【評価B】明治安田生命「介護のささえ」デメリットと評価

明治安田生命「介護のささえ」ここがポイント
  • 介護を保障対象とする介護保険です。
  • 要介護3となれば年金のように保険金を受け取ることができます。
  • 条件を満たせば一生涯年金を受け取ることができます。

いまや誰しも避けて通れないのが介護の問題。

自分の介護も気になりますし、親の介護も気になりますよね。親の介護で退職しなきゃいけなくなったらどうしよう…、自分の介護で子供に迷惑かけたくない…とかとか。

生き延びるリスクが取りざたされている昨今。介護にかかる費用は以下のとおり。

介護にかかる期間の平均:4年7ヶ月
介護に必要な一時的な費用平均:69万円
月額介護費用平均:7.8万円

生命保険文化センター調べ

けっこうな金額が必要ですよね…。

さて、介護に備えらえる民間の保険は大きく2つあります。

概要 保険料
介護保険 幅広い介護状態を保障する保険。国が認定する要介護状態に応じて一時金、もしくは年金方式で保険金を給付。 比較的高め。
認知症保険 認知症に特化して介護状態を保障する保険。 比較的安め。

その他、医療保険のなかにはオプションとして介護状態に備えられるタイプもあります。

医療保険の特約(オプション)で介護に備える

介護状態となる原因No.1となる認知症だけを保障範囲とし、その分保険料を安く抑えるか(認知症保険)、もしくは幅広く介護状態を保障対象としておいて安心しておくか(介護保険)、この点は個人の価値観とか経済状況によると思います。どちらが良いということはなかなか言えません。

さて、この記事でご紹介する明治安田生命「介護のささえ」は典型的な介護保険です。公的な要介護認定と連動して保障されるので、安心して加入できる保険です(保険会社独自基準で保障されるタイプは後々揉めることもあります)。

まずはざっと概要を書いておきます。明治安田生命「介護のささえ」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
(S、A~C)
保障タイプ 介護保険
給付タイプ 年金タイプ A
給付条件 要介護3 C

給付タイプは年金です。年金のように毎年定額を受け取ることができます。終わりが見えない介護は介護状態が続く限り毎月定額を受け取れる年金タイプが理想的。年金タイプである点はメリットです。

また、給付条件ですが他社の介護保険は要介護2から給付対象となることが多いので、条件は厳しめです(要介護は数字が上がるほど症状が重くなります)。要介護3から保障対象となる点は注意が必要でしょう。

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明治安田生命「介護のささえ」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他社の介護保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【介護保険】
・要介護認定と連動した保障のある保険です。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
基本保障
(取り外しができない保障)
【介護終身年金】
要介護3以上に認定された場合に一生涯年金が給付されます。また、亡くなった場合に死亡給付金が給付されます。
特約(オプション)
※取り外しできる保障
【介護一時金保障特約】
要介護3以上に認定された場合、もしくは亡くなった場合に一時金が給付されます。
【軽度介護一時金保障特約】
要介護1、2に認定された場合、もしくは亡くなった場合に一時金が給付されます。
【軽度介護保険料払込免除特約】
要介護1、2に認定され、1年後もその状態が継続したときに保険料の支払いが免除されます。
保険料を支払う期間 以下から選択可能。
・60歳まで~90歳まで(5歳刻み)
・10年、20年
・終身(一生涯)
契約できる年齢 40歳~80歳
保険料を支払う方法 口座振替
保障される期間 終身(一生涯)

明治安田生命「介護のささえ」のデメリット

明治安田生命「介護のささえ」のデメリット
  • 【check】クレカ払いができない。
  • 【check】介護年金の給付条件が要介護3。

地味なデメリットですが、毎月数千円の保険料をクレジットカード払いできればポイント還元の恩恵を受けられます。積み重ねれば、それなりの金額に。

しかし、明治安田生命「介護のささえ」はクレジットカードで保険料支払いができません。口座振替のみです。この点は地味に痛い…。

また、冒頭でも触れましたが介護年金の給付が要介護3から始まる点もデメリットです。詳細はこの後朝日生命「あんしん介護保険」と比較しながら説明していきます。

明治安田生命「介護のささえ」のメリット

明治安田生命「介護のささえ」のメリット
  • 【check】介護年金の2回目以降給付条件が「生存」のみ。

この点は明治安田生命「介護のささえ」の大きな特徴ですね。

他社の介護保険は要介護状態と認定されたのち、症状が回復して認定解除となれば介護年金の給付がストップします。

しかし、明治安田生命「介護のささえ」は一度認定されれば、症状が回復したとしても一生涯年金が給付され続けます。生存している限りは年金が給付されるんです。

ただし、保険の本来の目的は必要なときに必要な保障を得ること。症状が回復したのに年金が給付されるのはムダとも言えます(ムダは私たちが毎月支払う保険料に跳ね返ってきます)。

ちなみに、繰り返しますが明治安田生命「介護のささえ」の介護年金給付条件は要介護3です。要介護3は相当症状が進行しているので、回復の見込みがかなり薄い状態です。なのでメリットとして書きましたが、要介護3から回復して介護年金を受け取り続けられるのはレアケースと考えておいたほうがいいでしょう。

比較するべきは朝日生命「あんしん介護保険」

ここまであっさりとメリット・デメリットを書いてきましたが、ここが最も大切なポイントです。明治安田生命「介護のささえ」への加入を検討される場合は、朝日生命「あんしん介護保険」と保障内容を比較してみてください。

朝日生命「あんしん介護保険」

介護保険を選ぶ際に最重要なのが介護一時金・介護年金の給付条件です。

給付条件は要介護認定に連動するタイプが多いのですが、この給付条件が介護保険によって様々です。

朝日生命「あんしん介護保険」は介護一時金・介護年金の給付条件がかなり緩い。介護保険を検討されている方は、朝日生命「あんしん介護保険」を軸に他社の介護保険と比較するのが効率的です。ここでは明治安田生命「介護のささえ」と朝日生命「あんしん介護保険」の給付条件を比較してみます。

朝日生命「あんしん介護保険」 明治安田生命「介護のささえ」
介護一時金 ・要介護3で給付(介護一時金タイプ)
・要支援2で給付(要支援一時金タイプ)
・要介護3で給付(介護一時金保障特約)
・要介護1,2で給付(軽度介護一時金保障特約)
介護年金 要介護1で給付 要介護3で給付

ポイントは赤字です。明治安田生命「介護のささえ」の基本保障である介護年金は要介護3に認定されないと給付されません。

一方で、朝日生命「あんしん介護保険」は要介護1から給付。要介護認定は症状が重いほど数字が上がっていくので、給付条件が緩いのは朝日生命「あんしん介護保険」になります。

ちなみにですが、要介護1と要介護3の状態を比較すると、以下のとおり。要介護3はけっこう症状が進行してます。

要介護1 ・身だしなみや居室の掃除などの身のまわりの世話に何らかの介助(見守りや手助け)を必要とする。
・立ち上がりや片足での立位保持などの複雑な動作に何らかの支えを必要とする。
・歩行や両足での立位保持などの移動の動作に何らかの支えを必要とすることがある。
・排泄や食事はほとんど自分ひとりでできる。
・混乱や理解低下がみられることがある。
要介護3 ・身だしなみや居室の掃除などの身のまわりの世話が自分ひとりでできない。
・立ち上がりや片足での立位保持などの複雑な動作が自分ひとりでできない。
・歩行や両足での立位保持などの移動の動作が自分でできないことがある。
・排泄が自分ひとりでできない。
・いくつかの不安行動や全般的な理解の低下がみられることがある。

要介護3となると相当進行してしまっていて、ひとりでは何もできない状態です。これくらい重度にならないと明治安田生命「介護のささえ」の介護年金を受け取ることはできません。

まぁでもこれで毎月支払う保険料が明治安田生命「介護のささえ」の方が安かったらいいんですよ。ここでも比較してみます。

朝日生命「あんしん介護保険」 明治安田生命「介護のささえ」
保障内容 介護年金額60万円 介護年金額60万円
死亡保険金60万円
50歳男性保険料 5,310円/月 4,920年/月
50歳女性保険料 4,578円/月 7,374円/月

明治安田生命「介護のささえ」は女性の保険料が高くなってます。男性の保険料は五分五分ですね。

保険料が安くならない要因に、明治安田生命「介護のささえ」の死亡保険金があります。この死亡保険金は介護年金として受け取った額が差し引かれて給付されます。

つまり、

「介護状態にならなかった場合、少なくとも死亡保険金を受け取ることができる」

といった商品設計になっています。

例えば上表の介護年金60万円・死亡保険金60万円のケースだと、

①介護状態とならず介護年金を受け取らずに亡くなった→死亡保険金60万円を給付
②介護状態となって介護年金30万円を受け取った後に亡くなった→死亡保険金30万円を給付
③介護状態が続いて介護年金を60万円以上受け取った後に亡くなった→死亡保険金0円

となります。

この死亡保険金に魅力を感じるのなら、明治安田生命「介護のささえ」を検討する価値はあります。

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明治安田生命「介護のささえ」の評価。

評価:「B」(S、A~Cで判定)。

明治安田生命「介護のささえ」をご検討の方は、朝日生命「あんしん介護保険」とぜひ比較を。

給付条件は朝日生命の方が緩めで、男性の保険料は五分五分。女性の保険料は朝日生命「あんしん介護保険」の方が安くなる可能性が高めです。

また、死亡保険金があるので、他社みたいに

「介護状態にならなかったら何も受け取れない(払い損)!」

ということはあり得ず、お得感はありますが、それでも介護年金・介護一時金の給付条件が要介護3である点がやはり痛い…。

ということで、朝日生命「あんしん介護保険」の存在により評価は「B」としました。

明治安田生命「介護のささえ」の相談をするなら。

明治安田生命「介護のささえ」は全国の保険ショップで取り扱ってます。

でも、保険ショップに行ってみて、

「あー、すいません、うち明治安田生命やってないんですよー」

なんてことを言われたら心折れますよね…。そんなことがないように、事前に最寄の保険ショップが明治安田生命を取り扱っているか確認しておきましょう。

ポイントは明治安田生命と朝日生命の両社を取り扱ってる保険ショップで相談すること。両社の介護保険を比較してもらいながら、自分たちに合った保険を探してみましょう(そういった意味だと、明治安田生命の営業に保険の相談をするのは得策ではありません)。

明治安田生命・朝日生命を取り扱っている保険ショップはニアエルから検索できます。検索して、予約してから保険ショップへ行きましょう。

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便利なのが取り扱っている保険会社数、キッズスペースの有無、女性スタッフの有無が一発でわかるところ。お子さんがいる主婦の方には嬉しい情報ですよね。

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念のためお伝えしておくと、保険見直しラボは明治安田生命と朝日生命の両社と提携してます。保険見直しラボの全スタッフが明治安田生命と朝日生命を含む30社以上の保険を取り扱うことができるのでご安心を。

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まとめ

公式サイト:明治安田生命「介護のささえ」

比較するべきは朝日生命「あんしん介護保険」です。介護一時金・介護年金の給付条件は朝日生命「あんしん介護保険」の方が緩め。そして保険料も…。

複雑な介護保険。どれにしようか悩むことが多いと思いますが、1人で悩む必要はありません。最寄の保険ショップで専門家のアドバイスを受けながら決めた方が効率的だし、「やばい介護保険」を掴まされることもなくなります。

保険ショップのスタッフは数多くの介護の現場を見ています。介護に必要なお金、介護保険に何ができるかをしっかりアドバイスしてくれますよ。保険ショップでの相談はもちろん無料。気軽な気持ちで相談して問題ないです。

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