【貯蓄代わり】保険料が掛け捨てにならない医療保険3選。

ケガや病気に備える医療保険。保険料はそこまで高くないんですけど、支払った保険料は掛け捨てで戻ってこないことが一般的です。

「掛け捨てはちょっともったいないなぁ。支払った保険料が戻ってくれば嬉しいんだけど」

って感じる方が多いのではないでしょうか。終身保険みたいに貯蓄代わりになる医療保険があればいいのに…。

それがあるんです。掛け捨てにならない医療保険(医療保障)が。

この記事では掛け捨てにならず、保険料が戻ってくる医療保険(医療保障)を厳選して3つご紹介しています。

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【医療保険】メディケア生命「メディフィットリターン」

まずは正統派の医療保険であるメディケア生命「メディフィットリターン」です。

特定の年齢に達すると、「支払った保険料総額×105%」から、入院や手術をした時に受け取った給付金を差し引いた金額(健康還付給付金)を受け取れます。

ちょっと例示します。30歳女性のケースです。

毎月支払う保険料:4,210円
健康還付給付金を受け取れる年齢:65歳
65歳までに支払った保険料合計:1,768,200円(4,210円×12ヶ月×35年)

30歳から65歳まで、一切保険のお世話にならなかった場合、65歳時に受け取れる健康還付給付金は

1,768,200円 × 105% =1,856,610円

です(ずっと健康で医療保険のお世話にならなかった場合)。

ちなみにですが、この間に入院を10日間していて入院給付金を5万円受け取っていたら、受け取れる健康還付給付金は

1,856,610円 - 50,000円 = 1,806,610円

となります。

メディケア生命「メディフィットリターン」は本当にお得なのか。

結論から言うと、長生きすればするほどお得じゃありません。

なぜならば、医療保障を継続するためには健康還付給付金を受け取った後も、亡くなるまで割高な保険料を支払い続ける必要があるからです。

ちょっと面倒な計算します。

上の例で、90歳で亡くなると仮定すると、最終的に支払った保険料の合計は

4,210円×12ヶ月×60年 - 1,856,610円(健康還付給付金)= 1,174,590円

です(医療保険のお世話にならなかった場合)。

一方で、ほぼ同じ保障内容で保険料は掛け捨てのメディケア生命「メディフィットA」という医療保険があります。掛け捨てなので保険料はお安く毎月1,330円(30歳女性の場合で基本保障のみ)。

となると、90歳で亡くなるまでに支払う保険料の合計は

1,330円×12ヶ月×60年 = 957,600円

です。掛け捨ての方が安くなるんですよね。

人生100年なんて言われている現代ですから、何年生きるかわかんないですよね。長生きすればするほど、掛け捨ての方が安くなるというのが現実です。

ちなみにですが、メディケア生命「メディフィットA」は現状かなり保障内容が優れていて、保険料が安い医療保険です。特に女性向けの保障を手厚くできるので、医療保険を検討されている方はぜひ選択肢に加えてみてください。

メディケア生命の医療保険「メディフィットA」デメリットと評価

どうしても言いたいこと。

先ほど書いたこととは矛盾しますが、医療保険はあまり長期の加入を前提にしない方がよいです。時代の変化に医療保険が追いついていけなくなることがけっこうあります。

  • 最新の手術が保障対象に含まれていない。
  • 保障条件が緩い(契約者にとって有利)医療保険がトレンドになってきた。

こんなことがこれまでにありました。

医療保険は5年単位で専門家に相談して見直すのがベストだと個人的には考えています(もちろん5年おきに再契約するということではありません)。5年くらいの間隔で、いま契約している医療保険よりも保障内容面・保険料面で良い医療保険が発売されていないか、専門家に相談するのが安心かなと。

そう考えると、高い保険料の医療保険よりも、保険料の安い掛け捨ての医療保険の方が気軽に切り替えられますよね。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「特定疾病保障保険」

ということで、医療保険は掛け捨てがお得という身もふたもない話をしてしまいましたが、それでも

「掛け捨てはやっぱりもったいない!」

と感じる方が多いと思います。

そんな方には損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「特定疾病保障保険」があります。

特定疾病保障保険とは、死亡保障に3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)の保障が追加された保険です。

「特定疾病保障保険」には定期タイプと終身タイプがありますが、掛け捨てでないのは終身タイプの方です。定期タイプは掛け捨てです。

支払った保険料は(おそらく)全額戻ってこない。

とはいっても、支払った保険料全額はおそらく戻ってきません。

パンフレットには「多くの場合、払い込んだ保険料より少ない金額になる」と書かれています。

ベースは死亡保障のある終身保険なのですが、終身保険は解約時に解約返戻金として支払った保険料が戻ってきます。この解約返戻金が

支払う保険料総額 > 解約返戻金

という関係になります。うーんちょっと残念ですよね…。

医療保障はこうなります。

それでも死亡保障+医療保障で、支払う保険料の一部が戻ってくるのは嬉しいですよね。その「医療保障」の部分は以下のとおり。

がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんは含みません)。
急性心筋梗塞 60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。
または
手術を受けたとき。
脳卒中 60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。
または
手術を受けたとき。

上の条件を満たした場合、死亡保険金額と同額を受け取れます。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「特定疾病保障保険」の詳細は以下に書いてます。こちらもご参考に。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「特定疾病保障保険」のデメリットと評価

【大本命】【終身保険】マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

そしてここで大本命です。実はこの記事を書いたのも、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」を知ってもらいたかったからです。

終身保険は死亡保障があります。また、支払った保険料は解約時に解約返戻金として戻ってきます。

終身保険だから死亡保障だけじゃん!って思われるかもしれませんが、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」はそれだけではありません。

3大疾病にかかると解約返戻金が一気に増額(払ってない保険料の分まで増額)!

オプションをつければ、3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)で所定の状態を満たすと、

・以降の保険料支払いが免除される。

・保険料全額を一括で支払ったものとみなし、解約返戻金が一気に増額される。

という恩恵を受けられます。つまり、3大疾病にかかって即解約すれば、多額の解約返戻金を医療費に充てることができます(医療保障と同じ役割ですね)。

ちなみに、3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)で所定の状態とは以下のとおりです。↓の条件にあてはまれば、解約返戻金は一気に増額です。

がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんは含みません)。
急性心筋梗塞 60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。
脳卒中 60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。

満期後は支払った保険料より多くの解約返戻金を受け取れる。

さらに、無事に満期を迎えた場合は支払った保険料より多くの解約返戻金を受け取れます。

解約返戻金 > 支払った保険料総額

ですね、

支払った保険料に対する解約返戻金の割合を「返戻率」と言ったりしますが、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の返戻率は108%前後。100%を超えれば、支払った保険料より多くの解約返戻金を受け取れることになりますが、108%は現在の終身保険ではトップクラスの返戻率です。

さらにさらに、満期を迎えたあとに放っておいても勝手に解約返戻金は増えていきます。

満期を迎えた時:108.8%
満期から10年後:116.0%
満期から20年後:122.5%
(30歳男性・保険金額1000万円・60歳まで保険料を支払う前提)

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」の詳細は↓に書いてます。こちらもご参考に。

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」のデメリットと評価

最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

結論としては、医療保険は掛け捨ての方が有利。保険料の安い医療保険を5年間隔くらいで見直しながら、そのときの最新の医療保険を選んでいくのが最も賢い医療保険の入り方です。

それでも、掛け捨てはもったいないと感じてしまいますよね…。

そんな方は

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「特定疾病保障保険」

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

あたりも気にしてみて下さい。支払った保険料の一部、もしくは全額に利息が上乗せされて戻ってきますよ。

とはいえ、自分のニーズにあった保険を探すなんて至極困難です。とにかく難しいんです、複雑な医療保険を選ぶのは。

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まとめ

掛け捨てでない医療保険にメディケア生命「メディフィットリターン」がありますが、しっかり計算してみると掛け捨てのメディケア生命「メディフィットA」の方がお得になることもあります。

医療保険は保険料の安い掛け捨ての方が小回り効きますよ。5年単位くらいで見直して、常に最新の医療技術を保障している医療保険にする(保険のメンテナンス)することが割と重要だったりします。

それでも、掛け捨てもったいないなぁと感じる方は、

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「特定疾病保障保険」

マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」

あたりを選択肢に入れてみてください。特に「こだわり終身保険V2」は強力です。

医療保険は選び方が難しいです。一人で悩まず、専門家の力を借りましょう。相談はもちろん無料。買い物帰りに気軽な気持ちで相談してしまってよいですよ。

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