【評価C】かんぽ生命「養老保険」評価とデメリット

養老保険。一昔前は利率の良さがあって生命保険各社が競って販売してましたが、いまや「養老保険」というワードを聞くことも少なくなりました。養老保険をラインナップしてない生命保険会社もけっこうあります。

そんななかでも、いまだに養老保険を主力商品としているのがかんぽ生命です。主力商品なんですけど、よくよく評価してみると

「これ、いったい誰におすすめしたらいいんだろう…」

と悩んでしまうような保障内容だったりします。

かんぽ生命「養老保険」ここがポイント
  • 死亡保障のある保険です。
  • 貯蓄性があります。満期を迎えると、満期返戻金を受け取れます。

養老保険と似ている保険に終身保険があります。両者を比較するとこんな感じです(保険金1,000万円で加入した場合の例です)。

終身保険 養老保険
亡くなった場合 1,000万円受け取れる 1,000万円受け取れる
満期を迎えた場合 死亡保障が継続する。 1,000万円受け取れる(死亡保障は終了)
途中で解約した場合 解約返戻金を受け取れる 解約返戻金を受け取れる
貯蓄性
毎月支払う保険料 ふつう 高め

ざっくり言うと、貯蓄性は高いけど、毎月支払う保険料も高いのが養老保険です。死亡保障と合わせて、生き残った場合の老後の資金も貯めておきたい方に向いている保険ですね(「養老」の名のとおりです)。

しかし、最近は養老保険の貯蓄性は低くなってしまってます。

この後に書いていきますが、かんぽ生命「養老保険」の貯蓄性も低め。かんぽ生命「養老保険」の加入を検討されている方は、他社の終身保険とじっくり比較してみておいた方がよいでしょう。

ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。

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かんぽ生命「養老保険」基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【養老保険】
・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。
・貯蓄性があります(満期返戻金・解約返戻金を受け取れます)。
保険料を支払う期間 10年間~50年間
保険料を支払う回数 月払
保険料を支払う方法 口座振替

かんぽ生命「養老保険」のメリット

かんぽ生命「養老保険」ここがポイント!
  • 【check】医療保障と先進医療保障をまとめてつけられる。

かんぽ生命「養老保険」はオプションとして医療保障と先進医療保障をつけられます。保障内容は以下のとおり。

医療特約 入院保険金 入院1日につき定額(3,000円~15,000円の範囲で選択可能)を支給。
入院初期保険金
(Ⅰ型のみ)
1回の入院につき入院保険金日額の5倍を支給。
手術保険金 入院中の手術:入院保険金日額の20倍を支給。
外来の手術:入院保険金日額の5倍を支給。
放射線治療保険金 入院保険金日額の10倍を支給。
先進医療特約 先進医療保険金 先進医療にかかる技術料と同額を支給(通算300万円まで)。

保障内容はシンプルです。その分、他社と比較して保険料も安め。悪くない保障内容です。死亡保障と合わせて、ちょっとした医療保険をつけておきたい方にとっては、ちょうどいい保障内容ではないでしょうか。

しかし、先進医療特約の保障上限が300万円である点がちょっと気になります。

先進医療とは、厚生労働大臣が定めた健康保険が適用されない医療です。全額自己負担となるので、医療費が数百万円となるケースもあります。人生一発レッドカードを避ける上でも、医療保険に入る際には先進医療特約はつけておくべきオプションです。

他社は先進医療特約の保障上限が2,000万円となっていることが一般的です。先進医療の医療費が数百万円になることを踏まえると、上限300万円は不安が残ります。

さらに、満期を迎えるともちろん保障は消滅します。ほんとに身体が弱って病院にお世話になる機会が増える老後は保障されません。「養老じゃないじゃん!」って気になります。

ということで、メリットとして書きましたがあくまでも「ちょっとした保障」です。気やすめ程度です。しっかり備えたいのなら、他社の医療保険と比較しておいた方がよいでしょう。

かんぽ生命「養老保険」のデメリット

かんぽ生命「養老保険」 ここにご注意!
  • 【check】貯蓄性に乏しい…。

養老保険は貯蓄性がある保険なんですが、冒頭書いたとおり最近は貯蓄性が低くなっています。ちょっと表でやります。保険金額100万円で新フリープランを契約した例です。

性別 年齢 保険期間 保険料総額 満期返戻金 返戻率
男性 30歳 10年 1,081,200円 100万円 92.4%
15年 1,087,200円 100万円 91.9%
20年 1,094,400円 100万円 91.3%
40歳 10年 1,084,800円 100万円 92.1%
15年 1,092,600円 100万円 91.5%
20年 1,104,000円 100万円 90.5%
女性 30歳 10年 1,080,000円 100万円 92.5%
15年 1,085,400円 100万円 92.1%
20年 1,092,000円 100万円 91.5%
40歳 10年 1,082,400円 100万円 92.3%
15年 1,089,000円 100万円 91.8%
20年 1,096,800円 100万円 91.1%

Oh…。

概ね満期返戻金の返戻率(支払った保険料に対して、いくら戻ってくるかの割合)は90%強。つまり、赤字です。100%を超えれば黒字となりますが、届いてないですね…。

ちなみにですが、かんぽ生命「養老保険」は契約者配当金があります。契約者配当金とは以下のとおり。

毎年の決算で生じる剰余金に応じて、ご契約ごとに分配される金額です。分配された金額は、お支払時に備えて積み立てておき、ご契約が消滅したときに保険金または返戻金と併せてお支払いします。ただし、契約日から1年を経過したご契約については、保険契約者様からのご請求によってお支払いできる場合があります。また、当社の収支等の状況によっては、分配されない年度もあります。

引用:かんぽ生命

なので、契約者が最終的に受け取れる金額は

満期返戻金+契約者配当金

になります。

満期返戻金は契約時に決定される固定額なのですが、契約者配当金は毎年変わります。これまでの契約者配当金の実績は下記リンク先に掲載されています。

簡易生命保険契約の契約者配当に関するお知らせ

これを見ると、2019年9月に満期を迎えた40歳男性(保険金100万円・保険期間15年)が満期時に受け取れる契約者配当金が52,570円。

配当金は景気に左右される部分があるので、今日契約した養老保険の契約者配当金が満期時にどれくらいになるのかはわかりません。それでも、黒字にするのはけっこうな金額の契約者配当金が必要となる点には注意です。

ご参考です。現在他社が発売している終身保険の解約返戻金の返戻率は以下のとおり。

終身保険 保険料総額 解約返戻金 返戻率
オリックス生命「ライズ(RISE)」 7,790,400円 8,603,700円 110.4%
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」 7,592,400円 8,266,000円 108.8%
FWD富士生命「E-終身」 8,146,800円 8,763,000円 107.5%

(30歳男性、60歳で保険料を支払い終える前提で試算)

返戻率は100%を超えています。つまり黒字です。かんぽ生命「養老保険」をご検討されている方は、他社の終身保険と比較してみた方がよいです。

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【かんぽ生命「養老保険」の評価最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

評価:C(S、A~C)

冒頭書いたことが結論です。

「これ、いったい誰におすすめしたらいいんだろう…」

と悩んでしまうような保障内容です。よって評価は「C」です。かんぽ生命「養老保険」を検討されている方は、他社の終身保険と比較してみることをおすすめします。

かんぽ生命「養老保険」の相談をするなら。

かんぽ生命「養老保険」は全国の郵便局で取り扱っていますが、上述のとおり、他社の終身保険と比較してみた方がよいででしょう。最寄の保険ショップで、

「かんぽ生命の養老保険を考えているんですけど、他に良さそうな保険ありませんか?」

と聞いてみるといいです。いろいろな終身保険と比較してくれますよ。

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まとめ

公式サイト:かんぽ生命「養老保険」

おすすめポイントが見つからず…。

他社の終身保険と比較は絶対にしておいた方がいいです。これが結論です。

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