【評価B】東京海上日動あんしん生命の終身保険「長生き支援終身」デメリットと評価

心配
東京海上日動あんしん生命の長生き支援終身ってどんな終身保険なんだろう。申し込んじゃっていいのかなぁ…

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は全方位型の終身保険です。

  • 亡くなった場合に保険金満額支給(終身保険だから当たり前)。
  • 要介護状態となった場合に保険金満額支給(介護保障あり)。
  • がん・心疾患・脳血管疾患となった場合に保険金満額支給(オプションつければ)。

つまり、介護保険・医療保険・がん保険の機能を兼ね備えているんですよね。なので全方位に対応できる終身保険かなという印象です。

しかし、デメリットもあります。貯蓄代わりの保険として考えた場合、少し弱めなんです。解約返戻金の返戻率がイマイチなんです。まぁ全方位に対応できるくらい保障が手厚いので、当たり前と言えば当たり前なんですけど…。

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」ここがポイント
  • 死亡保障のある終身保険です。
  • 貯蓄性がありますが、解約返戻金の返戻率は100%を割り込むことがあります(元本割れ)。
  • 介護保障があります。
  • 3大疾病に罹った場合、解約返戻金が一気に増額するタイプの保険料払込免除特約をつけられます。

そもそも終身保険っていろんな生命保険会社が販売しているので、どれを選んでいいのかよくわからないんですが、当たりハズレの大きい保険です。

当たりハズレは「解約返戻金の返戻率(支払った保険料に対して解約時に戻ってくるお金の割合)」で9割決まります。終身保険で最も大切な「解約返戻金の返戻率」は各社大きな差があります。元本割れしてしまう終身保険は選びたくないですよね。

終身保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

終身保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、終身保険を選ぶ際に大切なのは以下の4点です。

  1. 毎月支払う保険料。死亡保障の保険金額は同じでも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 解約返戻金の返戻率(戻り率)。解約した際に戻ってくるお金が解約返戻金です。返戻率が100%を超えると支払った保険料総額より多く解約返戻金を受け取れます。
  3. 特約(オプション)の種類。特に特定の疾病に罹った場合、以降の保険料支払いが免除される「保険料払込免除特約」は重要です。
  4. クレジットカードで保険料を支払うことができるか。終身保険は保険料が高いです。クレジットカードで保険料を支払えば、ポイントがかなり貯まります。

まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の概要と評価は以下のとおりです。

30歳の月額保険料
(保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで)
男性:13,685円
女性:13,705円
評価C
40歳の月額保険料
(保険金額500万円、保険料払込期間60歳まで)
男性:21,350円
女性:21,370円
解約返戻金の戻り率 満期を迎えた時:90.0%
(30歳男性・保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提)
評価C
特約について 【保険料払込免除特約】
がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合、以降の保険料支払いが免除されます(保障は継続します)。
【年金支払特約】
保険金の受け取り方を年金方式へ変更できます。
【リビングニーズ特約】
余命6ヶ月と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。
【指定代理請求特約】
本人に代わって家族が保険金請求できます。
評価S
クレジットカード払い 可能 評価A

満期直後の解約返戻金の戻り率が100%を割ってしまっています。つまり、満期直後に解約しても、支払った保険料全額は戻ってきません。貯蓄性に乏しい終身保険です。

また、保険料は高めです。保険料が高く、解約返戻金の返戻率が低いのは基本保障に介護保障が含まれており、介護保障部分の保険料が掛け捨てになっているものと推測されます。終身保険に貯蓄性を求める方には、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は向いていません。

と書くとあまりメリットのない終身保険に思えますが、冒頭書いたとおり、

  • 死亡保障
  • 介護保障
  • がん・医療保障

の全方位対応型と見れば、高めの保険料も低めの解約返戻金も納得ができます。

全体的に見るとマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」と良い勝負です。東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」を検討されているなら、両者を比較してみると良いですよ。

とはいえ、比較を自分でやると面倒だと思いますので、ここでかんたんに表で比較してみます。

長生き支援終身 こだわり終身保険V2
戻り率 概ね100%割れ 概ね100%超
死亡保障 あり あり
介護保障 あり なし
がん・医療保障 オプションつければあり。
条件緩め。
オプションつければあり。
長生き支援終身と比べれば、条件厳しめ。

貯蓄性を優先して考えれば、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」でしょうか。保障の手厚さを優先して考えれば、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」ですね。どちらも一長一短あります。

ちなみに、終身保険は以下のリンク先で比較しています。こちらもご参考に。

終身保険おすすめ比較ランキング

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東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の終身保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【終身保険】
・死亡、高度障害時に保険金を受け取れます。
・保険料を支払い終わった後も、保障は一生涯続きます。
・貯蓄性があります(解約返戻金を受け取れます)
・保険料が値上がりすることはありません。
【無配当型】
・配当はありません。その分、毎月支払う保険料は割安になります。
【低解約返戻金型】
・保険料を支払っている期間中に解約した場合、解約返戻金は7割程度に減額されます。
・その分、毎月支払う保険料は割安になります。
・保険料を支払い終わったあとの解約なら、解約返戻金を全額受け取れます。
保険料を支払う期間 祝金なし:79歳までを上限に1歳単位で選択可能。
80歳から祝い金:79歳までを上限に1歳単位で選択可能。
70歳から祝い金:69歳を上限に1歳単位で選択可能。
保険料を支払う回数 月払、年払、一括払、一部一括払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 一生涯(終身)
資料請求 公式サイトから可能です。

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の注意点

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は他社の終身保険にはないポイントが2つあります。

  • 基本保障に介護保障が含まれている。
  • 健康祝い金を受け取れる(受け取らないプランも選べる)。

人によってはメリットにもデメリットにもなるので、注意点としました。

基本保障に介護保障が含まれている。

以下の条件のどちらかに該当したとき、死亡保障額と同額の保険金を受け取れます。

  1. 公的介護保険制度の要介護2以上と認定されたとき。
  2. 所定の要介護状態が180日を超えて継続したと医師によって診断確定されたとき

一般的な終身保険が保障対象としているのは死亡・高度障害ですが、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は介護保障を基本保障に含んでいます

「基本保障の保障範囲が広くなって良かったですね!おすすめです!」

とはなりません。なぜなら、その分保険料が上がってしまうからです。

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の保険料が高く、解約返戻金の返戻率が低くなる原因はここにあると推測しています。おそらく、介護保障部分の保険料は掛け捨てになっているのではないかと(介護保障を加入者が自由に取り外せるオプションにすれば良かったのに…)。

健康祝い金を受け取れる。

保険金を受け取ることなく対象年齢に到達できれば、健康祝い金を受け取れます。

対象年齢は以下の2パターンから選べます。

70歳 75歳 80歳 85歳 90歳
パターン① 5% 5% 20%
パターン② 5% 5% 20%

受け取れる金額は死亡保険金額に対する割合です。例えば、保険金額500万円の契約なら、パターン①だと70歳で25万円・75歳で25万円・80歳で100万円受け取れます。

「長生きするとお得ですね!大金もらえて良かったですね!」

とはなりません。健康祝い金の原資は私たちが支払った保険料です。

健康祝い金の分だけ割増された保険料を何十年と支払い続け、もし健康祝い金をもらえる年齢に到達する前に亡くなってしまったら何ももらえません。これはギャンブルです。

健康祝い金は取り外すことができます。健康祝い金を取り外せば、保険料は安くなります。私なら取り外します。

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」のメリット

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」ここがポイント!
  • 【check】保険料払込免除特約が素晴らしい。
  • クレジットカードで保険料の支払いが可能。クレジットカードのポイント還元でお得に。

1点目ついて詳しく説明します。

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は保険料払込免除特約が強力。3大疾病にかかったら、解約返戻金が一気に増額!

三大疾病にかかったら、その後の保険料支払いは不要になります。具体的な条件は以下のとおりです。

疾病 条件
がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんは含みません)。
心疾患・脳血管疾患 20日以上入院したとき。
または
手術を受けたとき。

※上皮内がんとは初期のがんを指します。手術で完治する可能性が高いと言われてます。

上記の状態に該当すれば、保険料の支払いが免除されます。終身保険は保険料が高いです。三大疾病にかかって収入が減ってしまったのに、毎月1万円を超える保険料を払い続けるのはちょっと辛いですよね…。

さらに、三大疾病にかかったら解約返戻金が一気に増額されます。

通常は満期を迎えるまで、解約返戻金はそれまでに支払った保険料の7割程度です。しかし、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」では、その時点で一括で保険料を支払ったと同額まで解約返戻金が増額されます(支払ってない保険料の分まで解約返戻金として受け取れます)。

三大疾病にかかったら、すぐに解約して解約返戻金を治療費に充てることもできます。つまり、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」はがん保険・医療保険の代わりにもなります。

他社の保険料払込免除特約との比較。

同じような内容の保険料払込免除特約が他社の終身保険にもあります。

  • マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」
  • 損保ジャパン日本興和ひまわり生命「一生のお守り」

3社の終身保険の中で条件が最も緩いのは東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」です。3社の条件を比較します。

長生き支援終身 こだわり終身保険V2 一生のお守り
がん 初めてがんと診断されたとき。 初めてがんと診断されたとき。 初めてがんと診断されたとき。
心疾患 【GOOD!】
20日以上の入院or手術
60日以上の労働制限
※対象は急性心筋梗塞のみ
60日以上の労働制限or手術
※対象は急性心筋梗塞のみ
脳血管疾患 【GOOD!】
20日以上の入院or手術
60日以上の後遺症
※対象は脳卒中のみ
60日以上の後遺症or手術
※対象は脳卒中のみ

がんについては3社で相違ありません。

相違があるのでは心疾患・脳血管疾患です。東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」が20日ルールなのに対し、他社は60日ルールです。

また、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は幅広い心疾患・脳血管疾患を保障対象にしていますが、他社は急性心筋梗塞・脳卒中に限定しています。

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は条件がゆるゆるです。これだけ条件が緩く、対象が広ければ、医療保険の代わりとして十分に使えそうです。この点はマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」を上回っていますね。

繰り返しますが、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は

  • 死亡保障
  • 介護保障
  • がん・医療保障

の全方位対応型です。あとは、この後デメリットに書く保険料の高さ・解約返戻金の戻り率の低さをどう見るかですね。

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東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」のデメリット

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」ここにご注意!
  • 保険料を支払っている途中で解約すると解約返戻金が7割程度になってしまう。
  • 【check】保険料は安くない。
  • 【check】解約返戻金の戻り率は高くない。

1点目は低解約返戻金型終身保険の特徴です。その分、毎月支払う保険料が安くなっているので、文句は言えませんね。

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は保険料が安くない。

表で比較します。保険金額500万円・60歳まで保険料を支払う前提で比較しました(保険料払込免除特約はつけていません)。

東京海上日動あんしん生命
「長生き支援終身」
オリックス生命
「ライズ」
マニュライフ生命
「こだわり終身保険V2」
非喫煙者 喫煙者
30歳男性 13,685円 10,870円 10,405円 11,050円
30歳女性 13,705円 10,430円 10,115円 10,725円
40歳男性 21,350円 17,305円 16,540円 17,605円
40歳女性 21,370円 16,605円 16,090円 17,015円

オリックス生命「ライズ」マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は現在発売されている終身保険のなかではツートップです。

2社と比較すると、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の保険料は高めに見えます。この原因は、

  • 基本保障に介護保障が含まれているから。

ですね。

ちなみにですが、介護保障といえば、専門は介護保険。そのなかで優秀な介護保険に朝日生命「あんしん介護保険」があります。

朝日生命「あんしん介護保険」だと、40歳男性で介護一時金300万円の契約をした場合、毎月支払う保険料は1,845円です(終身払)。介護保障が必要と感じる方は、朝日生命「あんしん介護保険」も比較対象に加えてみて損はありません。

朝日生命「あんしん介護保険」+マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」 VS 東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」

で比較してみるのがおすすめです。

特に、タバコを吸わない方はマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」だと、非喫煙者割引が適用されて5%程度保険料が割引になります。非喫煙者の方はぜひ比較を!

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は解約返戻金の返戻率が高くない。満期直後は元本割れ。

保険料が安くなくても、解約返戻金の返戻率が高ければ最終的には戻ってくるのですが、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は解約返戻金の返戻率が高くありません。

満期直後に解約すると大きく元本割れしてしまいます。

終身保険 保険料総額 解約返戻金 返戻率
オリックス生命「ライズ(RISE)」
※保険金額1,000万円
7,790,400円 8,603,700円 110.4%
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」
※保険金額1,000万円
7,592,400円 8,266,000円 108.8%
FWD富士生命「E-終身」
※保険金額1,000万円
8,146,800円 8,763,000円 107.5%
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「一生のお守り」
※保険金額500万円
4,518,000円 4,487,600円 99.3%
ネオファースト生命「ネオdeとりお」
※保険金額100万円
998,280円 967,500円 96.9%
東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」
※保険金額500万円
5,310,000円 4,780,000円 90.0%

(30歳男性、60歳で保険料を支払い終える前提で試算)

やはり、介護保障と健康祝い金が解約返戻金の返戻率を落としている大きな要因でしょう。シンプルに貯蓄性だけを求める方は、「こだわり終身保険V2」・「RISE」あたりが良いですね。

【裏ワザ】東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」をがん保険の代わりにするという選択。

東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」はがん保険の代替にもなり得る終身保険です。

基本的にがん保険は掛け捨てです。毎月の保険料は数千円ですが、何十年も支払い続けると、けっこうな額になります。掛け捨てにするのはもったいないと感じる方も多いのではないでしょうか。

そこで、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の出番です。東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は掛け捨てではありません。元本割れする可能性はありますが、満期後に解約すれば、支払った保険料は解約返戻金として戻ってきます。

さらに、がんと診断されれば、一気に解約返戻金が増額されます。がんと診断後、即解約すれば、解約返戻金をがんの治療費に使えますよね。

ちなみにですが、がんの治療費は厚生労働省の医療給付実態調査に平均が示されています。

がんの種類 入院・入院外合計 自己負担額
胃ガン 643,764円 193,129円
大腸ガン 636,557円 190,967円
直腸ガン 787,923円 236,376円
肝ガン 627,623円 188,287円
肺ガン、気管支ガン 703,280円 210,984円
乳ガン 605,588円 181,676円
子宮ガン 624,498円 187,349円
悪性リンパ腫 975,623円 292,687円
白血病 1,556,487円 466,946円
その他の悪性新生物 672,851円 201,855円
がん平均 676,947円 203,084円

窓口で支払う治療費は一番右の「自己負担額」です。最も高額な白血病で466,946円。50万円程度あれば、がんの治療費は足りそうです。

なので、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」をがん保険の代わりに使う場合、多額の保険金は必要ありません(保険金額を大きくすると、保険料が上がります)。

例えば、保険金額200万円、60歳まで保険料を支払う内容で30歳男性が契約すれば、保険料払込免除特約をつけたとしても毎月の保険料は5,900円です。

がん保険より若干高い程度の保険料です。掛け捨てではないので、60歳を過ぎて解約すれば、ある程度の金額が戻ってきます。

万が一、亡くなることがあれば保険金額200万円を遺族が受け取れますし、3大疾病にかかれば、解約返戻金を治療費に使えます。

そう考えると、オールマイティに使える保険ですよね。

【東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の評価】最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

評価:B(S、A~C)

評価をAとするか迷いましたが、やはり保険料の高さと解約返戻金の低さが気になります。

基本保障に介護保障・健康祝い金が含まれているのがその原因と推測していますが、

という点を踏まえて評価Bとしました。

ただし、

  • 保険料払込免除特約が超強力。
  • ひとつの保険で全方位に備えられる(手続きが楽)。

というメリットはあります。このメリットは捨てがたい…。

よって、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」を検討されている方は、

朝日生命「あんしん介護保険」+マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」 VS 東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」

といった対立軸で検討してみると損はありませんよ。

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東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は全国の保険ショップで相談できます。

繰り返しますがマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」・朝日生命「あんしん介護保険」との比較はしておいて損はありません。

なので、東京海上日動あんしん生命とマニュライフ生命・朝日生命の3社を取り扱う保険ショップで相談した方がいいです。しっかりと生命保険の専門家の視点で比較してもらい、納得のいく方に申し込みましょう。

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まとめ

公式サイト:東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」

繰り返しますが、東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」は

  • 死亡保障
  • 介護保障
  • がん・医療保障

の全方位対応型です。全方位型の手厚い終身保険であるがゆえに、保険料は高く、解約返戻金の戻り率は低い。貯蓄性として考えるとちょっと面白くない終身保険です。この点をどう考えるかですね。

なので、

朝日生命「あんしん介護保険」+マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」 VS 東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」

で比較してみることが大切です。とはいっても比較なんて面倒ですよね。

終身保険選びに迷ったら生命保険の専門家に相談です。「長生き支援終身」も「こだわり終身保険V2」も「あんしん介護保険」全国の保険ショップで相談できます。保険ショップの検索は↓をクリック!

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