【評価A】朝日生命「あんしん介護認知症保険」デメリットと評価

朝日生命「あんしん介護認知症保険」ここがポイント

• 認知症を保障対象とする認知症保険です。
• MCI（軽度認知障害）が保障対象になります。
• 保険料は比較的安く、年金タイプを選ぶこともできます。

いまや誰しも避けて通れないのが介護の問題。

自分の介護も気になりますし、親の介護も気になりますよね。親の介護で退職しなきゃいけなくなったらどうしよう…、自分の介護で子供に迷惑かけたくない…とかとか。

厚生労働省の「国民生活基礎調査の概況」という調査では、介護状態となる原因のNo.1が認知症という結果が出ています。

介護にかかる費用は以下のとおり。

介護にかかる期間の平均：4年7ヶ月
介護に必要な一時的な費用平均：69万円
月額介護費用平均：7.8万円

→生命保険文化センター調べ

けっこうな金額が必要ですよね…。

さて、介護に備えらえる民間の保険は大きく2つあります。

	概要	保険料
介護保険	幅広い介護状態を保障する保険。国が認定する要介護状態に応じて一時金、もしくは年金方式で保険金を給付。	比較的高め。
認知症保険	認知症に特化して介護状態を保障する保険。	比較的安め。

その他、医療保険のなかにはオプションとして介護状態に備えられるタイプもあります。

→医療保険の特約（オプション）で介護に備える

介護状態となる原因No.1となる認知症だけを保障範囲とし、その分保険料を安く抑えるか（認知症保険）、もしくは幅広く介護状態を保障対象としておいて安心しておくか（介護保険）、この点は個人の価値観とか経済状況によると思います。どちらが良いということはなかなか言えません。

そんななか、朝日生命は「あんしん介護」という名前の保険シリーズを発売しています。少し変わっているのが、介護保険と認知症保険の組み合わせを選べるところ。具体的には以下の5つのタイプから選択できます。

介護年金タイプ	要介護1以上に認定されると、一生涯年金が給付される。
介護一時金タイプ	要介護3以上に認定されると、一時金が給付される。
認知症年金タイプ	要介護1以上かつ所定の認知症と診断されると、一生涯年金が給付される。
認知症一時金タイプ	要介護1以上かつ所定の認知症と診断されると、一時金が給付される。
要支援一時金タイプ	要支援2以上に認定されると、一時金が給付される、

朝日生命は過去に介護保険の新契約件数No.1を獲得したことがあります。伝統的に朝日生命は介護系の保険に強いんです。朝日生命の何倍もの規模があるメガ生保を押しのけ、新契約件数No.1は立派ですよね。

まずはざっと概要を書いておきます。朝日生命「あんしん介護認知症保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目	内容	評価 （S、A~C）
保障タイプ	認知症保険	ー
給付タイプ	一時金と年金から選択可能	A
給付条件	認知症と診断かつ要介護1以上	B
MCI（軽度認知障害）	保障あり	A

給付タイプは一時金と年金から選ぶことができます。終わりが見えない介護は介護状態が続く限り毎月定額を受け取れる年金タイプが理想的。年金タイプを選択できる点は大きなメリットです（他社は一時金しか選択できないことが多いです）。

ただ、給付条件は他社より若干厳しめ。他社だと認知症と診断されただけで保障されるのですが、朝日生命「あんしん介護認知症保険」は「要介護1以上」という条件が追加されています。後述しますが、保障される条件はちょっと注意が必要です。

また、MCI（軽度認知障害）も保障対象になります。後述しますが、程度の軽いMCIを保障対象外とする認知症保険も多くあり、この点はメリットですね。

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朝日生命「あんしん介護認知症保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の認知症保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類	【認知症保険】 ・認知症に備える保険です。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。
基本保障 （取り外しができない保障）	【認知症年金タイプ】 要介護1以上に認定され、かつ所定の認知症と診断された場合に一生涯年金が給付されます。 【認知症一時金タイプ】 要介護1以上に認定され、かつ所定の認知症と診断された場合に一時金が給付されます。
特約 （好みによってつけたり外したりができるオプション）	【軽度認知障害保障特約】 軽度認知症（MCI）と診断された場合に一時金が給付されます。
保険料を支払う期間	以下から選択可能。 ・60歳まで～90歳まで（歳満了） ・5年以上（年満了） ・終身（一生涯）
契約できる年齢	40歳～79歳
保険料を支払う方法	口座振替、クレジットカード払から選択可能。
保障される期間	終身（一生涯）

朝日生命「あんしん介護認知症保険」のデメリット

朝日生命「あんしん介護認知症保険」のデメリット

• 【check】要介護1以上が条件となっている。認知症と診断されただけでは保障対象にならない。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」は保険料が安いのですが、支払い基準が他社と比較して若干厳しめです。

	朝日生命 「あんしん介護認知症保険」	SOMPOひまわり生命 「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」	明治安田生命 「いまから認知症保険MCIプラス」
給付条件	要介護1以上かつ所定の認知症と診断された場合	軽度認知障害・認知障害と診断された場合	認知症と診断された かつ 要介護1以上に認定された場合

ポイントは赤字です。

SOMPOひまわり生命は認知症と診断されただけで一時金給付です。一方で、朝日生命は認知症と診断されただけでは一時金は給付されません。要介護1以上の認定が必要です。

ただし、要介護1以上の状態とは

• 掃除や着替えなど日常生活に何らかの助け（見守りや介助）を必要とする。
• 立ち上がる時や片足で立つ時に何らかの助けを必要とする。
• 歩く時や立つ際に何らかの助けを必要とする。
• トイレや食事はほとんど1人でできる。
• 混乱したり物事を理解できないことがある。

といった比較的軽度な状態を指します。これくらいの状態のうちに一時金を受け取れれば、手遅れにはなりません。なのでこの点が致命的なデメリットかというと、そんなことはありません。

問題はもう一つの「所定の認知症」です。「所定の認知症」の所定とは、以下のⅢ・Ⅳ・Mの状態を指します。

ランク	判定基準
Ⅰ	何らかの認知症を有するが、日常生活は家庭内及び社会的にほぼ自立している；
Ⅱ	日常生活に支障を来す症状・行動や意思疎通の困難さが多少見られても、誰かが注意していれば自立できる。
Ⅲ	日常生活に支障を来すような症状・行動や意思疎通の困難さがときどき見られ、介護を必要とする。
Ⅳ	日常生活に支障を来すような症状・行動や意思疎通の困難さが頻繁に見られ、常に介護を必要とする。
Ｍ	著しい精神症状や周辺症状あるいは重篤な身体疾患が見られ、専門医療を必要とする。

単純に認知症と診断されただけでは保障対象になりません。Ⅲ以上となると、着替え・食事・トイレといった日常生活に介護が必要な状態を指します。

ということで、「要介護1以上」という条件だけなら比較的軽度なので気にすることもないのですが、「所定の認知症と診断された場合」という条件が組み合わされると、症状がけっこう進んだ状態になり、条件は他社より厳しめになります。この点は要注意です。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」のメリット

朝日生命「あんしん介護認知症保険」のメリット

• 【check】要介護1以上と認定されれば、以降の保険料支払いが免除される。
• 【check】保険料が比較的安い。
• 【check】一生涯の年金給付が選択可能。
• 【check】軽度認知症（MCI）を保障対象にすることができる。
• 【check】無料の認知症相談サービスあり。

大きなメリットは上記5点です。ひとつひとつ見ていきます。

要介護1以上と認定されれば、以降の保険料支払いが免除される。

意外と嬉しいのがこれです。

要介護は1が最も軽度で、状態がひどくなっていくほど数字が上がっていきます（最大が要介護5）。繰り返しになりますが、要介護1の状態とは

• 掃除や着替えなど日常生活に何らかの助け（見守りや介助）を必要とする。
• 立ち上がる時や片足で立つ時に何らかの助けを必要とする。
• 歩く時や立つ際に何らかの助けを必要とする。
• トイレや食事はほとんど1人でできる。
• 混乱したり物事を理解できないことがある。

といった状態を指します。こうなると働くことは難しいかもしれません。

認知症になる頃には年金暮らしになっているかもしれませんが、それでも認知症を患いながら認知症保険の保険料を払い続けるのは、ちょっと辛くなるのではないでしょうか。要介護の認定を条件に保険料支払いが免除される認知症保険は珍しいです。

ちなみに、他社の認知症保険は3大疾病（がん・脳卒中・心筋梗塞）の場合に保険料の支払いが免除される場合があります（「リンククロス笑顔をまもる認知症保険」がこのタイプです）。

保険料が比較的安い。

他社と比較し、保険料は安めです。

50歳の男性・女性を例にSOMPOひまわり生命「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」と比較します。

	あんしん介護認知症保険	リンククロス 笑顔をまもる認知症保険
保障内容	認知症介護一時金：500万円	認知症一時金：200万円 （軽度認知障害一時金：10万円） 骨折治療給付金：5万円 災害死亡給付金額：50万円
50歳男性	3,405円	4,180円
50歳女性	4,085円	4,940円

全く同じ保障内容で比較するのは不可能なので、参考程度に見て頂きたいのですが、上記の例だと朝日生命「あんしん介護認知症保険」の方が安くなります(認知症一時金の金額は圧倒的にあんしん介護認知症保険の方が大きいのに)。

ただし、これは一時金の支払条件に差があることが大きな要因です。デメリットに詳細を書きましたが、朝日生命「あんしん介護認知症保険」は給付条件が若干厳しめです。

一生涯の年金給付が選択可能。

他社の認知症保険は条件を満たせば一時金を1回だけ給付といった場合が多いのですが、朝日生命「あんしん介護認知症保険」は年金タイプがあります。

年金タイプは亡くなるまでずっと一定額が給付されます。

一時金は要介護となった場合の家のリフォームなどに使われる資金ですが、その後も要介護状態は続きます。冒頭書いたとおり、介護は長い期間お金がかかりますが、亡くなるまでずーっと年金が給付されれば安心できますよね。

ちなみに、50歳を例にあげると、年金タイプの保険料は以下のとおりです。

50歳男性：4,242円（年金額60万円/年）
50歳女性：3,585円（年金額30万円/年）

一時金タイプと比較しても大きな差はありません。

「身体が健康過ぎて、認知症なっても長生きしそう…」

という方なら、一時金タイプよりも年金タイプの方が安心です。

軽度認知障害（MCI）が保障対象。

MCIとは認知症予備軍となる軽度認知障害を指します。

MCIとは認知症の前段階。日常生活に支障はないものの、記憶力が衰えてきたような状態ですね（こちらにわかりやすく書いてます）。MCIの段階で適切な処置をすることで、認知症の発症を遅らせることができると言われています。

MCIを保障対象とする認知症保険は少数派です。SOMPOひまわり生命「リンククロス 笑顔をまもる認知症保険」が初めてMCIを保障対象としたのですが、追随して朝日生命「あんしん介護認知症保険」も軽度認知障害保障特約というオプションで、保障対象にすることができるようになりました。

特約名	給付条件	給付額
軽度認知障害保障特約	次のいずれかに該当したとき ①軽度認知障害と診断確定されたとき ②器質性認知症と診断確定されたとき	5万円以上30万円以下（1万円単位）で選択可能

MCIの検査と治療にはもちろんお金がかかります。特に、MCIスクリーニング検査は健康保険適用対象外。全額自己負担となります。そこまで大きな金額とはなりませんが、認知症保険で保障されれば、助かりますよね。

ちなみにですが、軽度認知障害保障特約の特約保険料は以下のとおり。毎月支払う保険料の以下の金額が上乗せされます（保険金額10万円の場合）。

年齢	男性	女性
40歳	203円	159円
50歳	302円	241円
60歳	506円	427円
70歳	920円	858円

そこまで高くないですよね。つけておいた方が安心かと。

ただし、1点注意です。保障されるのは80歳まで。80歳を超えてMCIと診断されても保障対象外になってしまいます。

無料の認知症相談サービスあり。

朝日生命「あんしん介護認知症保険」は無料で利用可能な認知症相談サービスもあります。

• 24時間365日受付可能な電話相談サービス
• 本人が請求手続きできなくなった場合の家族への契約内容説明、代理請求サービス
• 介護施設への無料体験入居サービス

どれも、本人・家族にとって嬉しいサービスですよね。

ただし、他社の認知症保険にも、認知症無料相談サービスがあったりします。朝日生命独自のサービスというわけではありません。

無料サービスは認知症保険を選ぶ際の割と大きなポイントです。よくよく他社と比較してください。

介護保険・認知症保険選びに困ったらプロに相談！

→保険のプロに無料で相談【保険相談ニアエル】

朝日生命「あんしん介護認知症保険」の評価。

評価：「A」（S、A～Cで判定）。

良いです。現在発売されている認知症保険のなかでは、トップクラスです。

オプションをつければ軽度認知障害（MCI）も保障対象にできます。年金形式で保険金を受け取るタイプを選択することもできます。選択肢の多さが魅力ですね。

しかし、保障条件が他社よりも若干厳しめです。単純に認知症と診断されただけでは保障対象になりません。まあでも、その分保険料が安くなっているので、働く世代が自分の親へかける認知症保険としては十分使えます（本当に介護が必要となったとき、親が亡くなるまでずっと年金が給付されるのは大きな魅力です）。

よって評価は「A」としました。

認知症保険をお探しなら、

●遠いところで一人暮らしをする親が心配なら第一生命「ジャスト認知症保険」。ALSOKの見守りサービスがついてきます。保険料も安めです。

●一時金の給付条件は悪くなくて、MCIもしっかり保障対象となる明治安田生命「いまから認知症保険MCIプラス」。保険料も高くはありません。

あたりと比較しながら決めるのが現状だと最良だと感じます。

また、介護保険と組み合わせて入れる点も朝日生命「あんしん介護認知症保険」のメリットです。介護保険と認知症保険をいっしょにできれば手続きはかなり楽になります。朝日生命「あんしん介護認知症保険」の介護部分の保障も要チェックですよ。

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朝日生命「あんしん介護認知症保険」は全国の保険ショップで取り扱ってます。

でも、保険ショップに行ってみて、

「あー、すいません、うち朝日生命やってないんですよー」

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まとめ

公式サイト：朝日生命「あんしん介護認知症保険」

保険料は安く、軽度認知症（MCI）から重度の認知症まで幅広く認知症に備えることができます。

ただし、他社より保障条件は若干厳しめ。

●遠いところで一人暮らしをする親が心配なら第一生命「ジャスト認知症保険」。ALSOKの見守りサービスがついてきます。保険料も安めです。

●一時金の給付条件は悪くなくて、MCIもしっかり保障対象となる明治安田生命「いまから認知症保険MCIプラス」。保険料も高くはありません。

あたりと比較しながら認知症保険を選ぶのが現状最良だと感じます。

とはいえ、自分にぴったりのものを選ぶというのは以外と難しい。そもそも保険を選ぶなんて面倒ですよね。

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