古いがん保険の見直しポイント4点（メリット・デメリット）

10年以上前にがん保険に加入された場合、保障内容が現在の医療状況に追いついていない可能性があります。

いざ、がんと診断された際に、

「えっ、思ってたより全然保障してくれないんだけど…」

なんてこともあり得ます。がんと診断されて凹んでる上に、がん保険に期待を裏切られたら、精神的なダメージは相当大きいです。

がん保険は現代の医療状況に合わせて年々進化しています。いま加入しているがん保険が十分な保障になっているか、5年ごとくらいにチェックしてみましょう。

この記事ではがん保険の見直しポイント4点について書いています。

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【見直しポイント①】がん診断一時金の支給回数

古いがん保険はがん診断一時金の支給回数が1回のみ。現在のがん保険はがん診断一時金が複数回支給される場合が大半です。

がん診断一時金とは、その名のとおり、がんと診断された場合に50万円や100万円といった大きな金額が支給される保障です。支給された一時金は治療費にも充てられますし、収入が減少してしまった場合の生活費の補填にも使えます。とても使い勝手のよい保障ですよね。

しかし、古いがん保険だと、がん診断一時金が重要視されていなかったため、支給回数がたった1回の場合があります。がんは再発と転移を繰り返す可能性があり、1回しか支給されないのは非常にきつい…。

その点、最近のがん保険はがん診断一時金が複数回支給される場合が大半です。

例をあげます。

がん保険	支給回数	支給間隔	支給条件
朝日生命 「スマイルセブンSuper」	無制限	1年	がんと診断された場合。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」	無制限	1年	【1回目】がんと診断された場合。 【2回目以降】がんで入院した場合。
チューリッヒ生命 「終身ガン治療保険プレミアムDX」	無制限	2年	【1回目】がんと診断された場合。 【2回目以降】がんで入院した場合。

上表のとおり、最新のがん保険は支給回数が無制限。何度でも一時金を受け取れることができるため、再発や転移を繰り返す長期の治療にも耐えられる保障内容になっています。

がん診断一時金の比較ポイントは支給間隔と支給条件です。

でば、がん診断一時金が優れているがん保険の見つけ方なんですが、比較ポイントは支給間隔と支給条件です。

支給間隔2年はNGです。2年に1回しか一時金が支給されないのは不安ですよね。2年後に生き残っているかすらわかりません…。なので、支給間隔が1年に1回のがん保険がベストです。

そして支給条件は1回目が診断、2回目以降が入院となることが多いです。つまり、2回目以降は通院だけの治療だと支給対象とならないがん保険が大半なんです。2回目も診断だけで一時金を受け取れるがん保険がいいんですけど、これがなかなかありません。

しかし、優れたがん保険だと支給間隔・支給条件の両方を満たしています。それが朝日生命「スマイルセブンSuper」です。

朝日生命の知名度が低いため、いまいち知られていないのですが、がん診断一時金を優先してがん保険を見直すなら、「スマイルセブンSuper」を軸に比較検討してみてください。

【見直しポイント②】入院給付金が過大保障になっていないか

現在のがん治療は入院が短期間になり、代わりに自宅療養しながらの通院が長期間になっています。

身内ががんになるとわかるんですけど、がん治療の入院期間は思ったより短いです。

胃の悪性新生物：19.2日
結腸及び直腸の悪性新生物：15.7日
肝及び肝内胆管の悪性新生物：16.9日
気管、気管支及び肺の悪性新生物：16.3日

→参考：生命保険文化センター

むかしはがんで数ヶ月入院なんてことがありましたが、いまはかなり短期化しています。

白血病といったように、現在でも長期の入院になるがんは存在しますが、それでも過大な入院給付金は保障のムダといってよいでしょう。優先するべきは、早期にまとまった金額を受け取ることができるがん診断一時金です。がん診断一時金で治療費を確保できているなら、入院給付金をばっさりカットしてもよいでしょう。

そして、入院の代わりに長期化しているのが通院です。

なので、ばっさりカットした入院保障は通院保障、もしくは治療保障に回していくのが、現代のがん治療に見合ったがん保険の見直し方です。

通院保障は通院1日につき、通院給付金が支給される保障です。また、抗がん剤治療・放射線治療・ホルモン剤治療等の治療を受けた回数（月）毎に保障されるのが治療保障です。

【見直しポイント③】上皮内がんが保障対象となっているか

「上皮内がん」とは初期のがんのことを指します。古いがん保険では保障対象外となっていることもあります。

上皮内がんは転移の可能性が低く、サッと手術で切り取ってしまえば完治する見込みの高い初期のがんです。なので、古いがん保険では上皮内がんは免責事項（保障対象外）としている場合がけっこうあります。上皮内がんと診断されただけでは、何も受け取れないんです。

上皮内がんを特に気にする必要があるのは女性です。乳がんの場合は上皮内がんであっても、治療費は通常のがんと同程度かかることがあります。

最近は上皮内がんを保障対象しているがん保険が多く、通常のがんと同じ保障としている場合もあります。しかし、いまでも全てのがん保険で上皮内がんが保障対象となっているとは限らないので、がん保険の見直しをする場合には注意が必要です。上皮内がんが保障対象となっているがん保険の方が安心ですね。

【見直しポイント④】先進医療が保障対象となっているか

先進医療とは、公的医療保険でサポートされない厚生労働大臣が定めた医療技術のことを指します。

健康保険が保障してくれない全額自己負担の治療のひとつに「先進医療」があるのですが、古いがん保険は先進医療を保障対象にしていませんでした。

しかし、現在のがん保険は進化していて「先進医療特約」というオプションをつければ、先進医療の技術料実費を最大2,000万円まで保障してくれるようになります。

「先進医療特約」のオプションをつけても、毎月支払う保険料は100円程度上がるくらいでとても安いです。先進医療が必要となって、お金がなくて人生一発レッドカード！なんて事態を避けるためにも、がん保険を見直して、先進医療特約をつけておいた方が安心ですよね。

ちなみに、先進医療の一例は以下のとおりです（がん以外の治療も含めています）。

参考：生命保険文化センター

先進医療が必要となるケースは稀ですが、それでも医療費全額自己負担となるのは辛いですよね。陽子線治療と重粒子線治療はちょっと怖い…。

【おまけ】最新の抗がん剤治療が保障対象となっているか。

最後におまけです。

健康保険が適用されないような、全額自己負担となる最新の抗がん剤治療。日本では未承認ながら、欧米では承認されているような抗がん剤治療がそれに該当します。しかし、健康保険が適用されない最新の抗がん剤治療まで保障してくれるがん保険はこれまでありませんでした。

それが、最近は健康保険が適用されない抗がん剤治療まで保障対象とするがん保険が発売されてきました。チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」です。

チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」の基本保障は下記のとおりです。

給付金	支給額	支給条件	支給間隔
放射線治療給付金	10万円～30万円の範囲で選択可能。 （5万円単位）	放射線治療を受けたとき。	月1回
抗がん剤・ホルモン剤治療給付金		公的医療保険制度の給付対象となる抗がん剤・ホルモン剤治療を受けたとき。	月1回
自由診療抗がん剤・自由診療ホルモン剤治療給付金	上記支給額の2倍	欧米で承認された所定の抗がん剤・ホルモン剤治療のうち、抗がん剤・ホルモン剤治療給付金対象外（公的医療保険制度の給付対象外）となる治療をうけたとき	月1回 （最大12回）

太字の部分に注目です。最新の抗がん剤治療・ホルモン剤治療が保障対象になっています。

チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」の保険料はそこまで高くありません。現在加入しているがん保険を見直す必要がなくても、「ちょい足し」で加入を検討してもいいくらいです。

→チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」

最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

とはいえ、がん保険の見直しなんて面倒ですよね。

皆さん仕事に趣味に家庭に忙しいですよね。保険の見直しにかける時間なんて無い方が大半かと思います。

そんなときは専門家に頼りましょう。専門家の力を借りながら、効率良く見直していきましょう。

専門家へ相談は無料でできます（あやしくないです。ほんとに無料です）。相談したからって無理に見直す必要はないし、提案された見直し内容を拒否することだってもちろんできます。

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ちなみにですが、保険見直しラボを実際に利用した人の口コミは以下のとおり。この人たちは、保険見直しラボの支社に出向いて相談したようです。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません！

まとめ

古いがん保険の見直しポイントは以下の4点です。

1. がん診断一時金の支給回数。1回なら要見直し。
2. 入院給付金が過剰になっていないか。
3. 上皮内がんが保障対象となっているか。
4. 先進医療の保障があるか。

がん保険見直しのメリットは最新の医療状況に見合った保障内容にできること。逆にデメリットは保険料が上がる可能性があるということです（契約時の年齢によって保険料は変わります）。

がん保険の見直しは1人で悩まず、専門家に相談してみましょう。相談はご近所の保険ショップで無料でできてしまいます。

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