を満たせなくても、将来的に満たす意気込みのある人にはぴったりの収入保障保険です(将来条件を満たせば保険料が戻ってきますよ)。

保障内容も大きな欠点はなく、また働けなくなった場合の保障も収入保障保険にしては充実してます。FWD富士生命「FWD収入保障」と並んで、強力ツートップな収入保障保険です。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は全国の保険ショップで加入できます。保険ショップの検索は↓をクリック!

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