定期保険の選び方。契約前にチェック必須な3つポイント【これで十分】

迷う
定期保険ってたくさんあるなぁ。どれに入ったらいいのかわかんないよ

よく知られていることですが、生命保険は人生で2番目に高い買い物です(1番目は住宅。3番目はクルマ)。

住宅を買う時、クルマを買う時、言われるがままに買ったりはしないですよね。カタログを何度も読んだり、実物を見たり、専門家と話し合ったりして慎重に選ぶと思います。

けれども、生命保険ってちょっとないがしろにされてますよね。生涯で1,000万円単位の買い物だから慎重になっていいんですけど、「まぁこれでいいか!」ってなんとなーく他人におすすめされるがまま決めてる方が大多数ではないでしょうか。

まぁ仕方ないです。だって生命保険を選ぶなんて退屈で面白くもなんともないですから。

でも、ちょっとだけ考えてみましょう。この記事を読んで、ちょっとだけ興味を持ってみたら、人生で数百万円単位の節約になるかもしれません

定期保険はこんな特徴がある保険です。

  • 死亡保障がある(死亡、もしくは高度障害時にお金を受け取れる)。
  • 貯蓄性はない(保険料は掛け捨て)。
  • 保険料は割安。

定期保険と同じく、死亡保障を持つ保険に終身保険と収入保障保険があります。定期保険と合わせて特徴をまとめます。

保障内容 保険料 貯蓄性 死亡時の保険金受け取り方
終身保険 死亡保障 高い あり
(解約時に戻ってくる)
一括
収入保障保険 死亡保障
(働けなくなった場合を保障するタイプもあり)
安い なし 分割
(年金方式)
定期保険 死亡保障 真ん中 なし 一括
(年金方式で受け取れる場合あり)

終身保険:掛け捨ての保険なんてありえない!保険料が高くなってもいいから、貯蓄性のある生命保険に入りたい!

収入保障保険:保険料はとにかく安く!でも、万が一の場合に、一括で大金を受け取るのがちょっと不安。年金みたいに毎月定額で、少しづつ受け取りたい。

定期保険:保険料はとにかく安く!万が一の場合には、まとまったお金が必要になる(ローンや借金の返済?)。

ニーズ別に分けると上記になります。どれを選ぶかは、万が一の後のことを考えて慎重に。終身保険と収入保障保険の選び方は下記のリンク先に書いています。ちょっと長いので、お時間あるときにでも読んでみてください。

終身保険の選び方

収入保障保険の選び方

この記事では、これから定期保険へ加入しようとしている方に向けて、定期保険を選ぶ際のポイント3点について解説します。

定期保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓

目次

【定期保険の選び方①】まずは保障額(保険金額)を決める。そして保険料を比較する。とにかく安く!

保障額が大きければ、それだけ毎月支払う保険料も大きくなっていきます。なので、保障額は必要十分に抑えるのが保険料の無駄を省く大きなポイントです。

必要な保障額ってどれくらい?

じゃあ必要十分な保障額はいくら?ってことになりますが、これがとても複雑です。

具体的には以下の式で決まります。

必要な保険金額=遺族の生活費+子供の学費-公的年金・預貯金・遺族の収入

うーん。これでもよくわかんないですよね。

詳しくは家族構成別に下記リンク先に書いてます。こちらをご参考に。

あまり知られてないことですが、日本には遺族年金という制度があって、これがけっこう使えます。上記リンク先を読むのが面倒!って方は、遺族年金があるっていうことだけでも覚えておいてください。

いつまで定期保険に加入し続けるのだろう…。定期保険は終身保険のワンポイントリリーフ。

貯蓄性のない掛け捨ての定期保険は長く入ればそれだけ無駄になります。死亡保障の基本的な考え方は以下となります。

  • 必要最低限の死亡保障は貯蓄性のある終身保険で備える(保険で貯蓄)。
  • (子供が小さいときといったような)一時的に保障額を大きくする必要があるときだけ、定期保険で死亡保障額を上乗せしていく。

子供が大きくなれば、万が一のときに必要な保障額も下がっていきますよね。定期保険は必要な時期に絞って加入するのが保険料を抑えるポイントです。

一般的には第一子が生まれたときから、末の子供が社会人になるまでの期間だけ定期保険に加入していれば十分ではないでしょうか。

保障額と期間が決まったら、生命保険各社の保険料を比較しましょう。

そして、決めた保障額と期間を基に、各社の保険料を比較しましょう。

ちょっと一例です。以下の前提で保険料を比較してみます。

  • 現在40歳の男性
  • 保障額は2000万円
  • 保障期間は20年間
A社 月々5,545円
B社 月々4,940円
C社 月々5,460円

各社わずかに差があります。毎月だと500円くらいの差がありますが、年間で6,000円。20年間なら120,000円の差になります。侮れません。

余談ですが、我々が支払う保険料は

  • 加入者が亡くなった際に支払うお金(純保険料)
  • 生命保険会社の利益と経費(付加保険料)

という内訳で構成されてます。純保険料の部分は各社同じ(A社よりB社の加入者が多く亡くなるということない)ですが、付加保険料は各社の経営努力によって全然違います。

なので、同じ保障内容でも保険料が各社違うっていうことは覚えておきましょう

ちなみに、下記のリンク先で厳選した定期保険の保険料を比較しています。こちらもご参考に。

定期保険の保険料比較ランキング

毎月支払う保険料は安く!安く!安く!保険料を安くする2つ方法。

シンプルな仕組みの定期保険は

保険料が安い保険=良い保険

っていう簡単な等式が成立します。保険料はとにかく安くです!

生命保険各社によって保険料は変わりますが、さらに保険料を安くする方法をご紹介します。

タバコを吸わない方なら、健康体割引のある定期保険を選ぶ。

タバコを吸わない方なら、健康体割引がある定期保険を選びましょう。

健康体割引とは、

  • 喫煙習慣
  • 身長・体重
  • 最高血圧・最低血圧

といった項目から健康状態をランク分けし、割引を適用します。

ちなみに、メットライフ生命のスーパー割引定期保険は健康状態によって4つのランクに分けて保険料を決めます。例えば下の表のようなかんじです。

ファースト
セカンド サード スタンダード
毎月4,940円 毎月6,980円 毎月7,700円 毎月9,840円

※40歳男性・保障額2,000万円・保険期間20年の条件で算出。

全然違いますよね。最も健康なファーストクラスなら最大52.9%保険料が割引になります。

逆に健康に自信がない(喫煙習慣あり)ならば、健康体割引がある定期保険は避けるようにしましょう。メディケア生命「メディフィット定期保険」あたりは健康体割引がないため、喫煙さに優しい定期保険です。

収入保障保険を選ぶ。

最近は定期保険よりも収入保障保険が人気です。

収入保障保険の特徴は冒頭に書きましたが、保険料が安いのに、必要十分な保障を得られるため、特に子育て世代に人気です。

万が一の場合に大きな保障額がまとめて必要な場合は、定期保険が第一の選択肢になりますが、年金方式でちょっとづつ受け取っても良い場合は収入保障保険も選択肢に入れてみましょう。

収入保障保険については下のリンク先に選び方やメリデメ、生命保険各社の収入保障保険の評価を書いています。ご参考までに。

収入保障保険の選び方

ちなみに、ご夫婦の場合はFWD富士生命の「FWD収入保障」を選択肢に入れてほしいです。詳しくは下のリンク先に書いています。

FWD富士生命「FWD収入保障」のデメリットと評価

【定期保険の選び方②】無駄な特約(オプション)がついてないかチェックする。

生命保険に特約というものがあります。いわゆるオプションですね。スマホを契約するときにもオプションの選択をすると思いますが、考え方は同じです。

特約をつけまくるとそれだけ毎月の保険料も高くなります。契約時にどんな特約がついているか、面倒でもひとつひとつチェックしましょう。

ポイントは他の保険と保障が重複してないかです。

医療保険に入っていれば、入院給付金が支払われる特約は不要。

入院給付金や手術給付金が支払われる特約をつけられる定期保険があります。

  • 入院特約:入院したら一日につき10,000円お支払い。
  • 手術特約:手術1回につき50,000円お支払い。

といった特約ですね。

既に医療保険に入っているなら、保障が重複してしまいます。定期保険の特約としては不要でしょう。無駄な特約を省くことが保険料を抑えるポイントです。

ちなみに、定期保険の入院特約・手術特約に入るよりも、医療保険に入る方がお得で保障内容が手厚くなる場合が多いです。定期保険でまとめて入ると、手続きは簡単になりますが、医療保険との比較はしておいたほうがよいでしょう。

医療保険の選び方

リビングニーズ特約・保険料払込免除特約について。

定期保険を探しているとこんな特約が見つかると思います。

  • リビングニーズ特約:余命が宣告された場合、生存中に保険金を受け取れる特約。
  • 保険料払込免除特約:特定の病気にかかった場合、以降の保険料支払いが免除される特約。

リビングニーズ特約は無料です。自動セットされる(特約を外すことができない)ので、流れに任せて特約つけて損はないです。
(定期保険は自動セットされる特約が多いです。念のため、ひとつひとつチェックしておきましょう)

逆に、保険料払込免除特約は有料です。定期保険は元々の保険料が安いので、あえてつける必要性は薄いでしょう。

【定期保険の選び方③】クレジットカード払いでポイントが稼げるか【地味に効いてきます】

地味に効いてくるのがクレジットカード払いできるかどうかです。

主な保険料の支払い方法には以下があります。

  • クレジットカード払い
  • 口座振替
  • 団体払(給与天引き)
  • 振込払(生命保険会社から振込用紙が送られてくるのでコンビニとかで振込み)
  • 現金払(生命保険会社へ現金を持っていって支払い)

この中で最もお得なのがクレジットカード払いです。

生命保険って人生で2番目で高い買い物です。そんな高額な商品なのに、ポイント還元されないなんてもったいないですよね。

クレジットカードによりますが、ポイント還元率って1%は当たり前、大きいクレジットカードだと2%とかもあります。

ポイント還元率が2%の場合、年間6万円保険料を支払えば1,200円分ポイントで戻ってきます。これが保険料を支払う期間ずーっと続きます(20年間くらい?)。侮れませんよ。

定期保険の相談するときには3つの質問をしてみましょう。

定期保険を選ぶ際にチェックが必要なのは以下の3点です。以下の3点を保険のプロに必ず質問して抑えておきましょう。

  1. 「保障額xxx万円で、xx年間(xx歳まで)加入したいんですけど、各社の保険料を比較してもらえますか?」
  2. 「自動セットされる特約を含めて、特約ひとつひとつ説明してもらえますか?」
  3. 「クレジットカードで保険料支払えますか?」

契約は絶対にその場ではせず、一度自宅に持ち帰って冷静に考えてからにしましょう。家やクルマと違って、生命保険は買い逃した!ってことはほぼありません。高い買い物ですから、冷静に、落ち着いて。

【定期保険の選び方】最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

定期保険は選び方が大切です。一例をあげると、

・タバコも吸わないし、健康に気を配っているのに、健康体割引のない定期保険に加入してしまった。

この失敗だけで、毎月2,000円の損。20年間で48万円の損になります。恐ろしいですよね。

自分のライフプランにあった定期保険を探すためには、専門家の力を借りましょう。専門家は世の中にたくさんある定期保険の中から、あなたにピッタリの定期保険を探し出してきてくれます。

生命保険会社の営業に定期保険の相談をしてはいけません。当然のことながら、生命保険会社の営業は自社の定期保険を売り込むために、自社に有利な比較をしてきます。

【おすすめ】生命保険の無料相談窓口。

専門家は意外と身近にいます。複数の生命保険会社の終身保険を取り扱う保険ショップです。

保険ショップっていまや至るところにありますけど、ちょっと入りにくいですよね。

「強引に勧誘されたらどうしよう…」

「断ってもしつこく電話きたらどうしよう…」

とかそんな不安があると思います。

しかし大丈夫。保険ショップに相談したら絶対に保険の契約をしなければならないっていうことはありません。しつこい電話もありません(僕の経験上、相談後に電話があったのは1回だけ)。

もしそんな強引な勧誘とか、しつこい電話をされた場合は消費者センターに駆け込みましょう。保険業法という法律に違反するため、保険ショップが処罰されます(なので、保険ショップは強引な勧誘やしつこい電話ができません)。

【FPが指定場所へ来てくれます】保険見直しラボ 過度な営業にはイエローカード!【相談は無料です】

30社以上の保険会社を取り扱う保険見直しラボです。訪問型なので、自宅や会社や最寄駅まで来てくれます。

「自宅の近くに保険ショップがない…」

「わざわざ保険ショップまで行くの面倒くさい!」

「子供が小さくて、保険ショップまで行けない…」

そんな方にはぴったりのサービスですよね。

僕の友人何人かが相談したのですが、営業されるわけではなく、親身に話を聞いてくれたとのこと。30社の生命保険をいっしょに比較し、結果的に毎月の保険料が15,000円程度安くなった友人もいました。

相談の申し込みはとっても簡単。

  1. ネットの申し込みフォームから相談内容、基本的な情報(名前や住所等)を入力する。3分くらいで終わります。
  2. オペレーターから電話がくる。相談する日程と場所の調整をする。
  3. 担当FPがやってくる。

これだけです。

もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。

ちなみにですが、保険見直しラボを実際に利用した人の口コミは以下のとおり。この人たちは、保険見直しラボの支社に出向いて相談したようです。

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【保険ショップの検索なら】全国1,200店舗を30秒で予約できるニアエル保険相談。

  • 全国1,200店舗から検索可能。検索できる保険ショップの店舗数は業界No.1。
  • 保険ショップの取り扱い保険会社数、女性スタッフの有無、キッズスペースの有無が検索結果から一目瞭然。
  • ユーザの通報制度あり。通報された保険ショップは掲載停止を検討。

保険ショップの予約ならニアエル保険相談(旧LIFULL保険相談)です。

全国1,200店舗を予約可能。自宅近くの保険ショップを選び、

  • 相談希望日時
  • 名前
  • 生年月日
  • 電話番号
  • 相談内容(「新規」か「見直し」か「その他」かを選択)

を入力すれば予約完了です。ほんとに30秒で予約できますよ。

便利なのが取り扱っている保険会社数、キッズスペースの有無、女性スタッフの有無が一発でわかるところ。お子さんがいる主婦の方には嬉しい情報ですよね。

また、保険ショップを利用した方の口コミと評価も掲載されています。なんとなーく入りにくい保険ショップ。強引な勧誘されたらどうしよう…なんて不安になる方も多いと思いますが、利用者の口コミがあれば安心できますよね。

※ニアエルにはユーザ通報制度があります。ユーザからクレームを受けた保険ショップは掲載停止の措置が検討されます。

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まとめ 定期保険を選ぶ際には3つの点に注意。

定期保険を選ぶ際には以下の3つのポイントに注意です。

  1. とにかく保険料が安いこと。定期保険は安いが正義。タバコを吸わないなら、健康体割引のある定期保険を選ぶ。
  2. ムダな特約(オプション)がついてないかチェックする。つけていいのは無料オプションくらい。
  3. クレジットカード払いできること。ポイント還元をきっちり受けましょう。

定期保険は仕組みがシンプルなので、原則「安いが正義」です。とはいっても、どの定期保険が自分にとって最安値になるか探すのはかなり面倒です。年齢や性別、タバコを吸うか、血圧・BMIはどれくらいかとか、そんな条件の組み合わせでどの定期保険が自分にとって最安値か決まります。

定期保険の加入を検討されているなら、一度専門家に相談してみましょう。相談は無料です。気軽な気持ちで相談してOKですよ。

保険ショップの予約サイトは【保険相談ニアエル】だけ

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