【厳選おすすめ3選】トンチン年金を比較してみます【健康過ぎる方へ】

トンチン年金保険とは、ある年齢から亡くなるまでずっと年金が支給される保険です。

それ、ふつうの個人年金保険と何が違うの?って思ってしまうんですけど、一般的な個人年金保険は支給期間が決まっています。例えば、10年間支給だったら、支給されるのは60歳からの10年間のみ。支給期間が終われば、生きていても支給はストップです。

しかし、トンチン年金は生き続けている限り、年金が支給されます。

「ちょっと健康過ぎて100歳まで生きちゃいそうだなぁ」

という方には安心の保険ですよね。

いや、実は健康過ぎなくても100歳まで生き残る可能性はだれにでもあります。

日本人60歳の平均余命の推移

リンク先を見ると、現在の60歳の平均余命は男性23.67歳、女性28.91歳。既に女性は90歳まで生きるのが当たり前になってますし、いまの30代・40代が60歳になる頃には、平均余命はもう少し伸びているはず。

国が運営する国民年金・厚生年金が頼りなくなっていく現状を踏まえると、長生きも少し怖いですよね。亡くなるまで、貯蓄と年金だけでやっていければいいんですけどね。

長生きするリスクに備えるトンチン年金保険

支給期間が決まっている一般的な個人年金保険に対し、トンチン年金保険は生き続けている限り年金が支給されます(国の年金と同じです)。人生100年なんて言われている時代のニーズにあった個人年金保険ですよね。

そんなトンチン年金保険ですが、メリットだけではありません。ここではトンチン年金保険のメリットとデメリットを見てみます。

トンチン年金保険のメリット

  • どれだけ長生きしても年金を受け取り続けられる点がメリットです。
  • 保険料を支払い続けている期間は所得控除を受けられます。

これまで書いてきたとおり、どれだけ長生きしても年金が支給される点は大きなメリットですよね。特に、老後に頼れる家族がいなくなってしまう可能性の高い独身の方、もしくは子どもがいない夫婦の方にとっては、安心できる保険です。

また、税制の面でもメリットがあります。支払った保険料は個人年金保険料控除対象です。トンチン年金保険の保険料を年間80,000円以上支払っている場合、所得税なら40,000円、住民税なら28,000円の所得控除が受けられます。

ただし、これ所得控除なので、税金が40,000円+28,000円=68,000円減るということではありません。

所得税率が20%、住民税率が10%とすると、

所得税:40,000円×20%=8,000円
住民税:28,000円×10%=2,800円

合計10,800円が年末調整で戻ってくることになります。

微々たる金額だなーと思われるかもしれませんが、80,000円の保険料に対して、10,800円戻ってくるので、利率13.5%です。

銀行預金の利率が0.01%であることを踏まえると、とんでもない利率ですよね。

トンチン年金保険のデメリット

  • 早めに亡くなってしまうと、支払った保険料を取り戻せません。
  • 加入できる年齢が50歳以降となるケースが多い。

例えば、70歳から年金支給される契約だったとして、71歳で亡くなってしまえば、そこで年金支給はストップです。1年間分しか支給されません。

「長生きリスクを回避できた!」ということにはなりますが、ちょっと気持ち的には納得できないですよね。

なので、トンチン年金保険選びで大切なのは、「何歳まで生き残れば、元が取れるか」です。この後に、生命保険各社(といっても3社だけですけど)が発売しているトンチン年金保険を比較してみますが、「何歳まで生き残れば、元が取れるか」という点は大きなポイントです。

ちなみに、確定保証期間という期間があるトンチン年金保険もあります。

支給開始直後に亡くなったとしても、確定保証期間中は年金が支給されます。自分が亡くなった後でも遺族に年金が支給されれば、ちょっと気持ち的には納得できますよね。

また、加入できるのは50歳以降となることが多いです。若いうちからコツコツ積み立て!みたいなことはいまのところできません。

トンチン年金保険を比較してみる。

さて、ここで生命保険各社が発売しているトンチン年金保険を比較してみます。比較ポイントは

  • 何歳まで生き残れば、元が取れるか。
  • 100歳のときの返戻率(100%以上ならお得、100%以下なら損)。

です。

とはいっても、日本ではトンチン年金保険はまだメジャーじゃありません。大手生命保険各社しか発売してませんし、その数も少なめです。

【No.1】日本生命「GranAge(グランエイジ)」

契約例)50歳のときに契約した例

保険料 年金支払開始 年金額 元が取れる年齢 100歳時の返戻率
男性:月50,790円
女性:月62,526円
70歳 年60万円 男性:90.4歳
女性:95.1歳
男性:147.6%
女性:120.0%

日本最大手の生命保険会社が発売しているトンチン年金保険です。

トンチン年金は長いつきあいになる保険です。50歳で契約したとして、100歳まで生きるとなれば50年間ほどのおつきあいです。となると、生命保険会社の経営安定度は大切です。その点は日本生命なので安心ですね(50年先のことは誰にもわかりませんが)。

ただ、後述する第一生命にはちょっと見劣りするかなぁという印象です。比較してみるとわかりますが、元が取れる年齢・100歳時の返戻率は第一生命に負けてしまっています。

また、上表のケースだと、確定保証期間は5年。後述する第一生命は10年間なので、お得感は第一生命の方が強いです。

【No.2】太陽生命「100歳時代年金」

契約例)50歳のときに契約した例

保険料 年金支払開始 年金額 元が取れる年齢 100歳時の返戻率
男性:月17,378円
女性:月24,002円
75歳 年金:年24万円
介護:年48万円
男性:96.7歳
女性:105.0歳
男性:115.0%
女性:83.3%

「元が取れる年齢」・「100歳時の返戻率」ともに低めですが、これは介護の保障が含まれているからです。

仮に、85歳で介護が必要となった場合は、元が取れる年齢は男性89歳・女性95歳。100歳時の返戻率は男性175.1%。女性124.2%ですので、他社より劣っているということはありません。

で、太陽生命「100歳時代年金」は独身、もしくは子供のいない夫婦に向いていると感じています。将来的に頼れる人がいなくなった場合、介護状態となったらお金でなんとかするしかないですよね。

健康であれば、年金が支給され、介護状態となったら介護年金が一生涯支給される太陽生命「100歳時代年金」はだいぶ安心できる保障内容ではないでしょうか。

ちなみに、介護保障がない純粋な年金の場合は以下のとおりです。

契約例)55歳のときに契約した例

保険料 年金支払開始 年金額 元が取れる年齢 100歳時の返戻率
男性:月14,845円
女性:月20,928円
75歳 年24万円 男性:89.8歳
女性:95.9歳
男性:168.4%
女性:119.4%

後述する第一生命に劣らないくらいの条件です。

ただし、太陽生命ってちょっとマニアックなんですよね。T6Dホールディングスという大きな保険グループの一員なのですが、取り扱っている保険ショップが少なめです。気になる方は、ニアエルで太陽生命を取り扱っている保険ショップを探してみましょう。

保険ショップの予約サイトは【保険相談ニアエル】だけ

【No.3】第一生命「ながいき物語」

契約例)55歳のときに契約した例

保険料 年金支払開始 年金額 元が取れる年齢 100歳時の返戻率
月54,000円 70歳 男性:年51.11万円
女性:年41.08万円
男性:89.1歳
女性:93.7歳
男性:163.0%
女性:131.0%

現在発売されているトンチン年金保険では、第一生命「ながいき物語」が「元が取れる年齢」・「100歳時の返戻率」ともに最も有利かなと思います。

介護の保障は不要で、純粋に年金だけでいいのであれば、第一生命「ながいき物語」が最有力の選択肢ですね。

ただし、第一生命も取り扱っている保険ショップは意外と少なめ。第一生命は自社の営業(いわゆる保険のおばちゃん)を使って生命保険を販売しているんですけど、もちろん自社の営業は自社の生命保険を売るのに必死です。他社との公平な比較なんてできません。

なので、ここは保険見直しラボというサービスを利用した方がよいです。保険見直しラボは日本生命・第一生命の両社の生命保険を取り扱っています。どちらがおすすめか、公平に判断できますし、もしかしたら

「トンチン年金あなたには不要ですよ」

なんて結果になるかもしれません。ご自身のライフプランに合わせて必要な生命保険を考えてくれます。保険見直しラボの詳細は↓をクリック。

保険料節約なら、保険見直しラボで無料相談!

とはいえ、保険見直しラボなんて聞いたことないよ!って方が大半ですよね。大丈夫です。しっかりした会社です。

保険見直しラボについては下記に書いてますので、こちらもご参考に。

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生命保険の相談は無料でできるし、相談したからって生命保険に入る必要はない。

生命保険の相談はもちろん無料です。保険ショップでも、保険見直しラボでも無料で相談できます。

しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。

おすすめされた生命保険に納得できなければ、

「うーん、よく考えてみます…」

と、やんわりお断りしてOKです(お断りする人はかなりいます)。

相談しているときに過度な勧誘もなければ、お断りした後にしつこい電話攻勢というのもありません。最近は過度な勧誘やしつこい電話は法律で禁止されています。そんなことしたら、保険ショップや保険見直しラボは業務停止になってしまいます。

生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ。

長生きしちゃってお金足りなくなったらどうしようなんて不安をお持ちの方にうってつけなトンチン年金保険。生き続けている限り、毎年年金が支給されます。国が運営する年金はちょっと頼りなくってきているので、トンチン年金も合わせて入っておけば安心ですよね。

現時点でおすすめできるトンチン年金は以下の3つ。

  • 日本生命「GranAge(グランエイジ)」
  • 太陽生命「100歳時代年金」
  • 第一生命「ながいき物語」

太陽生命を取り扱っている保険ショップはニアエルで検索できます。保険ショップの検索と予約はニアエルから。

保険ショップの予約サイトは【保険相談ニアエル】だけ

また、日本生命・第一生命は保険見直しラボで両者取り扱っています。保険見直しラボで両社を比較してもらって、納得できるほうを検討してみましょう。

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