悪くはありませんが、良くもないという印象です。
オプションで介護・認知症保障を追加できるという特徴はありますが、それでもふつうの終身保険かと。
終身保険は当たりハズレの大きい保険です。
というのも、解約返戻金の返戻率（支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合）に各社大きな差があります。支払った保険料に＋αの利息が上乗せされるお得な終身保険もあれば、大きく元本割れしてしまう終身保険もあります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。
終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の2点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上記2点について、三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 |
| 30歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：12,915円 女性：12,620円 |
C |
| 40歳の月額保険料 （保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで） |
男性：20,015円 女性：19,550円 |
|
| 解約返戻金の返戻率 | 満期を迎えた時：100.8％ （30歳男性・保険金額1000万円・60歳まで保険料を支払う前提） |
B |
条件を満たせば保険料が割引されるのですが、割引されても保険料は高め。上表は割引なしの保険料ですが、
- 過去1年間喫煙していないこと
- 血圧値が最高139以下、最低89以下であること。
- BMIの値が18.0以上27.0以下であること（BMI＝体重（㎏）÷身長（m）÷身長（m））
といった条件を全て満たせば割引されますし、
- 自動車保険の契約等級が12等級以上であること
- 「ゴールド運転免許証」を持っていること
- 運転免許を持っていないこと
のどれかを満たせばさらに割引されます。まあでも割引されたとしても、少なくとも業界最安値クラスの保険料にはならないでしょう。
また、満期直後の解約返戻金の返戻率も高くないかなと。他社の終身保険の方が高い（貯蓄性に優れている）ことが多いでしょう。
ちなみに、似たような商品名の「＆LIFE 積立利率変動型終身保険（低解約返戻金型）」は現在販売停止です。積立利率変動型の終身保険は、その名のとおり経済状況によって利率が変動します。インフレが発生した場合は一般的に利率は上昇するので、インフレに対応できる貴重な終身保険だったのですが、現状の低金利で立ち行かなくなったのでしょう。
「＆LIFE終身保険」は固定利率です。積立利率が固定なので、申し込んだときに解約返戻金の返戻率は決定します。積立利率変動型ではないので、ご注意ください。
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三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【終身保険】 ・死亡、高度障害を保障する保険です。 ・保障は一生涯続きます。 ・保険料は一生涯同じです。 ・貯蓄性があります（解約返戻金があります） |
| 【低解約返戻金型】 ・満期前（保険料を支払っている期間中）に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。 ・満期を迎えると解約返戻金はドバっと上がります。 |
|
| 保険料を支払う期間 | 60歳まで、65歳まで、終身 |
| 保険料を支払う回数 | 月払、年払 |
| 保険料を支払う方法 | ・口座振替 ・クレジットカード払 |
| 保障される期間 | 一生涯（終身） |
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」のメリット
特約（オプション）を付加すれば介護・認知症も保障される。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」は特約（オプション）を付加すれば介護・認知症も保障されます。
具体な保障条件は下表のとおり。
| 特約 | 保障条件 | 給付額 |
| 終身介護保障特約 | 以下のいずれかに該当したとき。 ・要介護２以上に認定されたとき ・65歳未満の場合は所定の介護状態が180日以上継続したとき。 ・所定の高度障害状態になったとき。 |
介護障害年金は以下の3パターンから選択可能。 ・年間120万円 ・年間60万円 ・年間30万円 介護障害一時金は介護障害年金の1倍or2倍から選択可能（一時金なしも選択可能）。 |
| 認知症一時金給付特則 | 所定の認知介護状態が180日以上継続したとき。 ※介護障害年金を受け取っていることが条件。 |
以下から選択可能。 ・50万円 ・100万円 ・200万円 ・300万円 |
要介護2から保障されるので、保障条件は平均的。まあよくある介護・認知症保険といったところ。
ただし、介護・認知症保障を追加した場合は保険料がググっと上がります。例えば、40歳男性が保険金額500万円・保険料払込期間60歳までの終身保障に
・介護年金60万円（終身型・一時金なし）
・認知症一時金200万円
といった介護・認知症保障を付加した場合の保険料は以下のとおり。
介護・認知症の保障なし：20,015円
介護のみ保障あり：26,693円（＋6,678円）
介護・認知症両方の保障あり：28,013円（＋7,998円）
介護を専門に保障する介護保険の朝日生命「あんしん介護」で、40歳男性が介護年金60万円で契約すると、月々の保険料は4,083円。さらに認知症一時金500万円を追加したとしても、保険料は合計で6,278円。保険料は朝日生命の方が安く上がります。
まあでもそもそも民間の介護保険が必要かを検討した方がよいです。介護が必要になる確率はそこまで高くありません。
また、要介護が増えてくるのは80歳を過ぎてから。その頃には三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」の解約返戻金もドンっと増えているはずなので、いざ介護が必要となったら解約して解約返戻金を介護費用に使うこともできるでしょう。
選択肢が広いという意味で介護・認知症保障をオプション追加できる点をメリットに挙げましたが、あえてオプションを付加する必要はないかなと感じます。
保険料払込免除特約あり。
保険料払込免除特約とは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の条件を満たした場合、以降の保険料支払いが免除されるオプションです（保障は継続します）。
有料オプションなので付加すると保険料は上がってしまいますが、保険料が高い終身保険なら検討の余地があります。三大疾病で収入が激減したのに、高い保険料を払い続けるのはちょっとつらいですよね。
保険料支払いが免除される条件は以下のとおりです。
| 疾病 | 条件 |
| がん | 初めてがんと診断されたとき（上皮内がんは含みません）。 |
| 急性心筋梗塞 | 60日以上、労働を制限する状態が続いたと医師が診断したとき。 |
| 脳卒中 | 60日以上、神経学的な後遺症が継続したと医師が診断したとき。 |
| 障害 | 約款所定の特定障害状態 |
| 要介護 | 約款所定の要介護状態 |
他社にも保険料払込免除特約はあるのですが、がんの条件は他社同等です。
「あなたはがんです」
と診断されれば免除です。
急性心筋梗塞・脳卒中の条件は厳しめ。他社だと条件に手術が含まれることがあります。急性心筋梗塞で60日以上の労働制限を受けることは少ないので、手術が条件に含まれないと
「急性心筋梗塞で入院したのに免除されない！」
ということがけっこうあるのではないかと。
また、障害・要介護が条件に含まれるのは珍しいです。しかし、障害は障害等級1級相当が条件なので、かなりハードな状況（手の指が全部なくなっちゃった！等）。要介護も常時寝たきりだとか、一人で自宅に帰れない、家族に「あなた誰？」と尋ねるような認知症なので、満期を迎える現役時代に陥る可能性は極めて低いでしょう。
ということで、保険料払込免除特約も選択肢が広いという意味でメリットに挙げましたが、本特約に魅力を感じるのであれば他社と比較しておいた方がよいでしょう。SOMPOひまわり生命「一生のお守り」は保険料払込免除特約が強力です。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」のデメリット
保険料は安くない。
保険料は決して安い方ではないかと。
保険金額1,000万円・保険料払込期間60歳までを条件に、オリックス生命「ライズ」と月々の保険料を比較してみます。オリックス生命「ライズ」は上の上の終身保険なので、これに勝てれば優秀です。
| 三井住友海上あいおい生命 | オリックス生命 | |||
| 標準 | 非喫煙 | SD非喫煙優良 | ||
| 30歳男性 | 25,630円 | 25,470円 | 25,300円 | 19,360円 |
| 30歳女性 | 25,040円 | 24,970円 | 24,860円 | 18,320円 |
| 40歳男性 | 39,830円 | 39,580円 | 39,330円 | 31,230円 |
| 40歳女性 | 38,900円 | 38,790円 | 38,670円 | 29,560円 |
オリックス生命の方が圧倒的に安い…。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」には割引があります。
標準…下表の3つのどれにも当てはまらない
非喫煙…下表の非喫煙者基準にあてはまり、他の2つに当てはまらない。
SD非喫煙優良…下表の3つすべてに当てはまる。
| 区分 | 条件 |
| 非喫煙者基準 | 過去1年間喫煙していないこと |
| 優良体基準 | 以下の両方に該当。 ・血圧値が最高139以下、最低89以下であること。 ・BMIの値が18.0以上27.0以下であること ※BMI＝体重（㎏）÷身長（m）÷身長（m） |
| 優良運転者基準 | 以下のどれかに該当。 ・自動車保険の契約等級が12等級以上であること ・「ゴールド運転免許証」を持っていること ・運転免許を持っていないこと |
最も保険料が安くなるSD非喫煙優良に該当しても、オリックス生命に負けています。
これくらい負けると保険料の観点では厳しいかと。
解約返戻金の返戻率が高くない。
繰り返しますが、終身保険には貯蓄性があります。
解約時にそれまで積み立てた保険料が解約返戻金として戻ってくるのですが、その解約返戻金の良し悪しを計る指標が返戻率です。
先ほど保険料を比較したオリックス生命「ライズ（RISE）」で、30歳男性・保険金額1,000万円・保険料払込期間60歳までで契約した場合の満期直後の返戻率は116.0％。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」は同条件（標準料率）の返戻率が100.8%なので、オリックス生命よりもだいぶ低いです。最も保険料が安くなるSD非喫煙優良料率でも、返戻率でオリックス生命を上回るのは難しいかなと感じます。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」の評価
評価：C（S、A~C）
保険料が高くて、返戻率も低め。
「これしかない！」
という特色もないので、評価は「C」としました。ちょっと選ぶ理由がないかなという印象です。
比較対象として以下を挙げておきます。
●オリックス生命「ライズ（RISE）」。保険料・返戻率ともに業界トップクラス。シンプルな終身保険で良い場合は有力な選択肢。
●SOMPOひまわり生命「一生のお守り」。保険料払込免除特約に魅力を感じる場合はこちら。医療保険・がん保険の代わりとしても使えます。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」の相談をするなら。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」は全国の保険ショップで相談できます。取り扱っている保険ショップは多めです。きっとご近所の保険ショップでも相談できます。
しかし、ふらっと入った保険ショップで
「うち、三井住友海上あいおい生命取り扱ってないですよ」
なんて言われたら絶望です。
手堅いのは保険クリニックです。保険クリニックなら三井住友海上あいおい生命はもちろんのこと、比較対象としたオリックス生命・SOMPOひまわり生命とも提携しています。
サイト上の予約フォームに相談したい内容をざっくり入力し、予約してから訪問した方が効率的に最適なプランへたどり着けます。
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わかりやすく実績を確認できるのが第三者機関による顧客満足度調査。オリコン社が実施した保険ショップの顧客満足度調査にて2021年から2023年までの3年連続No.1、2023年10月に実施した株式会社DRCによるインターネット調査にて総合1位を獲得しています。
保険クリニックは契約手続きとアフターフォローにも定評があります。
保険金の不払い率をこちらにまとめていますが、不払いとなる理由の多くは
- 契約時の告知事項に不備があった。
- 契約上、保険会社に支払う責任がない。
の2点。
1点目は保険を契約する際に生命保険会社へ知らせた告知事項（過去の病歴とか現在の健康状況とか職業等）に誤りがあったケースで、終身保険にはこれが稀にあります。
告知事項の誤りの主な原因は契約者の勘違いです。なので、保険ショップのスタッフが契約時にしっかり説明すれば回避できます。保険クリニックでしっかり説明を受けて契約すれば、まず該当することはないかと。
また、2点目はそもそも保険会社に保険金を支払う責任がないケースですが、医療保険やがん保険には責任分界点が微妙なグレーゾーンが存在します。微妙なグレーゾーンでキーになるのが医師が書く診断書。診断書の表現ひとつで保障されないこともあります。
そんなときに、
「こういうふうに診断書を書いてもらうと保障されやすいですよ」
といったアドバイスをできるのは保険ショップのスタッフだけです。生命保険会社のコールセンターに問い合わせても、わざわざ自分たちの不利になるアドバイスはしてくれません。
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まとめ
公式サイト：三井住友海上あいおい生命「＆LIFE終身保険」
解約返戻金の返戻率は高くなく、保険料は安くなく。
「＆LIFE終身保険」をご検討されているのなら、
●オリックス生命「ライズ（RISE）」。保険料・返戻率ともに業界トップクラス。シンプルな終身保険で良い場合は有力な選択肢。
●SOMPOひまわり生命「一生のお守り」。保険料払込免除特約に魅力を感じる場合はこちら。医療保険・がん保険の代わりとしても使えます。
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※2022年9月更新