【実名入り】子供なし夫婦(専業主婦・主夫)の生命保険・医療保険選び方

僕の周りにも何組か子供なし夫婦(DINKs)の方々がおりますが、皆さん生活に疲れてないんですよね。うらやましいことに、生活に余裕がある。

そんなDINKsの方々に保険の必要性は薄いのかもしれませんが、どちらかが専業主婦・主夫だったりすると、ちょっと心配ですよね。

心配
旦那さんに万一のことがあったらどうしよう…

だとか、

不安
奥さんが倒れたら、大変だ。俺、家事できないからなぁ…

とか。そんな心配ありませんか?

この記事では、どちらかが専業主婦・主夫のDINKsの方におすすめの保険について書いていきます。

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【まずは終身保険】大黒柱には手厚い保障で!

どちらかが働いて、どちらかが家庭に入ってるご夫婦なら、働いている方への保障は手厚くしておきましょう。万が一のことがあった場合でも、配偶者にお金を残せればお互い安心ですよね。

死亡保障のある保険に以下の3つがあります。概要を表にします。

保障内容 保険料 貯蓄性 死亡時の保険金受け取り方
終身保険 死亡保障 高い あり
(解約時に戻ってくる)
一括
収入保障保険 死亡保障
(働けなくなった場合を保障するタイプもあり)
安い なし 分割(年金方式)
※一括で受け取れれる場合あり。
定期保険 死亡保障 真ん中 なし 一括
※年金方式で受け取れる場合あり。

終身保険:掛け捨ての保険なんてありえない!保険料が高くなってもいいから、貯蓄性のある生命保険に入りたい!

定期保険:保険料はとにかく安く!万が一の場合には、まとまったお金が必要になる(ローンや借金の返済?)。

収入保障保険:保険料はとにかく安く!でも、万が一の場合に、一括で大金を受け取るのがちょっと不安。年金みたいに毎月定額で、少しづつ受け取りたい。

ニーズごとに分けると、こんなかんじです。

DINKsのご夫婦におすすめなのは貯蓄性のある終身保険です。

毎月の保険料はちょっと高くなりますが、終身保険には貯蓄性があります。亡くなった場合は死亡保険金として、何事もなかった場合は解約時に解約返戻金としてお金が戻ってきます。

  • 世帯主が亡くなった場合に支払われる保険金で配偶者が安心して生活できる。
  • 無事生存していた場合は、解約返戻金を老後の生活資金にできる。

終身保険はこんな使い方ができます。現役のときに万が一のことがあれば残された配偶者の生活資金に、無事老後を迎えられたら老後の生活資金に終身保険は使えます。

それに対し、定期保険・収入保障保険は保険料は安いのですが、貯蓄性がありません(掛け捨てです)。経済的余裕があまりないんだけど、大きな保障が必要な小さい子供のいる家族向けが定期保険です。

現在定期保険を契約しているなら、見直しの対象としましょう。余裕があれば、終身保険に切り替えるでいいと思います。

終身保険の詳細は↓に書いてます。こちらもご参考に。

終身保険のメリットとデメリット

また、終身保険に加入する際には保険金額(万が一の場合に支給されるお金)を決める必要があります。これがけっこう難しい。

保険金額の決め方は↓に書いてます。終身保険に入る前にちょっと見てみてください。

保険金額の決め方

働けなくなるリスクに備える就業不能保険。

働けなくなるリスクにも備えられるのが就業不能保険です。万が一は何も亡くなる場合だけではありません、生き残ったものの働けなくなるリスクは誰にでもあります。

そんなときは専業主婦・主夫の方が働くのかもしれませんが、世帯収入は下がってしまう可能性が高いでしょう。生活レベルを落とすのもなかなか難しいものがあります。

しかし、いたずらに不安になる必要はありません。まず頼りにするのは公的な社会保障です。

健康保険に加入していれば傷病手当が最長1年6ヶ月支給される。

健康保険法等を根拠に、疾病または負傷により働けなくなった場合に支給されるのが傷病手当金です。

受給するには以下の4つの条件を全て満たすことが必要です。

受給条件

(1)業務外の事由による病気やケガの療養のための休業であること
(2)仕事に就くことができないこと
(3)連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと
(4)休業した期間について給与の支払いがないこと

業務中の病気やケガは労災の休業補償でカバーされます。業務外の病気やケガで働けなくなったケースをカバーするのが傷病手当金ですね。

傷病手当金は最長で1年6ヶ月支給されます。支給される金額は標準報酬月額の2/3が目安です。

健康保険に加入していれば、万が一、病気やケガで働けなくなっても毎月のお給料の2/3が1年半支給されます。

傷病手当金については↓に詳細を書いています。就業不能保険に入る前にはぜひご確認を。

ただし、自営業・フリーランスの方は傷病手当金が支給されません。この点は要注意ですね。

長期の働けない期間に備える就業不能保険。保険料はそんなに高くありません。

傷病手当の支給期間が過ぎても働けない場合、貯金を切り崩して生きていくのってとても恐怖です。

絶望
貯金、あと10万円しかない…

働けない上に、こんな状況になったら人間何するかわかりません。貧すれば鈍するです。こんな状況にならないために、就業不能保険に入っておけば安心です。

就業不能保険はそれこそ何十年という単位で保障を得られます。例えば、

・働けない状態が続いたら、60歳まで毎月20万円が支払われる!

といったように。
(保障期間と、毎月支払われる額は契約者が決められます)

また、余裕があれば専業主婦・主夫の方に就業不能保険をかけておいてもいいでしょう。専業主婦・主夫の方でも、就業不能保険に加入することはできます。

万が一の場合に毎月5万円程度を受け取れるプランなら、保険料はそこまで高くなりません。5万円あれば家事代行サービスや、宅配クリーニング、食事や食材の宅配が利用できますよね。家事にかける手間は減らせそうです。

就業不能保険の詳細は↓に書いてます。よろしければご参考に。

就業不能保険のメリットとデメリット

気になる医療保険・がん保険は必要?

医療費の一部を負担してくれる医療保険・がん保険。

医療保険・がん保険を検討する前にまず知っておきたいのが、日本の社会保険は意外と手厚いということです。

医療保険・がん保険を考える前に知っておきたい高額医療費制度。

健康保険にさえ加入していれば、どんなに医療費がかかったところで、個人が払う上限は決められています(高額医療費制度と言います)。

具体的には下表のようなかんじですね。
(以降、69歳以下についてのみ記載します)

年収 上限額
年収約1,160万円~ 252,600円+(医療費-842,000)×1%
年収約770~約1,160万円 167,400円+(医療費-558,000)×1%
年収約370~約770万円 80,100円+(医療費-267,000)×1%
~年収約370万円 57,600円
住民税非課税者 35,400円

例えば、年収450万円の世帯が、月の医療費60万円かかった場合、

80,100円+(600,000円‐267,000円)×1%=83,430円

83,430円が毎月支払う医療費の上限となります。

さらに、過去12か月以内に3回以上、上限額に達した場合は、4回目から上限額が下がります。

年収 上限額
年収約1,160万円~ 140,100円
年収約770~約1,160万円 93,000円
年収約370~約770万円 44,400円
~年収約370万円 44,400円
住民税非課税者 24,600円

先ほどの例と同じく年収450万円世帯の場合、上限は44,400円です。

ただし、この高額医療費制度は自己申告制です。自分で申請しないと医療費は戻ってきません(知らずに損している人はきっと多いと思います)。

高額医療費制度の詳細は↓に書いてます。お時間あるときにでも。

【要注意】健康保険の適用範囲外も知っておきましょう。

ただし、健康保険は以下が適用範囲外となります。

  • 差額ベッド代(個室代)
  • 交通費
  • 入院中の生活雑貨
  • 公的保険では対象外の医療技術、薬、器具

万が一の事態が発生した場合の費用は多少多めに見積もっておきましょう。また、長期間の闘病となると、費用はどんどん嵩んでいきます。手厚い保障がある健康保険を念頭に、最小限の保障内容でも民間の医療保険に加入しておけば安心ですね。

特に、女性は女性特有の疾病(乳がん等)に強い不安を感じています。奥さんが医療保険に入りたいと言ったら、旦那さんは反対しないようにしましょう。医療保険はそんなに高くありません。厳選すれば毎月1,000円前後で加入できます。

実名で明かす僕が40歳DINKsだったら選びたい保険。

さて、もし僕がDINKsの40歳男性なら、こんなかんじの保険を選びます(奥さんが専業主婦で40歳の想定)。

保険 保障内容 毎月支払う保険料
アクサダイレクト生命「働けないときの安心」
(就業不能保険)
保障額:旦那10万円/月、嫁5万円/月
保障期間:60歳まで
※働けなくなるリスクに備える保険
旦那:2,000円
奥さん:955円
マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」
(終身保険)
保障額:1,000万円
※貯蓄性のある死亡保険。
旦那:34,180円
メディケア生命「メディフィットA」
(医療保険)
保障額:入院1日3,000円
保障期間:終身
特約:先進医療、女性医療
奥さん:1,351円

これで保険料総額は38,526円です。ちょっと高く見えますが、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は貯蓄性があるので、実質的な掛け捨てとなる保険料は4,346円です。

アクサダイレクト生命「働けないときの安心」は、その名の通り働けなくなるリスクに備える保険です。働けないと認定される条件を満たせば旦那さんなら毎月10万円、奥さんなら毎月5万円受け取れます。さらにメンタル疾患も保障対象になっているので、プレッシャーに晒されている働く世代にはうれしいですよね。

また、マニュライフ生命「こだわり終身保険V2」は満期を迎えたあとに解約すると、支払った保険料に利息が上乗せされ、解約返戻金として戻ってきます。さらに、満期を迎える前に3大疾病となった場合は、一気に解約返戻金が増額されます。つまり、3大疾病となって即解約すれば、解約返戻金で医療費を賄うこともできてしまいます。

  • 万が一のことがあった場合は死亡保険として使える。
  • 満期を迎えた後に解約すれば、解約返戻金を老後の資金に使える。
  • 満期を迎える前に3大疾病となった場合は、医療保険・がん保険代わりに使える。

といったように、いろいろな使い方ができてしまうのがマニュライフ生命「こだわり終身保険V2」です。

最後に、メディケア生命「メディフィットA」は保険料がかなり安く、オプションで女性医療を手厚くすることもできます。乳がん等の女性特有疾病の手術や、乳房再建手術が必要となった場合、一時金が支給されることもあり、女性にとっては安心できますよね。

最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

生命保険は選ぶのが本当に難しいです。あっさりと書きましたが、各家庭のライフプランが様々なように、必要な生命保険もバラバラです。保障額ひとつ決めるにしても、綿密な計画が必要になります。

そんなん面倒ですよね。生命保険なんてクルマや住宅と違って、選ぶのはおもしろくもなんともないですし。

そんな面倒なことは生命保険の専門家に相談しましょう。専門家にライフプランだとか、現在の家庭の経済状況を伝えれば、ぴったりの生命保険を選んでくれますよ。

生命保険の相談をするなら…。

DINKsのご夫婦におすすめは保険ショップです。

いまやちょっと大きな都市なら見かける保険ショップ。買い物帰りにでもフラッと寄れる手軽さがいいですよね。

生命保険の相談は生命保険会社の営業にもできますが、生命保険会社の営業は自社の生命保険を売り込むのに必死です。他社の生命保険と公平な比較ができません。

その点、保険ショップは複数の生命保険を公平に比較し、あなたのライフプランにぴったりと合った生命保険を探してくれます。相談はもちろん無料。生命保険選びで迷ったら、まずは保険ショップに相談です。

現代は便利なもので、ご近所の保険ショップを検索できるサイトがあります。近所に保険ショップがあるか、そしてその保険ショップではどの生命保険会社を取り扱っているか、まずは検索して調べてみましょう。

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  • 相談希望日時
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を入力すれば予約完了です。ほんとに30秒で予約できますよ。

便利なのが取り扱っている保険会社数、キッズスペースの有無、女性スタッフの有無が一発でわかるところ。お子さんがいる主婦の方には嬉しい情報ですよね。

また、保険ショップを利用した方の口コミと評価も掲載されています。なんとなーく入りにくい保険ショップ。強引な勧誘されたらどうしよう…なんて不安になる方も多いと思いますが、利用者の口コミがあれば安心できますよね。

※ニアエルにはユーザ通報制度があります。ユーザからクレームを受けた保険ショップは掲載停止の措置が検討されます。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

DINKsの方にとって重要な保険は以下の3つです。優先度が高い順に書きます。

  1. 働いている方が亡くなった場合に備える「終身保険」。
  2. 働けなくなるリスクに備えられる「就業不能保険」。
  3. 女性特有の疾病に備える「医療保険・がん保険」

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