【評価B】東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」デメリットと評価

商品名のとおり就業不能保険という働けなくなるリスクに備える保険ですが、保障対象は

  • 5大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)
  • 障害(障害等級1級または2級、手帳だと1級から3級)
  • 介護(要介護2以上)

に限定されます。例えば障害等級に認定されることもないようなケガで入院した場合は保障対象外ですし、5大疾病以外の疾病(糖尿病とか)で働けなくなっても保障対象外です。

いきなりこんなことを書くと救いようのない就業不能保険に見えますが、症状が回復して働けるようになったとしても、契約時に決める給付金支払期間中は毎月定額を受け取れるという大きなメリットもあります。

このメリットがなかなか強力です。

東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」ここがポイント
  • 働けなくなるリスクをカバーする就業不能保険です。
  • 保障範囲は5大疾病・障害等級1級or2級・介護状態に限定されます。
  • 一度働けなくなったら、回復して働けるようになっても給付金支払期間が満了するまで定額を受け取れます。
  • タバコを吸わない方で、血圧と体型(BMI)が条件を満たせば保険料が割引されます。

就業不能保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

就業不能保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 毎月支払う保険料。似たような保障内容でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 働けないと認定される条件。就業不能保険によって働けないと認定される条件は違います。A社では働けないと認定されても、B社では認定されないことがあります。自分に見合った条件を選ぶことが大切です。
  3. メンタル疾患が保障対象になっているか。最も可能性の高い働けなくなるリスクはうつ病を含むメンタル疾患ではないでしょうか。メンタル疾患を保障対象としている就業不能保険は多くありません。

まずはざっと概要を書いておきます。上の3点について、東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」の概要と評価は以下のとおりです。

30歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円・給付金支払期間5年、保障期間60歳まで)
男性:1,960円
女性:2,230円
※健康体割引ありの保険料
評価A
40歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円・給付金支払期間5年、保障期間60歳まで)
男性:3,530円
女性:3,390円
※健康体割引ありの保険料
働けないと認定される条件 【5大疾病】
がん(上皮内がんは対象外)・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全で入院・在宅療養が60日を超えて継続したと診断されたとき。
【障害】
病気やケガにより、以下のいずれかの障害状態に該当したとき。
・国民年金法に定める障害等級1級または2級。
・身体障害者福祉法に定める障害級別1級から3等級。
・特定生活障害状態に該当したとき。
【介護】
病気やケガにより、以下いずれかの介護が必要な状態に該当したとき。
・公的介護保険制度の要介護2以上
・要介護状態が180日を超えて継続
評価C
メンタル疾患の保障 あり(障害等級1級のみ) 評価B

健康体割引があるのでタバコを吸わない方で血圧と体型(BMI)が条件を満たせば保険料が割引になります。冒頭に書いた給付金支払期間という仕組みを持つ就業不能保険が珍しく、なかなか他社との比較は難しいのですが、給付金支払期間5年で上表の保険料なら検討する価値はあります。

しかし、こちらも冒頭書いたとおり保障対象は限定されます。日常生活や趣味で骨折をして入院し、働けない期間があったとしても、障害等級に認定されるような後遺障害がなければ保障対象外です。メンタル疾患の保障もほぼありません(障害等級1級なら保障対象)。

就業不能保険は下記のリンク先で比較をしています。こちらもご参考に。

就業不能保険おすすめ比較ランキング

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東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の就業不能保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【就業不能保険とは】
・働けなくなるリスクに備える保険です。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額
(働けないときに受け取れる金額)
(調査中)
保険料を支払う期間 (調査中)
保険料を支払う回数 月払・年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 保険料を支払っている期間のみ
加入方法 対面のみ
健康相談サービス ・メディカルアシストサービス
・がん、介護の悩み相談サービス
・人間ドッグ優待サービス
・生活習慣病予測サービス
・職場復帰支援サービス

【東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」】働けないと認定される条件について。

死亡保障は亡くなったら保険金が支払われます。白黒はっきりしていてわかりやすいですよね。それに対し、就業不能保険は「働けない」と認定される条件が生命保険各社でマチマチなんです。

就業不能保険で何よりも重要な「働けないと認定される条件」について最初に書いておきます。

働けないと認定される条件
5大疾病 以下の疾病で入院・在宅療養が60日を超えて継続したと診断されたとき。
・がん(上皮内がんは対象外)
・急性心筋梗塞
・脳卒中
・肝硬変
・慢性腎不全
障害 病気やケガにより、以下のいずれかの障害状態に該当したとき。
・国民年金法に定める障害等級1級または2級。
・身体障害者福祉法に定める障害級別1級から3等級。
・特定生活障害状態に該当したとき。
介護 病気やケガにより、以下いずれかの介護が必要な状態に該当したとき。
・公的介護保険制度の要介護2以上
・要介護状態が180日を超えて継続

働けないと認定される条件は他社よりも限定されるかなぁという印象です。ポイントは以下の3点です。

  • 【良い点】介護状態が保障対象になっている。
  • 【悪い点】入院・在宅療養の保障対象が5大疾病に限定される。
  • 【悪い点】メンタル疾患がほぼ保障対象外(障害等級1級なら保障)。

介護状態が保障対象となる就業不能保険は少数派です。要介護2から保障される点はメリットでしょう(ただ、働き盛りの世代が介護状態となる可能性は高くありません)。

しかし、何度でも繰り返しますが、入院や在宅治療が保障対象となるのは5大疾病のみ。ケガの入院は保障対象外ですし、5大疾病以外の病気も保障対象外です。

これが他社だと疾病を限定せずに入院や在宅治療が保障対象になります。例えば、同じ就業不能保険であるアクサダイレクト生命「働けないときの安心」だと、条件は以下のとおりです。

分類 働けないと認定される条件
病気やケガで働けない 以下のいずれかを満たす場合。
①治療を目的とした入院
②医師の指示による在宅療養
③障がい等級2級以上

ケガでもどんな病気でも入院や在宅療養が保障対象になってます。

それと、メンタル疾患も障害等級1級というかなり重症にならないと保障されません。メンタル疾患の障害等級1級は「常時援助が必要なもの」なので、働くことはもちろん日常生活にも支障をきたすような状態です。

これが他社だともうちょっと緩いです。アクサダイレクト生命「働けないときの安心」のメンタル疾患の保障条件は下表のとおりです。

分類 働けないと認定される条件
精神疾患で働けない 「疾病、障害及び死因の統計分類」に定める精神疾患を直接の原因とする、
①治療を目的とした入院
②障がい等級2級以上
のいずれか

障害等級は1級よりも軽い2級から保障対象です。また、入院でも保障されます。まぁでも障害等級2級でも入院でもけっこう重症なんですけどね。周囲を見渡しても、うつ病で休職される場合、入院はせずに自宅療養となることが多いかと思います。

まとめると、東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」の保障範囲は他社と比較して限定されています。

ただし、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は症状が回復して働けるようになったら保険金給付は停止されます。一方で、繰り返しになりますが東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」は回復して働けるようになっても給付金支払期間はずっと保険金を受け取れます。この違いは重要です。

東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」のメリット

東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」ここがポイント!
  • 【check】タバコを吸わない方で血圧と体型(BMI)の条件を満たせば保険料が割引に!
  • 【check】症状が回復して働けるようになっても給付金支払期間はずっと保険金を受け取れる!

メリットは上記の2点です。もうちょっと詳しく説明します。

タバコを吸わない方で血圧と体型(BMI)の条件を満たせば保険料が割引に!

東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」は保険料を4つのランクに分けています。具体的な条件は下表のとおりです。

非喫煙者
優良体
以下の条件を全て満たす場合。
・過去1年以内に喫煙していない。
・18.0≦BMI≦27.0
・血圧の上が139mmHg以下、下が89mmHg以下。
※BMIは「体重(kg)÷身長(m)÷身長(m)」で求められます。
非喫煙者
標準体
1年以内にたばこを吸っておらず、BMI・血圧が非喫煙者優良体の条件を満たせなかった場合。
喫煙者
優良体
喫煙者(1年内にたばこを吸ったことがある)で、以下の条件を全て満たす場合。
・18.0≦BMI≦27.0
・血圧の上が139mmHg以下、下が89mmHg以下。
標準体 上記のどれにもあてはまらない場合。

最も保険料が安くなるのは「非喫煙者優良体」です。健康に気を遣っている方なら保険料が安くなる合理的な仕組みですね。

ここで他社と比較してみます。比較対象は先ほども登場したアクサダイレクト生命「働けないときの安心」です。

先述のとおり

  • 保障範囲が広いのはアクサダイレクト生命「働けないときの安心」。
  • ただし、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は症状が回復して働けるようになったら給付停止。
  • 一方で、東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」は症状が回復して働けるようになっても給付金支払期間中はずっと定額給付。

といった違いがあるので違いがあるのでご参考とはなりますが、保険金額月10万円・保障期間60歳までを条件に比較してみます(便宜上、非喫煙者優良体と喫煙者優良体で比較します)。

ちなみにですが、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」には割引がありません。喫煙者でも非喫煙者でも、血圧や体型が標準値から外れていても保険料は同じです。

【30歳男性】

非喫煙者優良体 喫煙者優良体
あんしん就業不能保障保険
(給付金支払期間5年)
1,960円 2,350円
働けないときの安心 2,200

【40歳男性】

非喫煙者優良体 喫煙者優良体
あんしん就業不能保障保険
(給付金支払期間5年)
3,530円 4,210円
働けないときの安心 2,640

【30歳女性】

非喫煙者優良体 喫煙者優良体
あんしん就業不能保障保険
(給付金支払期間5年)
2,230円 2,720円
働けないときの安心 1,870

【40歳女性】

非喫煙者優良体 喫煙者優良体
あんしん就業不能保障保険
(給付金支払期間5年)
3,390円 3,910円
働けないときの安心 2,320

全般的に保険料が高くなるのは東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」です。給付金支払期間中はずっと定額給付というルールがある分だけ高くなってますね。

非喫煙者優良体ならその差は大きくありませんが(むしろ若い男性だと安くなってる)、喫煙者優良体だとちょっと苦しい保険料になっています。

給付金支払期間中はずっと定額給付ルールのメリットはありますが、タバコを吸う方ならアクサダイレクト生命「働けないときの安心」も選択肢に入れておいた方がよいでしょう。

症状が回復して働けるようになっても給付金支払期間はずっと保険金を受け取れる!

この点は冒頭から何度も繰り返しているので、詳細は割愛しますが給付金支払期間中はずっと定額給付ルールは大きなメリットです。

大きな病気で働けなくなってしまうと、回復したとしても元の収入に戻れるとは限りません。そのとき、東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」から毎月定額を給付されるというのは安心ですよね。

ちなみにですが、給付金支払期間中は保険期間満了までを選択することもできます。例えば、30歳のときに保険期間60歳までで契約し、32歳でがんで働けなくなった場合は32歳から60歳までずっと定額が給付されます。

東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」のデメリット

東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」ここにご注意!
  • 【check】保障範囲が限定される。ケガや5大疾病以外の入院だけでは保障されない。
  • 【check】ハーフタイプを選べない。

1点目はすでに書いてますので、2点目について書いていきます。

他社の就業不能保険には「ハーフタイプ」と呼ばれる仕組みがあります。

ハーフタイプとは、一定期間は設定した就業不能給付金月額の半額、その後は満額を受け取れる保障タイプのことです。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」を例にするとこんな感じです。

会社員だと働けなくなっても即座に収入が途絶えることはありません。まずは傷病手当金が給付されます。

傷病手当金は概ね月給の2/3を1年6ヶ月の期間受け取れます。傷病手当金が給付される1年6ヶ月の間は、就業不能保険から受け取れる保険金をある程度減額しても生活に困らないことが多いと思います。

なので、この1年6ヶ月の期間は就業不能保険の保険金額を半額にして、その代わりに毎月支払う保険料を安くするという仕組みがハーフタイプです。このハーフタイプが東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」にはありません。

ここでもう一度保険料を比較します。アクサダイレクト生命「働けないときの安心」で、ハーフタイプを選んだ場合と比較します。

【30歳男性】

非喫煙者優良体 喫煙者優良体
あんしん就業不能保障保険
(給付金支払期間5年)
1,960円 2,350円
働けないときの安心 1,670

【40歳男性】

非喫煙者優良体 喫煙者優良体
あんしん就業不能保障保険
(給付金支払期間5年)
3,530円 4,210円
働けないときの安心 2,000

【30歳女性】

非喫煙者優良体 喫煙者優良体
あんしん就業不能保障保険
(給付金支払期間5年)
2,230円 2,720円
働けないときの安心 1,380

【40歳女性】

非喫煙者優良体 喫煙者優良体
あんしん就業不能保障保険
(給付金支払期間5年)
3,390円 3,910円
働けないときの安心 1,710

繰り返しになりますが、

  • 保障範囲が広いのはアクサダイレクト生命「働けないときの安心」。
  • ただし、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は症状が回復して働けるようになったら給付停止。
  • 一方で、東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」は症状が回復して働けるようになっても給付金支払期間中はずっと定額給付。

といった違いがあるので違いがあるのでご参考とはなりますが、ハーフタイプだとアクサダイレクト生命「働けないときの安心」の方が圧倒的に保険料は安くなります。

【東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」の評価】最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

評価:B(S、A~C)

保障内容は概ね5大疾病に限定されるものの、症状が回復して働けるようになっても給付金支払期間中はずっと定額給付というメリットは捨てきれません。なので、

  • タバコを吸わないで、血圧と体型(BMI)が標準値の人(保険料が割引になります)。
  • ケガで入院するような趣味がなく、大きな病気に働けなくなるリスクがある人。

に該当するのであれば、十分選択肢になる就業不能保険です。よって評価は「B」としました。

上記2点に該当しないのであれば、この記事でも比較対象として挙げたアクサダイレクト生命「働けないときの安心」との比較はしておいた方がいいでしょう。保険料は業界最安値クラスですし、ケガの入院も保障対象になります。

また、死亡保障のある収入保障保険のなかでも、FWD富士生命「FWD収入保障」は働けなくなるリスクにも対応可能です(障害等級と要介護が保障対象になっています)。死亡保障とあわせて障害・介護に備えておきたい場合はFWD富士生命「FWD収入保障」も比較対象に含めておくとよいです。

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東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」は全国の保険ショップで取り扱ってます。ご近所の保険ショップでも取り扱っているはず。

しかし、いざ保険ショップに行ってみて、

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まとめ

公式サイト:東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」

保障内容は概ね5大疾病に限定されているものの、回復したとしても給付金支払期間中はずっと定額給付という他社にはなかなか見られないメリットがあります。

また、就業不能保険にしては珍しくタバコを吸わない方で血圧・体型が条件を満たせば保険料が割引にある仕組みもあります。

  • タバコを吸わないで、血圧と体型(BMI)が標準値の人(保険料が割引になります)。
  • ケガで入院するような趣味がなく、大きな病気に働けなくなるリスクがある人。

の2点に当てはまる方なら十分選択肢に入る就業不能保険です。

東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」は全国の保険ショップで加入できます。ちょっと入るのに勇気がいる保険ショップですが、東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」の説明を受けつつ、生命保険各社の就業不能保険を比較してもらいましょう。オススメされた就業不能保険に加入しなくても全く問題ないです。身構える必要はありません。

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コメント

  1. シノ より:

    あんしん就業不能保険は一回支給要件になれば契約上の補償期間満了まで支給が止まりません。アクサやsbiは回復したらそこでなので単純比較出来ないですね。

    • nejio より:

      シノ様

      コメントありがとうございます!
      また、ご指摘ありがとうございました。
      確かにコメントで頂いたとおり単純な比較はできませんね。
      全面的に内容を見直しておきました。
      ご指摘大変助かりました。