終身払しか選べない点が大きなデメリット。
終身払はそれこそ亡くなるまで保険料を払い続けます。年金暮らしになってからも保険料を払い続けることになりますし、長生きすればするほど支払った保険料総額は膨らみ続けます。
また、終身払いにはいわゆる満期がありません。アフラック「かしこく備える終身保険」は低解約返戻金型といって、満期を迎えたあとに解約返戻金の返戻率（利率みたいなもの）がググっと上がるのですが、満期が永遠に来ないので、いつまでも返戻率は支払った保険料の7割程度。つまり元本割れです。貯蓄代わりという目的にも使えません。
他社は保険料払込期間（満期）を60歳とか65歳とかに選択できます。多くの人が選ぶのも60歳か65歳。これなら現役時代のうちに保険料を支払い終えることができますし、解約返戻金の返戻率も100％超えが可能です（元本割れしない）。
保険料も高めです。選ぶ理由がなかなか見当たらないというのが正直な印象です。
終身保険は当たりハズレの大きい保険です。
というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。
終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の2点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記2点について、アフラック「かしこく備える終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間終身） |
男性：7,540円 女性：6,855円 ※ノンスモーカー割引適用時 |
C |
| 40歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間終身） |
男性：9,420円 女性：8,405円 ※ノンスモーカー割引適用時 |
|
| 解約返戻金の返戻率 | 支払った保険料の7割程度。 保険料を一生涯払い続けるプラン（終身）しかありません。 |
C |
保険料が一見安く見えますが、これは終身払であるため。他社と比較して安いということはありません。また、人生100年時代と言われつつありますが、100歳まで生きるのであれば、100歳まで保険料を払い続けることになります。これはきつい…。
ノンスモーカー割引といって、過去1年喫煙習慣がなければ保険料が割引される仕組みもありますが、割引をされたとしても他社より安くなる可能性は低いでしょう。
解約返戻金の返戻率も、常に支払った保険料総額の7割程度。低解約返戻金型なのに満期がないアフラック「かしこく備える終身保険」は貯蓄代わりとしても使えません。
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アフラック「かしこく備える終身保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【終身保険】 ・死亡、高度障害を保障する保険です。 ・保障は一生涯続きます。 ・保険料は一生涯同じです。 ・貯蓄性があります（解約返戻金があります） |
| 【低解約返戻金型】 ・満期前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。 ・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。 |
|
| 保険料を支払う期間 | 一生涯（終身） |
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 一生涯（終身） |
アフラック「かしこく備える終身保険」のメリット
非喫煙者は保険料が割引される。
過去1年間、喫煙習慣がない場合は保険料が割引されます。
しかし、割引されたとしても他社より保険料が安いとは言えません。保険金額500万円・終身払を条件に、オリックス生命「ライズ」と月々の保険料を比較してみます（オリックス生命は喫煙者も非喫煙者も同じ保険料です）。
| アフラック | オリックス生命 | ||
| 割引あり | 割引なし | ||
| 30歳男性 | 7,540円 | 8,315円 | 5,875円 |
| 30歳女性 | 6,855円 | 7,420円 | 5,095円 |
| 40歳男性 | 9,420円 | 10,595円 | 7,735円 |
| 40歳女性 | 8,405円 | 9,245円 | 6,560円 |
割引が適用されたとしても、オリックス生命の方が安い。
上表では30歳・40歳を例に比較しましたが、他の年齢でもオリックス生命の方が安くなることが多いかと。メリットとして非喫煙者が割引される点を挙げましたが、非喫煙者も喫煙者もオリックス生命と比較しておいた方がよいでしょう。
アフラック「かしこく備える終身保険」のデメリット
終身払しか選べない。
冒頭書いたとおり、アフラック「かしこく備える終身保険」は終身払しか選べません。一般的な終身保険は保険料を支払う期間を「60歳まで」や「65歳まで」に選ぶことができます。
終身保険の終身払は以下2点のデメリットがあります。
- 亡くなるまで保険料を払い続ける。
- 解約返戻金は常に支払った保険料の7割程度。
終身払いは一生涯保険料を払い続けます。年金暮らしになってからも、安くない保険料を払い続けるのが終身払。長生きすればするほど保険料総額は膨らみます。端的に言うと、長生きすると損するのが終身払。
また、解約返戻金は常に支払った保険料の7割程度です。
終身保険には貯蓄性があります。解約時にそれまで積み立てた保険料の一部、もしくは全額に利息が上乗せされた金額が解約返戻金として戻ってきます。
その解約返戻金の良し悪しを計る指標に返戻率があります。
アフラック「かしこく備える終身保険」は低解約返戻金型というタイプの終身保険です。
低解約返戻金型は満期を迎える前に解約した場合、返戻率は70％程度にしかなりません。満期を迎える前に解約すると大損、満期を迎えた後に解約するとお得という特徴があります。
終身払には満期がありません。満期がない低解約返戻金型ということは、解約返戻金の返戻率は一生涯70％程度。いつ解約しても支払った保険料の70％程度しか戻ってきません。契約したら一生続ける覚悟が必要です（途中で解約したら大損）。
原則的に終身保険の終身払にメリットはありません。その終身払しか選べないアフラック「かしこく備える終身保険」はかなり厳しいかと。
保険料が高い。
メリットのところで比較しましたが、ノンスモーカー割引が適用されたとしても保険料は高め。
他社の終身保険と比較は必須でしょう。
アフラック「かしこく備える終身保険」の評価
評価：C（S、A~C）
終身払しか選べないですし、その終身払でも他社より保険料が高め。
選ぶ理由が見当たらないというのが正直な印象です。
よって評価は「C」としました。他社の終身保険との比較は必須でしょう。
アフラック「かしこく備える終身保険」の相談をするなら。
アフラック「かしこく備える終身保険」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップは多めです。きっとご近所の保険ショップでも相談できます。
しかし、ふらっと入った保険ショップで
「うち、アフラック取り扱ってないですよ」
なんて言われたら絶望です。
手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックならアフラックはもちろんのこと、比較したオリックス生命とも提携しています。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
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保険を検討されているのなら、まずは近所に保険クリニックがあるかを確認してみてください。 生命保険は世の中にたくさんありますが、生命保険を相談する窓口は保険クリニック一択でよいと感じます。
わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、終身保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
保険クリニックはアフターフォローの評価も高めです。契約後のコミュニケーションを密にしておくことで、万が一の場合には腹を割った相談がしやすくなります。こういう裏情報的なアドバイスは信頼関係がないとできないことなので。
実際に利用した方の口コミは以下のとおり。
「たまたま優秀な人が担当になっただけじゃないの？」
という疑惑も沸いてきますが、保険クリニックはデジタル化が進んでいて独自に開発した提案システムを使ってます。スタッフのクオリティに偏りができにくい点もメリットでしょう。
予約は簡単です。
①保険クリニックのサイトにアクセスする。
②最寄りの店舗を検索する。
オレンジ色のボタンから店舗検索できます。オンライン相談も可能です。
③予約日時を選択する。
④以下を入力して予約完了。
- 相談方法（来店or訪問）
- 名前
- 連絡方法（電話・メールor電話のみ）
- 電話番号
- メールアドレス
- 保険クリニックを知ったきっかけ（リストから選択）
- 要望等（任意入力）
これで予約は完了。1分もあれば予約できます。
50社以上の保険会社と提携している点も評価できます。アフラックはもちろんのこと、比較したオリックス生命とも提携しています。両社の比較もかんたんにやってくれますよ。
もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫です。
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近所に保険クリニックがない場合は、保険相談ニアエルで最寄りの保険ショップを検索してみてください。保険ショップには複数回相談に訪問することもあるので、自宅との距離のは割と重要です。
保険相談ニアエルは全国1,500店舗の保険ショップを区市町村単位で検索できます。保険ショップに関する
- 取り扱っている保険会社
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といった情報も掲載されています。取り扱っている保険会社が事前にわかるので、希望していた保険を提案されなかった！といった悲劇もないですし、厳しい口コミもそのまま掲載されているので、ちゃんと選べば安心して相談ができるかなと。
また、保険相談ニアエルでは相談予約もできます。予約は簡単で
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予約した後には店舗から電話で予約確認があります。電話の際にざっくりと相談したい内容だとか、その他の要望（女性スタッフ希望等）を伝えておけば、相談もスムーズに進みます。
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生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。
生命保険の相談はもちろん無料です。
しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。
おすすめされた生命保険に納得できなければ、
「うーん、よく考えてみます…」
と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。
相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら業務停止になってしまいます。
生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：アフラック「かしこく備える終身保険」
選ぶ理由が見当たらないというのが正直な印象。
- 終身払いしか選べない。
- 保険料が高い。
この2点はちょっと…。他社の終身保険と比較は必須でしょう。本記事で比較したオリックス生命「ライズ」、もしくは同じアフラックの「未来の自分が決める保険WAYS」あたりが候補になります。
保険クリニックならアフラックはもちろんのこと、オリックス生命とも提携しています。終身保険選びに迷ったら、手っ取り早いのは保険クリニックです。
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※2023年7月更新