【実名入り】シングルマザーの生命保険・医療保険選び方。

忙しいシングルマザーの皆さんからすると、保険のことなんて後回しになってしまいますよね。

僕の奥さんの知り合いに43歳のシングルマザーの方がいます。男の子がいるんですが、まだ10歳なんです。

で、このシングルマザーとランチをする機会があったんですけど、やっぱりかなり将来のことが不安なようでした。

  • 衣食住ならなんとかなるけど、この子を大学に入れる資金が貯まらない気がする…。
  • もしも私が働けなくなったらどうしよう…。

奥さんと話し込んでいたので、僕は聞いてないフリしてましたが、やっぱり現実はいろいろシビアなんですね…。

生命保険の最も大きな役割は、一家の大黒柱が亡くなったり働けなくなったとき、残された家族が経済的に困らないようにすることです。保険で何かできるかなぁとぼんやり考えたことを記事にしてみたいと思います。

この記事では、シングルマザーの方におすすめの保険について書いています。

生命保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓

【なによりもまず死亡保障】子供が小学生以下なら死亡保障は絶対に必要。

死亡保障とは、世帯主が亡くなったとき遺族に保険金が支払われる保険です。万が一、シングルマザーの身になにかが起こった場合、お子さんに多額の保険金が残ります。

死亡保障のある保険に以下の3つがあります。概要を表にします。

保障内容 保険料 貯蓄性 死亡時の保険金受け取り方
終身保険 死亡保障 高い あり
(解約時に戻ってくる)
一括
収入保障保険 死亡保障
(働けなくなった場合を保障するタイプもあり)
安い なし 分割(年金方式)
※一括で受け取れれる場合あり。
定期保険 死亡保障 真ん中 なし 一括
※年金方式で受け取れる場合あり。

終身保険:掛け捨ての保険なんてありえない!保険料が高くなってもいいから、貯蓄性のある生命保険に入りたい!

定期保険:保険料はとにかく安く!万が一の場合には、まとまったお金が必要になる(ローンや借金の返済?)。

収入保障保険:保険料はとにかく安く!でも、万が一の場合に、一括で大金を受け取るのがちょっと不安。年金みたいに毎月定額で、少しづつ受け取りたい。

ニーズごとに分けると、こんなかんじです。

いまの生活を優先するなら保険料の安い定期保険で十分です。末の子が独立するまでの期間、万が一に備えて定期保険に入っておくと安心ですね。

定期保険の詳細については↓に書いています。時間があるときにでもご参考に。

定期保険のメリットとデメリット

ちょっと難しいのは保険金額(亡くなった場合にお子さんに支払われる金額)の決め方ですね。

基本的にはお子さんが独立するまでの生活費と学費くらいで十分と思いますが詳細を↓に書いてます。こちらもよろしければご参考に。

保険金額の決め方

ただ、定期保険は万が一の場合にまとまったお金がドバっと入ってきます。

数千万円という単位のお金が一気に子供に入ってきても扱いに困りませんか?

そういう方に向けて、収入保障保険があります。収入保障保険は毎月もしくは毎年定額が支給されます(年金みたいなものです)。

保険料は定期保険より若干安め。収入保障保険は↓に書いています。定期保険と比べてみてください。

収入保障保険のメリットとデメリット

最近は収入保障保険が売れ筋だったりします。

【就業不能保険】働けなくなるリスクに備える!

「亡くなった後の心配」とともに多いのが、「働けなくなることへの不安」です。

不安ですよねー。働けなくなったら収入が途絶えてしまうわけですから、貯金を切り崩して生きていくことになります。毎月貯金が減っていくのは恐怖です。

しかし、いたずらに不安になる必要はありません。まず頼りにするのは公的な社会保障です。

健康保険に加入していれば傷病手当が最長1年6ヶ月支給される。

健康保険法等を根拠に、疾病または負傷により働けなくなった場合に支給されるのが傷病手当金です。

受給するには以下の4つの条件を全て満たすことが必要です。

受給条件

(1)業務外の事由による病気やケガの療養のための休業であること
(2)仕事に就くことができないこと
(3)連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと
(4)休業した期間について給与の支払いがないこと

業務中の病気やケガは労災の休業補償でカバーされます。業務外の病気やケガで働けなくなったケースをカバーするのが傷病手当金ですね。

傷病手当金は最長で1年6ヶ月支給されます。支給される金額は標準報酬月額の2/3が目安です。

健康保険に加入していれば、万が一、病気やケガで働けなくなっても毎月のお給料の2/3が1年半支給されます。

詳しくは↓に書いてます。ぜひご参考に。

傷病手当金とは

長期の働けない期間に備える就業不能保険。

傷病手当の支給期間が過ぎても働けない場合、貯金を切り崩して生きていくのってとても恐怖です。

不安
貯金、あと3万円しかない…

こんな状況にならないために、就業不能保険に入っておけば安心です。就業不能保険はそれこそ何十年という単位で保障を得られます。

例えば、

・働けない状態が続いたら、60歳まで毎月20万円が支払われる!

といったように。
(保障期間と、毎月支払われる額は契約者が決められます)

毎月の保険料は2,000円程度が多いようです。定期保険・収入保障保険と合わせて検討してみてください。

就業不能保険の詳細は↓に書いてます。よろしければご参考に。

就業不能保険のメリットとデメリット

教育資金を貯めるなら、元本保証のある学資保険で。

お子さんの学費も気になりますよね。なんとか18歳までに大学の学費を貯めたい…。

平成28年の文部科学省調査によると、幼稚園から高校まで、子供の教育費ってこれくらいかかるそうです。→文部科学省

オール公立:148.6万円
高校から私立:207.5万円
オール私立:437.7万円

さらに!大学の学費は4年間合計でこんなかんじです。

国立大学:242.6万円
私立大学(文系):389.9万円
私立大学(理系):530.8万円
私立大学(医科歯科系):2369.3万円

うーん、これは厳しい…。正直、大学の学費は奨学金使って何とかしてほしい…。

っていうのが本音ですけど、少しでも足しになればと思うのが親心です。

そこで活用したいのが学資保険です。学資保険のメリットは以下の5点です。

  • 強制的に貯めることができる。
  • 元本割れしない。
  • 利息は定期保険より良い。
  • 節税効果あり。支払った保険料は所得控除される。
  • クレジットカードで保険料を支払えば、クレカのポイント還元対象に。

強制的に貯められるというのは意外と大きなメリットではないでしょうか。我が家もそうですが、いつでも引き出せるお金はなかなか貯まっていかないですよね。

学資保険の詳細は↓に書いてます。

学資保険のメリットとデメリット

子供の教育資金は元本保証で貯めるのが原則です。銀行預金より利率が良い学資保険はおすすめですよ。

気になる医療保険とがん保険について。

これまではお子さんをサポートするための保険でしたが、ご自身のサポートも必要ですよね。

特に、女性特有のがんに罹った場合のことを考えると…。

しかし、健康保険にさえ加入していれば、どんなに医療費がかかったところで、個人が払う上限は決められています(高額医療費制度といいます)。

具体的には下表のようなかんじですね。
(以降、69歳以下についてのみ記載します)

年収 上限額
年収約1,160万円~ 252,600円+(医療費-842,000)×1%
年収約770~約1,160万円 167,400円+(医療費-558,000)×1%
年収約370~約770万円 80,100円+(医療費-267,000)×1%
~年収約370万円 57,600円
住民税非課税者 35,400円

例えば、年収300万円の世帯だと、どんなに高額な医療費がかかったところで自己負担額の上限額は一律57,600円です。

さらに、過去12か月以内に3回以上、上限額に達した場合は、4回目から上限額が下がります。

年収 上限額
年収約1,160万円~ 140,100円
年収約770~約1,160万円 93,000円
年収約370~約770万円 44,400円
~年収約370万円 44,400円
住民税非課税者 24,600円

先ほどの例と同じく年収300万円世帯の場合、上限は44,400円です。

意外と健康保険って頼りになりますよね。医療費で困ったら、まずは健康保険です。

ただし、この高額医療費制度は自己申告制です。自分で申請しないと医療費は戻ってきません(知らずに損している人はきっと多いと思います)。

高額医療費制度の詳細は↓に書いてます。

高額医療費制度とは

しかし、いくら医療費に上限があるとはいえ、万が一重い病気に罹った場合のことを考えると、ちょっぴり不安になりますよね。働けなくなった上に、日々の医療費でお金が飛んでいくのをみるのは凹みます(病気でメンタル凹んでるところにダブルパンチです)。

そんなとき、医療保険・がん保険に加入していれば経済的な不安は和らぐかもしれません。しかし、加入するとしても保障内容は最小限で。日本の公的健康保険は頼りになることを忘れずに。大切なのは目の前の生活です。

医療保険のメリットとデメリット

がん保険のメリットとデメリット

まとめ 実名で明かす僕がシングルマザーなら選びたい保険。

もし僕が30歳のシングルマザーで2歳の子供が1人いるとすれば、こんな感じで保険に入ります。

保険 保障内容 毎月支払う保険料
FWD富士生命「FWD収入保障」
(収入保障保険・就業不能保険)
保障額:10万円/月
保障期間:60歳まで
特約:健康体割引、生活支援特則
2,997円
メディケア生命「メディフィットA」
(医療保険)
保障額:入院1日3,000円
保障期間:終身
特約:先進医療、女性医療
1,206円
明治安田生命「つみたて学資」
(学資保険)
保障額:200万円(戻り率102.6%) 12,491円

これで保険料総額は16,694円です。少し高めに見えますが、明治安田生命「つみたて学資」は貯蓄代わりです。実質的な掛け捨ては4,203円ですね。

FWD富士生命「FWD収入保障」の機能は死亡保障のある収入保障保険だけではありません。生活支援特則というオプションをつけると、働けなくなった場合のリスクに備えることもできます。一石二鳥で保険料もそれほど高くはなく、おすすめできる保険です。

また、メディケア生命「メディフィットA」はそもそもかなり保険料が安いのですが、オプションで女性医療を手厚くすることもできます。乳がん等の女性特有疾病の手術や、乳房再建手術が必要となった場合、一時金が支給されます。女性にとっては安心できますよね。

最後に、学資保険は保険料が高く、余裕があればで良いでしょう。明治安田生命「つみたて学資」は戻り率が良く、また万が一親ががんと診断されれば、以降の保険料支払いが免除(保障は継続)されるという大きなメリットがあります。

学資保険の加入は早ければ早いほど有利です(戻り率が高くなります)。高い保険料を支払う続けるのは難しいかもしれませんが、余裕があればお早めに。

最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

それでも、シングルマザーの方はじっくりと生命保険を選ぶ時間なんてないですよね。仕事に子育てに忙しいですよね。

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まとめ

シングルマザーの方にとって重要な保険は以下の4つです。全てに入る必要はありません。優先度が高い順に書きます。

  1. 安い保険料で高額な死亡保障を得られる「収入保障保険」。
  2. 働けなくなるリスクに備えられる「就業不能保険」。
  3. 教育資金を計画的に貯められる「学資保険」。
  4. 女性特有の疾病に備える「医療保険・がん保険」

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