テレビCMをやってる生命保険が良い生命保険とは限りません。アフラック「WAYS（ウェイズ）」は３年前ならおすすめできました。しかし、いまは…。
アフラック「WAYS（ウェイズ）」にしかないメリットもありますが（後述します）、終身保険では重要なポイントとなる解約返戻金の返戻率が非公表となった点が気になります。
そもそも終身保険っていろんな生命保険会社が販売しているので、どれを選んでいいのかよくわからないんですが、当たりハズレの大きい保険です。
当たりハズレは「解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）」で9割決まります。終身保険で最も大切な「解約返戻金の返戻率」は各社大きな差があります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。
終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について、アフラック「WAYS（ウェイズ）」の概要と評価は以下のとおりです。
| 30歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：12,180円 女性：11,645円 |
評価B |
| 40歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：20,725円 女性：19,985円 |
|
| 解約返戻金の戻り率 | 未公表 | 評価不能！！！ |
| 特約について | 保険料払込免除特約なし リビングニーズ特約あり |
評価B |
| クレジットカード払い | 可能 （JCB、アメリカン・エキスプレス（アメックス）、VISA、MASTER） |
評価A |
アフラック「WAYS」の解約返戻金の返戻率は、公式サイトにもパンフレットにも記載がなくなりました。
ネットで調べるとアフラック「WAYS」の解約返戻金の返戻率が130％といった記事もありますが、記事が最新化されていないだけです。過去には130％程度だったこともありました。
解約返戻金の返戻率が130％の頃は大々的に公表していたのですが、2016年に一旦販売停止した後に加入者が支払う保険料が上がり、解約返戻金の返戻率はパンフレットから表記が消えてしまいました。公表できない何かがあるのでしょう。
ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。
終身保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓をクリック！
アフラック「WAYS」の基本情報
まずはアフラックWAYSの基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【終身保険】 ・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。 ・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。 ・貯蓄性があります（解約返戻金を受け取れます） ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 【無配当型】 ・配当はありません。その分、毎月支払う保険料は割安になります。 |
|
| 【低解約返戻金型】 ・保険料を支払っている期間中に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。 ・その分、毎月支払う保険料は割安になります。 ・保険料を支払い終わったあとの解約なら、解約返戻金を全額受け取れます。 |
|
| 選択できる保険金額 （死亡・高度障害時に受け取れる金額） |
45歳以下：200万円～2,000万円 46歳～65歳：200万円～1,200万円 ※100万円単位で選択可能。 ※上記の限度額を超える場合は医師の診断が必要（最大5億円まで） |
| 特約（オプション） | 【リビングニーズ特約】 余命半年と宣告された場合、生存中に保険金を受け取ることができます。 |
| 保険料を支払う期間 | ・60歳まで ・65歳まで ・70歳まで ↑の3パターンから選択可能。 |
| 保険料を支払う回数 | 月払、半年払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払（JCB、アメリカン・エキスプレス（アメックス）、VISA、MASTER） |
| 保障される期間 | 一生涯（終身） |
アフラック「WAYS」のメリット
メリットの1点目と2点目について詳しく書いていきます。
アフラック「WAYS」は満期を迎えた後、医療保険・介護保険・年金保険・死亡保険に保障を変更できる。
アフラックWAYSは満期を迎えた後に、医療保険、介護保険、年金保険に保障を変更することができます（変更は無料です）。また、そのまま死亡保険を継続することもできます。
医療保険、介護保険、年金保険、死亡保険の保障内容を説明していきます。
医療保険コースについて
医療保険コースの保障内容は以下のとおりです。
※各給付金額は30歳男性が保険金額500万円で60歳まで保険料を支払った場合（60歳満期）の例です
| 入院給付金 | ・入院1日につき、所定の金額が支払われる（10,000円）。 |
| 手術給付金 | ・がんや心疾患等の重大手術を受けたとき、入院給付金の40倍が支払われる（40万円）。 ・入院中に手術を受けたとき、入金給付金の10倍が支払われる（10万円）。 ・外来で手術を受けたとき、入金給付金の5倍が支払われる（5万円）。 |
| 放射線治療給付金 | ・放射線治療1回につき、入金給付金の10倍が支払われる（10万円）。 |
| 先進医療一時金 | ・先進治療1回につき、入金給付金の10倍が支払われる（10万円）。 |
| 健康祝金 | ・生存しているか、5年間で10日以上の入院がなかった場合、5年ごとに入金給付金の20倍が支払われる。 |
| 死亡保険金 | ・死亡した場合に入金給付金の30倍と、死亡保険金額の経過年数に応じた解約返戻金が支払われる。 |
メリットは医師の診断がなくても医療コースへ変更できる点です。
一般的な医療保険だと、歳をとって病気がちになった場合は医療保険への加入を断られるケースがありますが、医師の診断が不要で無審査で変更できる点はアフラック「WAYS」の大きなメリットです。
しかし、医療コースへ変更するかは満期を迎える2年前までに決めなければいけません。60歳満期の契約だと、58歳で決める必要があります。
そのときの健康状態で医療コースにするかを判断する必要があるのですが、医療保険コースで死亡保険コースの死亡保険金額・解約返戻金を上回る金額を得るためには、かなり頻繁に病気やケガをしないといけません。58歳のときに、「この先、俺は頻繁に病気やケガをする！」という判断は難しいのではないでしょうか。
また、医療保険の保障内容としてみても、ちょっと弱いかなぁという印象です。
- 通院に対する保障が薄い。一般的な医療保険では、通院1日あたり定額が支給されたり、抗がん剤治療をした月に10万円が支給されるオプションがあったりします。
- がん診断一時金がない。一般的な医療保険では、がんと診断された場合に一時金（100万円）が支給されるオプションがあったりします。
- 先進医療の保障が弱い。先進医療は健康保険が適用されず、数百万円の医療費を全額自己負担することもあります。一般的な医療保険では、医療費を2,000万円まで保障するオプションがあったります。
この保障内容であれば、掛け捨ての医療保険に入っておいたほうが安心かと思います。下記リンク先で医療保険を比較してますので、ご参考までに。
介護保険コースについて
介護保険コースの保障内容は以下のとおりです。
| 介護保険 | ・公的介護保険の要介護認定、もしくは要支援認定を受けた場合に、介護年金を5年間受け取れる。 ・公的介護保険を一度も受けずに亡くなった時は、一時金を受け取れる（ただし、介護年金よりも少額）。 |
介護認定されれば、4つのコースのなかで最も受け取る金額は大きくなります。
介護保険コースも保険料を満期を迎える2年前までに変更するか決めなければいけません。60歳満期の契約だと、58歳で決める必要があります。
ちなみにですが、介護保険コースはかなり条件がよいです。介護年金が支払われる条件がかなり緩い点です。
一般的な民間の介護保険は「要介護1」以上に認定されなければ保険金を受け取れません。「要介護3」に認定されなければ保険金が受け取れない介護保険があるほどです。しかし、アフラック「WAYS」の介護保険は要介護よりも軽い「要支援」でも認定されれば受け取れます。これは驚くほど緩いです。
他社の介護保険に加入しておらず、介護に不安を抱える場合は十分選択肢になり得ます。
年金保険コースについて
年金保険コースの保障内容は以下のとおりです。
| 年金保険 | ・5年間年金が受け取れる。 ・死亡保険より受け取れる金額総額は多くなる可能性あり。 ・途中で亡くなった場合は、未払い分の年金（現価）を一括で受け取れる。 |
年金コースは満期を迎えた後なら、いつでも変更可能です。受け取れる金額もほぼ確定しているため、いくら受け取られるのかわからない医療保険・介護保険コースに比べ、安心して選べますよね。
死亡保険コースについて
死亡保険コースの保障内容は以下のとおりです。
| 死亡保険 | ・元々の契約の死亡保障を継続。 |
死亡保険は特に説明不要ですね。元々の死亡保障が継続されます。
死亡保険を継続した場合、解約すれば生存中に解約返戻金を受け取ることもできます。
結局どのコースがいいの？
受け取れる金額の大きさを順番で並べると以下のとおりです。
- 介護保険（介護認定されれば）
- 年金保険
- 死亡保険
- 死亡保険の解約返戻金
- 医療保険（ケガや病気にかかりまくれば逆転の可能性あり）
介護保険は保障内容も良く、十分選択肢になります。介護に不安を抱える方、お子さんの世話になりたくない方は検討に値する保障内容です。
無難な選択肢は一旦死亡保障を継続しておいて、必要になったときに年金コースへ切り替えるでしょう。必要なときがこなければ、ずっと死亡保険で持っておけばいいわけですし、医療・介護でお金がが必要になったときは、年金コースに変更して受け取ったお金で医療費をカバーできます。まとまったお金が必要になったら、解約して解約返戻金を受け取ることもできます。
そのときの健康状態によりますが、僕なら死亡保障を継続します。
アフラック「WAYS」は5億円まで保険金の選択が可能。
5億円の保険金が必要となる人は少ないと思いますが、他社の終身保険よりかなり上限額が引き上げられているので、メリットとして上げておきます。
相続税対策で5億円の保険金をかけたいという方には使える終身保険です。ただし、高額な保険金をかけるには医師の診断が必要となります。
アフラック「WAYS」の無料相談なら保険見直しラボが便利です。
アフラック「WAYS」のデメリット
1点目は低解約返戻金型終身保険の特徴です。その分、毎月支払う保険料が安くなっているので、文句は言えませんね。
2点目はちょっと注意です。
よくCMで観る「以降の保険料は頂きません！」というやつです。
終身保険は毎月支払う保険料が高いため、ケガや病気で働けなくなり収入が減少した場合は払い続けるのが難しくなることもあるでしょう。収入が激減しているのに、毎月1万円を超える保険料を払い続けるのは厳しいですよね…。
また、保険料支払いが継続できずに満期を迎える前に解約した場合、解約返戻金は支払った保険料総額の7割程度になります。つまり大損です。終身保険には保険料払込免除特約が重要です。
ちなみにですが、他社の終身保険は保険料払込免除されると、一気に解約返戻金が増額（保険料満額支払った場合と同額）されるものがあります。
正直なところ、解約返戻金の返戻率から観ても、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」はかなり優れています。毎月支払う保険料はお安めで、高い解約返戻金の返戻率。そして強力な保険料払込免除特約。現在発売されている終身保険のなかでは、最強の部類に入るかと。
そして3点目は繰り返しになりますが、アフラックWAYSは数年前まで返戻率が130％～140％あったのですが、現在の返戻率はアフラックの公式サイトで公表されなくなってしまいました。現在の返戻率は不明ですが、以前ほど返戻率は高くなく、ケースによっては元本割れもあり得ると推測しています。
【余談】高い返戻率を狙うなら、外貨建て終身保険もアリ。
余談です。興味のない方はスルーしてもらってかまいません。
アフラック「WAYS」もそうなんですけど、円建て終身保険って解約返戻金の返戻率がさみしいんですよね。最も返戻率が高い終身保険であっても、30年間保険料を支払い続けて110％くらい。保険料が全く戻ってこない掛け捨てよりはマシですが、ちょっとさみしいというのが正直なところかもしれません。
そこで、もっと高い返戻率が欲しい！とお考えの方は、ドル建て終身保険も選択肢のひとつに加えてみて下さい。
例えば、メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」。一例を表にします。
【試算条件】
・30歳男性
・15年間保険料を支払い続ける。
・毎月の保険料は227.80USドル
・保険金額：100,000USドル
| 経過年数 | 支払った 保険料累計 （単位：米ドル） |
解約返戻金（単位：米ドル） | |
| 積立利率年3％ （返戻率） |
積立利率年3.5％ （返戻率） |
||
| 10年 | 27,336 | 17,774（65.0％） | 18,348（67.1％） |
| 25年 | 41,004 | 46,431（113.2％） | 50,305（122.6％） |
| 30年 | 41,004 | 57,329（139.8％） | 65,405（159.5％） |
| 35年 | 41,004 | 63,374（154.5％） | 74,209（180.9％） |
注目は最右列と右から2番目の赤字の列です。この金額が解約したときに受け取れる解約返戻金です。カッコ内が返戻率なんですけど、円建てより圧倒的に高いですよね。30年で139.8％以上になります（メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」は積立利率3％保証です）。
ただし、メットライフ生命「USドル建終身保険ドルスマートS」は、その名のとおりドル建てで積み立てます。ドル建てで積み立てるということは、為替レートの影響をモロに受けてしまうんです。なので、場合によっては日本円に換算すると元本割れもあり得ます。この点は要注意です。
【アフラック「WAYS」の評価】最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。
評価：C（S、A~C）
やはり以下の2点がどうしても気になります。
- 解約返戻金の返戻率が非公表（おそらく高くない）。
- 保険料払込免除特約がない。
保険料の支払いが終わった後に、コース変更できることはメリットではあるものの、デメリットを凌駕するほどではありません。どうしても、解約返戻金の返戻率を公表しなくなった点が不信感を募らせます。厳しくなりますが、評価は「C」としました。
上記2点のデメリットをカバーしているのが先述したマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」です。アフラック「WAYS」を検討されている場合は、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」とも比較してみてください。
アフラック「WAYS」の相談をするなら。
アフラックの生命保険は多くの保険ショップで取り扱っています。むしろ、アフラックを取り扱っていない保険ショップを探すのが難しいくらいです。
しかし、繰り返しますが終身保険を選ぶ上で大切なのは比較です。ぜひともここはアフラックとマニュライフ生命の両社を取り扱っている保険ショップを探してみて下さい。そして、生命保険の専門家に両社を比較してもらい、しっかりと説明を受けてみて下さい。
とはいえ、両社の生命保険を取り扱う保険ショップを探すとなると、ハードル一気に上がりますよね。マニュライフ生命はアフラックほど知名度がなく、取り扱っている保険ショップもアフラックほど多くはありません。
それが簡単に両社の生命保険を取り扱う保険ショップを探すことができるサイトがあります。ニアエルです。
【保険ショップの検索なら】全国1,200店舗を30秒で予約できるニアエル保険相談。
保険ショップの予約ならニアエル保険相談（旧LIFULL保険相談）です。
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さらに、ニアエルにはユーザ通報制度があります。ユーザからクレームを受けた保険ショップは掲載停止の措置が検討されます。ニアエルに掲載されている保険ショップなら、実際に利用した方の口コミも掲載されてますし、通報があれば掲載停止もあり得ますし、まず安心かと。
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また、近所に保険ショップがない、もしくは保険ショップへ行く時間がないという方もいらっしゃるのではないでしょうか。特に仕事に忙しい働く世代や、子どもが小さい家庭は保険ショップへ行くのも難しいですよね。
そんな方に向けて、生命保険の専門家が指定した場所へ訪問してくれるサービスがあります。保険見直しラボです。
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保険見直しラボが取り扱っている保険会社数は30社を超えます。選択肢の広さが大きなメリットです。
また、訪問型なので、自宅や会社や近所の喫茶店等、指定した場所まで来てくれます。
「自宅の近くに保険ショップがない…」
「わざわざ保険ショップまで行くの面倒くさい！」
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そんな方にはぴったりのサービスですよね。
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- ネットの申し込みフォームから相談内容、基本的な情報（名前や住所等）を入力する。３分くらいで終わります。
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ちなみにですが、保険見直しラボを実際に利用した人の口コミは以下のとおり。この人たちは、保険見直しラボの支社に出向いて相談したようです。
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念のためお伝えしておくと、保険見直しラボはアフラック、マニュライフ生命の両社と提携してます。保険見直しラボの全スタッフがアフラック、マニュライフ生命を含めた30社以上の生命保険を取り扱うことができるのでご安心を。
とはいえ、保険見直しラボなんて聞いたことないよ！という方が大半ではないでしょうか。保険見直しラボについては下記のリンク先に詳しく書いてます。大丈夫です。ちゃんとした会社ですよ。
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しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。
おすすめされた生命保険に納得できなければ、
「うーん、よく考えてみます…」
と、やんわりお断りしてOKです（お断りする人はかなりいます）。
相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら、保険ショップや保険見直しラボは業務停止になってしまいます。
生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！
まとめ
公式サイト：アフラック「WAYS」
アフラック「WAYS」のメリット以下の2点です。
- 満期を迎えた後に医療保険、介護保険、年金保険、死亡保険に保障を変更できる。
- 選択できる保険金額が最大5億円。
しかし、解約返戻金の返戻率が公表されていない（過去130％の頃は公表されていた）、保険料払込免除特約がない、といったデメリットもあります、契約は慎重に検討した方がいいでしょう。
アフラック「WAYS」は全国の保険ショップから申し込みできますが、終身保険をご検討ならマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」との比較をして損はありません。両社を取り扱っている保険ショップは↓のニアエルで検索・予約ができます。