【評価C】アフラックの終身保険「かしこく備える終身保険」デメリットと評価

のっけからですけど、ちょっと残念な終身保険です。

その理由は

  • 終身払しか選べない。一生涯保険料を支払い続けるしかない。
  • 保険料が高い。

の2点。終身払ということは、収入が年金だけになる老後を迎えても、高い保険料を払い続けることになります。終身保険の保険料なんて現役時代のうちに払い終えておきたいのですが、それができません(他社は60歳や65歳までに払い終えるという選択肢があります)。

また、他社と比較して毎月支払う保険料も高め。この点もいただけません。

ちなみにですが、終身保険を選ぶ際に大切なのは解約返戻金の返戻率です。この返戻率が100%を超えると支払った保険料より戻ってくる返戻金の方が多い(つまりお得)ということなんですが、アフラック「かしこく備える終身保険」は返戻率が常に70%前後です。

どういうことか。

アフラック「かしこく備える終身保険」は低解約返戻金型といったタイプの終身保険です。低解約返戻金型は満期を迎えるまで解約返戻金の返戻率を70%程度に抑えているのですが、アフラック「かしこく備える終身保険」は終身払ですので、事実上満期がありません。

つまり、いつ解約しても支払った保険料の70%程度しか戻ってこないことになります。貯蓄性は期待できません。

アフラック「かしこく備える終身保険」ここがポイント
  • 死亡保障のある終身保険です。
  • 終身払いしか選べません。一生涯保険料を払い続けることになります。
  • 保険料は安くありません。

そもそも終身保険っていろんな生命保険会社が販売しているので、どれを選んでいいのかよくわからないんですが、当たりハズレの大きい保険です。

当たりハズレは「解約返戻金の返戻率(支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合)」で9割決まります。終身保険で最も大切な「解約返戻金の返戻率」は各社大きな差があります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

  1. 毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 解約返戻金の返戻率(戻り率)。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100%を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
  3. 特約(オプション)の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
  4. クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について、アフラック「かしこく備える終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。

30歳の月額保険料
(保険金額500万円、保険料払込期間終身)
男性:7,540円
女性:6,855円
※ノンスモーカー割引適用時
評価C
40歳の月額保険料
(保険金額500万円、保険料払込期間終身)
男性:9,420円
女性:8,405円
※ノンスモーカー割引適用時
解約返戻金の戻り率 不明
特約について 【保険料払込免除特約】
がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合、以降の保険料支払いが免除されます(保障は継続します)。
【災害死亡給付特約】
不慮の事故で死亡・高度障害となった場合に、上乗せして保険金を受け取れます。
【ノンスモーカー割引特約】
過去1年間喫煙習慣がない場合は保険料が割引になります。
【リビングニーズ特約】
余命6ヶ月と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます
評価B
クレジットカード払い 可能 評価A

保険料が一見安めに見えますが、これは終身払であるため。他社と比較して安いということはありません。また、人生100年時代と言われつつありますが、100歳まで生きるのであれば、100歳まで保険料を払い続けることになります。これはきつい…。

他社と比較しての特色は「ノンスモーカー割引」があることでしょうか。過去1年喫煙習慣がなければ保険料が割引になります。しかし、割引をされたとしても他社より安くなるということはないでしょう。

まぁアフラックはがん保険が主戦力ですので、終身保険にはあまり力を入れていないのでしょう。そんな気にさせる終身保険です。

終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらも合わせてご参考に。

終身保険おすすめ比較ランキング

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アフラック「かしこく備える終身保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【終身保険】
・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。
・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。
・貯蓄性があります(解約返戻金を受け取れます)
・保険料が値上がりすることはありません。
【無配当型】
・配当はありません。その分、毎月支払う保険料は割安になります。
【低解約返戻金型】
・保険料を支払っている期間中に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。
・その分、毎月支払う保険料は割安になります。
・保険料を支払い終わったあとの解約なら、解約返戻金を全額受け取れます。
保険料を支払う期間 一生涯(終身)
保険料を支払う回数 月払、半年払、年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 一生涯(終身)

アフラック「かしこく備える終身保険」のメリット

アフラック「かしこく備える終身保険」ここがポイント!
  • 【check】タバコを吸わない方は保険料が割引になる。
  • 【check】保険料払込免除特約あり。
  • クレジットカードで保険料の支払いが可能。クレジットカードのポイント還元でお得に。

アフラック「かしこく備える終身保険」はタバコを吸わない方が保険料割引になる。

過去1年間に喫煙習慣がない場合は保険料が割引になります。

というふうに書くとメリットなんですけど、他社と比較するとそこまで保険料は安くなりません。オリックス生命の終身保険「RISE(ライズ)」はノンスモーカー割引がありませんが、比較するとこうなります。

アフラック「かしこく備える終身保険」 オリックス生命「RISE(ライズ)」
ノンスモーカー割引あり ノンスモーカー割引なし
40歳男性 9,420円 10,595円 8,315円
40歳女性 8,405円 9,254円 7,110円

※保険金額500万円、終身払の条件で試算。

ノンスモーカー割引が適用されたとしても、安いのはオリックス生命「RISE(ライズ)」です。

ということで、メリットに書きましたがタバコを吸っていても、吸っていなくてもオリックス生命「RISE(ライズ)」の方が安くなるというのが結論です。

アフラック「かしこく備える終身保険」は保険料払込免除特約あり。

保険料払込免除特約とは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合、以降の保険料支払いが免除されるオプションです(保障は継続します)。

オプションなので追加費用は発生してしまいますが、保険料が高い終身保険では、つけておいて安心なオプションでしょう。三大疾病で収入が激減したのに、毎月1万円を超える保険料を払い続けるのはちょっとつらいですよね。

保険料の支払いが免除される条件は以下のとおりです。

疾病 条件
がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんは含みません)。
急性心筋梗塞 20日以上の入院もしくは手術。
脳卒中 20日以上の入院もしくは手術。

※上皮内がんとは初期のがんを指します。転移や再発の可能性が低く、サッと手術で切ってしまえば完治することが多いと言われてます。

保険料の支払いが免除される条件は他社と比較して緩めです。他社だと急性心筋梗塞・脳卒中の条件が「60日以上の入院」となることがありますが、アフラック「かしこく備える終身保険」は20日ルールです。

しかし、他社には保険料の支払いが免除される上に、一気に解約返戻金が増額されるタイプの終身保険があります

保険料の支払いが免除されると、その時点で一括で保険料を支払った場合と同額まで解約返戻金が増額されます(支払ってない保険料の分まで解約返戻金として受け取れます)。

増額された解約返戻金を3大疾病の治療費に充てることだってできます。つまり、がん保険や医療保険の役割を兼ね備えているのです。

このタイプの終身保険にマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」があります。保険料が安い上に、解約返戻金の返戻率も高く、正直なところアフラック「かしこく備える終身保険」よりも3歩くらい先を歩く終身保険かなあと感じてしまいます。

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アフラック「かしこく備える終身保険」のデメリット

アフラック「かしこく備える終身保険」ここにご注意!
  • 保険料を支払っている途中で解約すると解約返戻金が7割程度になってしまう。
  • 【check】終身払いしか選べない。
  • 【check】保険料が高い。

冒頭書いたとおり、アフラック「かしこく備える終身保険」は終身払いしか選べません。終身保険の終身払いは具体的に以下2点のデメリットがあります。

  • 老後の年金暮らしになっても、亡くなるまで保険料を払い続ける。
  • 事実上の満期がない。解約返戻金は常に支払った保険料の7割程度。

亡くなるまで保険料を払い続けるということは、長生きすればするほど損する保険です。長く保険料を払い続けても、亡くなったときに受け取れる保険金は同じです。

一般的な終身保険は「60歳まで保険料を支払う」といったように、現役時代に保険料を払い終える(保障はずっと継続する)選択肢がありますが、アフラック「かしこく備える終身保険」にその選択肢はありません。

また、低解約返戻金型なので、解約返戻金は常に支払った保険料の70%前後になります。元本割れする終身保険ですので、貯蓄性は期待できません。

他社には解約返戻金の返戻率が100%を超える(つまりお得な)終身保険があります。オリックス生命「ライズ(RISE)」は満期直後でも返戻率110%を超えるケースがあります。先ほどご紹介したマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は満期直後で108%程度となるケースもあります。

それと、メリットの方に書きましたが保険料が高い点もデメリットでしょう。これ以上は書きませんけどね。

【アフラック「かしこく備える終身保険」の評価】最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

評価:C(S、A~C)

以下の2点において、選ぶ理由が見当たらないというのが率直な感想です、

  • 終身払いしか選べない。
  • 保険料が高い。

評価は「C」です。いま現在アフラック「かしこく備える終身保険」を契約されている方は、他社の終身保険と比較してみる価値はありかと…。

アフラック「かしこく備える終身保険」の相談をするなら。

アフラック「かしこく備える終身保険」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップは多めです。きっとご近所の保険ショップでも相談できます。

しかし、ふらっと入った保険ショップで

「うち、アフラック取り扱ってないですよ」

なんて言われたら絶望ですよ。終身保険入る前に絶望ですよ。

ということですので、事前準備は周到に。ニアエルというサイトを利用すれば、取り扱っている生命保険会社を条件に保険ショップの検索と予約ができてしまいます。

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また、近所に保険ショップがない、もしくは保険ショップへ行く時間がないという方もいらっしゃるのではないでしょうか。特に仕事に忙しい働く世代や、子どもが小さい家庭は保険ショップへ行くのも難しいですよね。

そんな方に向けて、生命保険の専門家が指定した場所へ訪問してくれるサービスがあります。保険見直しラボです。自宅でも、職場でも、近所のファミレスでもどこで相談可能。もちろん相談は無料です。気軽な気持ちで相談して大丈夫ですよ。

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念のため言い添えておくと、保険見直しラボはアフラックはもちろんオリックス生命、マニュライフ生命も含めた30社以上の保険会社と提携しているので、ご安心を。

とはいえ、保険見直しラボなんて聞いたことないよ!という方が大半ではないでしょうか。保険見直しラボについては下記のリンク先に詳しく書いてます。大丈夫です。ちゃんとした会社ですよ。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:アフラック「かしこく備える終身保険」

選ぶ理由が見当たらないです…。

  • 終身払いしか選べない。
  • 保険料が高い。

この2点はちょっと…。

終身保険は大きな買い物です。しっかりと専門家に相談してから加入しましょう。保険ショップの検索は↓をクリック!

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