【評価C】楽天生命「スーパーがん保険」のデメリットと評価

がん心配
楽天で買い物してたら楽天生命のがん保険を見つけたんだけど、どんながん保険なんだろう。使えるのかなぁ…。

がん保険は入院1日に対して入院給付金を支給するタイプが多いんですが、楽天生命「スーパーがん保険」は治療があったその都度給付金を支給します。

入院が短期化していて、入院給付金があまり効果的でなくなってる現状では有効ながん保険ですが、他社にも同じような治療ベースのがん保険があります。同じような他社のがん保険と比較するとちょっと見劣りするかなぁというのが正直な印象です。

まぁでも楽天生命「スーパーがん保険」を検討してもよい方は、楽天経済圏で暮らしている方(楽天の大ファンである方)でしょう。楽天スーパーポイントバックの対象となります。

楽天生命「スーパーがん保険」ここがポイント
  • 治療ベースで保障するタイプのがん保険です。
  • 同じような治療ベースの他社のがん保険よりちょっと見劣りするかも…。
  • 楽天スーパーポイントバックの対象です。

がん保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

がん保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の4点です。

  1. がん診断一時金、先進医療保障、通院保障の手厚さ。がん保険で必要な保障はこの3つです。他の保障の優先度はこの3つに劣ります。
  2. がん診断一時金の支給条件。がん診断一時金の支給条件は生命保険各社バラバラです。がんの治療費は一時金で確保することが経済的にも精神衛生的にも重要です。
  3. 通院保障の保障期間。通院保障の保障期間も生命保険各社バラバラです。最近のがん治療は入院が短期化しており、その代わりに通院が長期化しています。
  4. 無料で受けられるセカンドオピニオンサービスの有無。主治医の意見は絶対に正しいとは限りません。主治医以外の意見(セカンドオピニオン)を無料で聞けるサービスは命にかかわるがんにおいては重要です。

まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について楽天生命「スーパーがん保険」の概要と評価は以下のとおりです。

項目 内容 評価
(S、A~C)
「がん診断一時金」
「先進医療特約」
「通院保障」の保障有無
がん診断一時金:あり
先進医療特約:あり
通院保障特約:あり
A
がん診断一時金の支給条件 支給回数:6回まで
支給間隔:1年
1回目の支給条件:がんと診断確定
2回目以降の支給条件:がんで入院
B
通院保障 抗がん剤治療・放射線治療・ホルモン剤治療・手術を保障 B
セカンドオピニオンサービス なし C

がん診断一時金の支給間隔の支給間隔が1年であることは良い点なのですが、支給回数が6回限度なのが若干痛いです。一生涯で6年間がん診断一時金を受け取ることは稀ですが、制限がある点はデメリットでしょう。

繰り返しますが、楽天生命「スーパーがん保険」は治療ベースのがん保険です。

同じような治療ベースの保障があるがん保険にチューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」があります。これが強力。楽天生命「スーパーがん保険」をご検討の方は、両者を比較したほうがよいでしょう。

がん保険は下記のリンク先で比較をしています。こちらもご参考に。

がん保険おすすめ比較ランキング

がん保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓

楽天生命「スーパーがん保険」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他のがん保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【がん保険】
・がんに備える保険です。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
基本保障
(取り外しができない保障)
【抗がん剤治療給付金】
抗がん剤治療を受けた月に定額が支給されます。
【ホルモン剤治療給付金】
ホルモン剤治療を受けた月に定額が支給されます。
【放射線治療給付金】
放射線治療を受けた月に定額が支給されます。
【手術給付金】
手術1回につき定額が支給されます。
【保険料払込免除】
がんと診断された場合、以降の保険料支払いが免除されます。
特約
(好みによってつけたり外したりができるオプション)
【がん治療支援給付金】
初めてがんと診断された場合に、一時金が支給されます。
【がん診断給付金】
がんと診断された場合に、一時金が支給されます。
【入院給付金】
入院1日に対し、定額が支給されます。
【がん先進医療特約】
健康保険が適用されない先進医療の技術料が支給されます。
保険料を支払う期間 終身払(一生涯)のみ。
保険料を支払う回数 月払のみ。
保険料を支払う方法 口座振替、クレジットカード払から選択可能。
保障される期間 終身(一生涯)
加入方法 対面・郵送・ネット

【楽天生命「スーパーがん保険」】保障内容を評価します。

がん保険は各社趣向を凝らした保障内容をラインナップしてます。それはもうラインナップし過ぎてどれが必要で、どれが不要かわからなくなるほどです。

楽天生命「スーパーがん保険」も様々な特約があります。その特約ひとつひとつを評価していきたいと思います。

【基本保障】抗がん剤治療給付金/ホルモン剤治療給付金/放射線治療給付金/手術給付金/

基本保障は取り外しできません。必ずついてくる保障です。

給付金 支給額 支給条件 支給間隔
抗がん剤治療給付金 基本給付金額
(10万円or20万円or30万円)
公的医療保険制度の給付対象となる抗がん剤治療を受けたとき。 月1回
(36回限度)
ホルモン剤治療給付金 基本給付金額の20%
(2万円or4万円or6万円)
公的医療保険制度の給付対象となるホルモン剤治療を受けたとき。 月1回
(60回限度)
放射線治療給付金 基本給付金額
(10万円or20万円or30万円)
公的医療保険制度の給付対象となる放射線治療を受けたとき。 60日1回
(無制限)
手術給付金 基本給付金額
(10万円or20万円or30万円)
・公的医療保険制度の給付対象となる手術を受けたとき。
・公的医療保険制度の給付対象となる骨髄移植術を受けたとき。
無制限
保険料払込免除 がんと診断された場合、以降の保険料支払いが免除されます。

楽天生命「スーパーがん保険」は治療ベースで給付金が支給されるタイプのがん保険です。

  1. 入院日数をベースに治療費をカバーするタイプのがん保険。
  2. 治療費を一時金でカバーするタイプのがん保険。
  3. 治療ベースで給付金を支給するタイプのがん保険。

がん保険は大きく上記の3タイプに分かれますが、最近はがんの入院日数が短期化しているため、2・3が主流となりつつあります。楽天生命「スーパーがん保険」現状のニーズにあったがん保険ですね。

さて、ここでチューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」と比較してみます。

楽天生命
「スーパーがん保険」
チューリッヒ生命
「終身ガン治療保険プレミアムDX」
抗がん剤治療 ・公的医療保険制度の給付対象のみ保障。 ・公的医療保険制度の給付対象のみ保障。
・日本未承認(公的医療保険制度の給付対象外)で、欧米で承認された所定の抗がん剤・ホルモン剤治療まで保障。
ホルモン剤治療
放射線治療 ・公的医療保険制度の給付対象を保障。
手術 ・公的医療保険制度の給付対象のみ保障。 ・オプションで保障あり
保険料払込免除 ・基本保障にあり。 ・オプションで保障あり

両者の大きな違いは自由診療となる抗がん剤・ホルモン剤治療をチューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」は保障対象にしている点です。

自由診療となる治療は健康保険が適用されず、全額自己負担です。健康保険が適用されない治療こそ、民間のがん保険の出番なのですが、楽天生命「スーパーがん保険」は公的健康保険が対象としている抗がん剤治療・ホルモン剤治療のみ保障対象。保障範囲が狭くなっていますね。

ここでまた比較してみます。両者の保険料です。

楽天生命
「スーパーがん保険」
チューリッヒ生命
「終身ガン治療保険プレミアムDX」
30歳男性 1,370円 1,050円
30歳女性 1,540円 880円
40歳男性 1,810円 1,480円
40歳女性 1,980円 1,090円

保障範囲の広いチューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」の方が保険料が安くなります。

※楽天生命「スーパーがん保険」は基本給付金10万円の保険料です。チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」は基本給付金10万円に保険料払込免除特約、手術給付金10万円の条件で試算しています。

ここで勝負アリでしょうか。チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」が強過ぎるんですよね。現状、治療ベースで保障するがん保険なら、チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」が一強です。

ちなみにですが、楽天生命「スーパーがん保険」だと、抗がん剤治療とホルモン剤治療が80歳までしか保障されません。現在の医療では80歳を過ぎて抗がん剤治療・ホルモン剤治療を行うケースは稀ですが、将来的にはどうなるかわかりません。現役世代にとって、この点は楽天生命「スーパーがん保険」の見逃せないデメリットです。
(チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」は年齢制限なく保障されます)

【重要】がん治療支援給付金・がん診断給付金

給付金 支給額 支給条件 支給間隔
がん治療支援給付金 基本給付金額の5倍
(50万円or100万円or150万円)
初めてがんと診断されたとき。 1回のみ。
がん診断給付金 【悪性新生物】
以下から選択可能。
・50万円
・100万円
・200万円
【上皮内がん】
悪性新生物の半額。
【悪性新生物】
■1回目
がんと診断されたとき。
■2回目以降
がんで入院したとき。
【上皮内がん】
上皮内がんと診断されたとき。
【悪性新生物】
年1回(6回まで)
【上皮内がん】
1回のみ。

以下、ポイントです。

  • 【GOOD!】支給間隔が1年。他社は2年の場合もあり。
  • 【BAD】上皮内がんが支給額が半額で、1回しか支給されない。
  • 【BAD】2回目以降の支給は入院が条件。診断・通院だけでは支給されない。
  • 【BAD】支給回数に上限あり。他社は無制限の場合あり。

他社のがん保険と比較すると、良い点と悪い点が入り乱れてます。

1年間隔で一時金支給は素晴らしいです。最近のがん保険は1年間隔が増えてきてますが、古いがん保険だと2年に1回とかもあります。この点はメリットです。

しかし、2回目以降の支給条件が入院であること、そして上皮内がんの支給額が半額になり、しかも1回しか支給されない点は注意が必要です。

上皮内がんとはがんの初期段階で、手術などにより完治する可能性が高いと言われています。

上皮内がんを気にする必要があるのは、特に女性です。乳がんは上皮内がんであっても通常のがんと同程度の治療が必要になるケースがあります。

ちなみに、一時金の支給条件が素晴らしいがん保険は朝日生命「スマイルセブンSuper」です。支給間隔が1年、2回目以降の支給条件は診断のみなので、かなり加入者に優しい保障条件です。

このサイトでは、がんの医療費はがん保険の診断一時金で早期に確保しておくことを推奨しています。早い段階で医療費の不安を軽減することで、治療に専念できるようになるのがその理由です。

【重要】がん先進医療特約

健康保険が適用されない先進医療を受けた際に一時金が支給される特約です。先進医療は数百万円かかることも多く(全額自己負担)、人生一発退場を避ける上で欠かせない特約です。

支給額 支給条件
・先進医療の技術料実費(保障期間通算で2,000万円まで保障) 先進医療を受けた場合。

以下、ポイントです。

  • 【GOOD!】保障期間通算で2,000万円まで保障。
  • 【BAD】一時金が支給されない。
  • 【BAD】終身型ではなく、10年更新型。

他社の先進医療特約は保障期間通算500万円とか1,000万円までの保障もあり、2,000万円は手厚い保障です。

しかし、一時金が支給されないのは若干つらいところです。

先進医療を対応できる病院は限られているため、遠方に移動することもあり得ます。その場合の旅費や宿泊費を賄うために、一時金を10万円程度支給してくれるがん保険もあります。一時金の支給がない楽天生命「スーパーがん保険」はちょっぴり残念です。

また、終身型ではなく、10年更新型である点も注意です。10年後に保険料が上がる可能性が高いです。他社は終身型(一生涯保険料が変わらない)であるケースもあり、この点もデメリットになります。

総合的に評価すると、楽天生命「スーパーがん保険」は他社より劣っています。10年更新型である先進医療特約は先々保険料がどれくらい上がるかわからず怖いです。

【そんなに重要ではありません】ガン入院特約

支給額 支給条件 保障期間 上皮内がん
入院1日あたり5,000円or10,000円で選択可能。 入院したとき。 無制限 支給対象

がんの治療は入院が短期化し、その分自宅療養をしながらの通院が長引く傾向にあります。入院日数の平均は以下のとおりです。

胃の悪性新生物:19.3日
結腸及び直腸の悪性新生物:18.0日
肝及び肝内胆管の悪性新生物:18.8日
気管、気管支及び肺の悪性新生物:20.9日

参考にしたのは生命保険文化センターです。がん系の入院は平均20日未満で退院できます。意外と短いですよね。

入金給付金は健康保険適用外となる以下の入院費用に使われることが多いです。

  • 差額ベッド代(個室代)
  • 食事代
  • 交通費
  • 入院中の生活雑貨

上の4点は全額自己負担となります。でも、各々どれくらいかかるか想像もつきませんよね。個別に見ていきます。

差額ベッド代:平均6,188円

差額ベッド代は1部屋を何人で使うかによって料金が変わります。厚生労働省の調査によると平均は以下のとおり。

1人部屋 7,797円
2人部屋 3,087円
3人部屋 2,800円
4人部屋 2,407円

1人部屋が突出してます。プライベートが確保できる1人部屋なら、周囲に気遣いせず治療に専念できますよね。特に女性の場合はプライベートが守れる1人部屋願望が強いかもしれません。

ちなみに、大部屋なら差額ベッド代は不要です。

食事代:1食460円(1日1,380円)

食事代は固定額です。ただし、住民税非課税世帯等の場合はもう少しお安くなります。
(参考 全国健康保険協会

交通費、生活雑貨:マチマチ

交通費、生活雑貨は人によってマチマチですよね。自宅近くに病院に入院すれば安く済みますし、遠くであれば交通費はかかります。

以上、合計すると差額ベッド代平均と食事代で7,568円となりました。この金額に、交通費や生活雑貨、そのほか諸々の費用が追加されると、入院給付金は10,000円あれば十分と言えます。貯蓄に余裕がある方なら、5,000円でも十分でしょう。

しかし、繰り返しますが、がんの入院は短期化する傾向にあります。がん入院特約をつける必要性は薄いでしょう。

まとめます。

僕が楽天生命「スーパーがん保険」に入るなら、以下の保障内容にします。

  • 基本保障:基準給付金額10万円
  • 特約:がん診断給付金(50万円)、がん先進医療特約

これで40歳男性の保険料は3,421円、40歳女性は3,341円です。

しかし、治療ベースのがん保険なら、保険料・保障内容の観点から評価して、チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」の方が魅力的に映ります。楽天生命「スーパーがん保険」を検討されているなら両者を比較してみてください。

楽天生命「スーパーがん保険」のメリット

楽天生命「スーパーがん保険」ここがポイント!
  • 【check】楽天スーパーポイントバックの対象。

以下の条件を満たせば、楽天スーパーポイントバックの対象となります。

  • 月払保険料2,000円以上。
  • 1年以上契約。

上記を満たせば、最大5年間で6,000ポイントの楽天ポイント、もしくは5年間で総額5,000円の保険料割引を受けられます。

楽天カードで保険料を支払えば、さらに保険料がお得になります。上述した保障内容(40歳男性の保険料は3,421円、40歳女性は3,341円)なら、年間で600ポイント(600円)保険料が割引になります。

しかしながら、割引を受けられたところで、チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」の保険料より安くはなりません。楽天ポイントの存在はメリットではあるものの、楽天生命「スーパーがん保険」を選択する決め手にはならないでしょう。

楽天生命「スーパーがん保険」のデメリット

楽天生命「スーパーがん保険」ここにご注意!
  • 【check】チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」の存在。

何度も繰り返しますが、同じ治療ベースのがん保険であるチューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」と比較してみてください。。楽天生命「スーパーがん保険」が気になっている方は、チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」との比較は必須です。

楽天生命「スーパーがん保険」の評価。最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

評価:「C」(S、A~Cで判定)。

チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」が強過ぎるんですよね。楽天生命「スーパーがん保険」を検討されている方は、他社のがん保険と必ず比較をしてみてください。それが全てです。

よって評価は「C」です。

ちなみにですが、治療ベースのがん保険ではなく、バランスの取れたがん保険、もしくは一時金の支給条件が良いがん保険をお探しながら、↓も要チェックです。

●がん診断一時金に重点を置くなら、支給間隔・支給条件ともに素晴らしい(そして保険料も安めな)朝日生命「スマイルセブンSuper」

●入院・通院・各種治療に対するバランスが良く、一時金の支給間隔も1年。保険料も安く収まる三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」

楽天生命「スーパーがん保険」に申し込むなら。

楽天生命「スーパーがん保険」のはネットから申し込みができます。楽天生命の公式サイトから申し込みができます。

ちなみに、チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」は全国の保険ショップから申し込みができます。

保険ショップまで行くのはちょっと面倒ですが、長いお付き合いになるがん保険です。ネットの情報だけで決めてしまうと後々後悔することにもなりかねません。しっかりとがん保険の専門家から説明を聞いて、納得してから申し込みするようにしましょう。

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しかも、無料で相談したからといって、生命保険に必ず入らなければならないということはありません。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:楽天生命「スーパーがん保険」

最後にもう一度だけ繰り返しますが、楽天生命「スーパーがん保険」と同じような保障内容をもつチューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」との比較は必須です。

しかし、他社のがん保険との比較は自分でやると、とっても面倒です。面倒なことは専門家へ。がん保険の専門家がいる保険ショップの検索は↓をクリック!

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