意外と雑誌の保険特集で高評価ながん保険が三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」です。
確かに良いんです。このあと詳しく書いていきますが、大きな欠点はなく安心して加入できるがん保険です。
保険料も安くて、必要な保障は他社のがん保険より高いレベルで揃っています。雑誌での高評価も頷けるがん保険です。契約して、いざがんを患った際に後悔する可能性は低いと言っていいでしょう。
がん保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の4点です。
まずはざっと概要を書いておきます。上の4点について、三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」の概要と評価は以下のとおりです。
| 項目 | 内容 | 評価 （S、A~C） |
| 「がん診断一時金」 「先進医療特約」 「通院保障」の保障有無 |
がん診断一時金：あり 先進医療特約：あり 通院保障特約：あり |
A |
| がん診断一時金の支給条件 | 支給回数：無制限 支給間隔：1年 1回目の支給条件：がんと診断確定 2回目以降の支給条件：がんで入院 |
A |
| 通院保障 | 支給回数：無制限 保障期間：がんと診断されてから5年 上皮内がん：対象 ※入院しない通院でも支給対象。 |
S |
| セカンドオピニオンサービス | あり（電話相談のみ） | B |
保障内容はほぼ完璧です。現状、最も保障が手厚いがん保険のひとつになります。
「保障手厚いなら保険料も高いんでしょ」
って思ってしまいますが、保険料は平均より安いくらい。がん保険を探している方には、朝日生命「スマイルセブンSuper」と並んで、最有力の選択肢として良いがん保険でしょう（理由は後述します）。
ちなみに、がん保険は下記のリンク先で比較をしています。こちらもご参考に。
がん保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓をクリック！
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」の基本情報
まずは基本情報を一覧にしました。他のがん保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。
| 保険の種類 | 【がん保険】 ・がんに備える保険です。 ・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。 ・保険料が値上がりすることはありません。 |
| 基本保障 （取り外しができない保障） |
【入院給付金】 入院1日あたり定額が支給されます。 【手術給付金】 手術1回につき定額が支給されます。 |
| 特約 （好みによってつけたり外したりができるオプション） |
【ガン診断給付特約】 がんと診断された場合に一時金が支給されます。 【ガン治療通院給付特約】 がんの通院1日あたり定額が支給されます。 【ガン先進医療特約】 健康保険が適用されない先進医療の技術料と交通費・宿泊費の実費が支給されます。 【抗ガン剤治療給付特約】 抗がん剤治療を受けた月に定額が支給されます。 【ガン退院療養給付特約】 退院した際に、一時金が支給されます。 【ガン死亡保障特約】 がんで亡くなった際に、一時金が支給されます。 |
| 保険料を支払う期間 | 15歳～75歳（5歳刻みで選択）、79歳、終身から選択可能。 |
| 保険料を支払う回数 | 月払・半年払・年払から選択可能。 |
| 保険料を支払う方法 | 口座振替、クレジットカード払から選択可能。 |
| 保障される期間 | 終身（一生涯） |
| 加入方法 | 対面 |
【三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート】保障内容を評価します。
がん保険は各社趣向を凝らした特約をラインナップしてます。それはもうラインナップし過ぎてどれが必要で、どれが不要かわからなくなるほどです。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」も様々な特約があります。その特約ひとつひとつを評価していきたいと思います。
【基本保障】入院給付金
| 支給額 | 支給条件 | 支払回数 | 上皮内がん |
| 5,000円～40,000円の範囲で選択可能（1,000円単位） | がんで入院した場合 | 無制限 | 支給対象 |
基本保障は取り外しできません。三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」で選択できる入院給付金（入院1日あたりの支給額）は5,000円～40,000円です（1,000円単位で選べます）。
がんの治療は入院が短期化し、その分自宅からの通院が長引く傾向にあります。三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」は短期入院にも対応していて、日帰り入院から5日間の範囲の入院は一律5日分の入院給付金が支給されます。これは安心。
ところで、入院給付金っていくらにしたらいいのか悩みますよね。
ご参考ですが、治療費を含めた1日あたりの入院費自己負担額平均は23,300円だそうです（生命保険文化センター調べ）。それに対し、入院給付金の平均は男性で10,900円、女性で9,100円と言う調査結果があります（生命保険文化センター調べ）。みなさん概ね1万円程度の入院給付金を設定しているようですね。
ちなみに、三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」の入院給付金は支払い限度日数無制限、かつ上皮内がんも対象としているので、他社のがん保険より保障範囲は広くなっています。
まとめますが、基本保障の入院給付金に欠点はありません。短期入院も長期入院もしっかり保障されてます。
【基本保障】手術給付金
| 支給額 | 支給条件 | 支払回数 | 上皮内がん |
| 入院給付金の20倍 | がんで手術した場合 | 無制限 | 支給対象 |
手術給付金も基本保障です。取り外しできません。三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」では手術給付金は手術1回につき、入院給付金の20倍が支給されます。
支払い限度回数無制限、かつ上皮内がんも対象としているので、他社のがん保険より保障範囲は広くなっています。手術給付金にも大きな欠点はありません。
【重要】ガン診断給付特約
がんと診断された場合に一時金が支給される特約です。まとまった金額を治療の早い段階で受け取ることができるので、経済的な安心を得るためにも大切なオプションです。
実のところ、がん保険で最も大切なのがこのがん診断一時金の支給条件だったりします。
| 支給額 | 支給条件 | 支給間隔 | 上皮内がん |
| 50万円～ | 【1回目】がんと診断された場合。 【2回目以降】がんで入院した場合。 |
1年 （支給回数無制限） |
支給対象 |
以下、ポイントです。
- 【GOOD！】支給間隔が1年。再発/転移の保障が手厚い。
- 【GOOD！】支給回数無制限。1年経過すれば何度でも受け取れる。
- 【GOOD！】上皮内がんも支給対象。一時金が減額されることもない。
- 【BAD】2回目以降の支給は入院が条件。診断だけでは支給されない。
ほぼほぼパーフェクトと言っていいでしょう。
他社は支給間隔が2年だったり、支給回数に上限があったりします。
「じゃあ次の一時金は2年後ですね！それまで生きていてください！」
「あっ！もう一時金5回支給しちゃったんで、打ち止めです！残念でした！」
って言われることが他社だと想定されますが、がん闘病の2年は長いです…。2年に1回の支給だと、がん保険の役割を果たせていないです。更に支給回数に上限があると再発・転移に不安を抱えることになります。
しっかりと1年に1回、しかも回数無制限で一時金支給する三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」は優秀です。
ただちょっと残念なのは、2回目以降は入院しないと保障されない点です。2回目以降も診断だけで一時金支給となるがん保険もありますが、三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」は2回目がちょっとだけ厳しくなっています。2回目以降は通院治療だけの場合だと支給されません。
余談ですが、一時金支給の条件がパーフェクトなのは朝日生命「スマイルセブンSuper」です。支給間隔が1年間で無制限支給。そして支給条件は「診断」です。正直なところ、現状のがん保険は三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」と朝日生命「スマイルセブンSuper」の2強かと…。
【重要】ガン治療通院給付特約
がんでの通院1日あたりに定額が支給される特約です。繰り返しますが、がんは入院が短期化されている代わりに、通院が長期化しています。通院保障は長期間の通院を保障できるかが重要です。
| 支給額 | 支給条件 | 保障期間 | 上皮内がん |
| 通院1日あたり5,000円から選択可能。 | がんによる通院をした場合。 （入院をしない通院でも保障される） |
5年 （支給回数無制限） |
支給対象 |
以下、ポイントです。
- 【GOOD！】保障期間が5年。がんと診断されて5年以内の通院は無制限に保障される。
- 【GOOD！】入院のない通院も保障対象。
- 【GOOD！】上皮内がんも支給対象。通院給付金が減額されることもない。
通院保障は完璧です。
他社は「退院後180日間以内の通院のみ保障」といった通院保障だったりしますが、これじゃちょっと心許ないですよね。皆さん周囲にも、通院を続けつつ普段どおりに生活しながら、がんの闘病を続けている方もいらっしゃるのでは。
そう考えると、三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」の「（入院していなくても）5年間無制限保障」はかなり安心です。いまある全てのがん保険で、最も手厚い通院保障のひとつと言ってよいです。
【重要】がん先進医療特約
健康保険が適用されない先進医療を受けた際に一時金が支給される特約です。先進医療は数百万円かかることも多く（全額自己負担）、人生一発退場を避ける上で欠かせない特約です。
| 支給額 | 支給条件 |
| ・先進医療の技術料実費（保障期間通算で2,000万円まで保障） ・宿泊費、交通費の実費 |
先進医療を受けた場合。 |
以下、ポイントです。
- 【GOOD！】保障期間通算で2,000万円まで保障。
- 【GOOD！】宿泊費・交通費の実費支給あり。
- 【BAD】宿泊費・交通費の実費支給は手続きが面倒。
他社の先進医療特約は保障期間通算500万円とか1,000万円までの保障もあり、2,000万円は手厚い保障です。
また、先進医療を対応できる病院は限られているため、遠方に移動することもあり得ます。その場合の宿泊費・交通費を支給してくれるのは助かりますよね。
（支給されないがん保険もあります）
ただし、支給は実費です。他社は一時金として定額支給が多く、実費だと領収書の提出だとか、ちょっと手続きが面倒かもですね。
【そんなに重要じゃありません】抗ガン剤治療給付特約
抗がん剤治療を受けた月に定額が支給される特約です。抗がん剤治療は1クール30日間～60日間で治療を進めますが、1クール単位で一時金が支給されるオプションです。
| 支給額 | 支給条件 | 上皮内がん |
| 10万円/月～ | 抗がん剤治療を受けた場合。 （120回まで支給） |
支給対象 |
抗がん剤治療が必要になるケースは大きく2パターンあります。
- 手術でがんを切除できて、再発予防するための抗がん剤治療。
- 手術でがんを切除できず、進行を遅らせるための抗がん剤治療。
1のケースはあっさりと抗がん剤治療は終了します。長引くのは2のケースですね。
2のケースだと働くこともままならず、収入減もあり得ます。さらに、抗がん剤治療はなかなかのお値段。高額医療費制度の満額まで使い切ることも考えられます。
がん診断一時金でまとまった金額を確保できていれば、抗ガン剤治療給付特約はそこまで重要ではありませんが、気になる方はつけておいてもよいでしょう。
ちなみにですが、三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」は健康保険適用外の抗がん剤治療でも保障対象になるケースがあります。健康保険適用外の抗がん剤治療はどれくらいの金額になるかわかりません。
他社は健康保険が適用される抗がん剤治療のみを保障対象とすることが大半。三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」は他社よりかなり条件が良いです。
同じく健康保険適用外の抗がん剤治療を保障してくれるがん保険にチューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」があります。こちらは欧米では承認されているものの、日本では未承認となっている最新の抗がん剤治療を保障対象としています。保険料も高くはなく、加入しやすいがん保険になっています。
【そんなに重要じゃありません】ガン退院療養給付特約
退院時に一時金が支給される特約です。一時金は通院に費用に使われることが多く、がん治療通院給付特約の代わりにもなる特約です。しかし、がんの通院が長引くことを踏まえると、一時金よりも通院回数に従って給付金が支給されるがん治療通院給付特約の方が合理的です。
| 支給額 | 支給条件 | 上皮内がん |
| 入金給付金の20倍。 | 20日以上入院してから退院した場合。 （支給回数無制限） |
支給対象 |
がんの平均入院期間は20日を割ります。入院期間の平均は以下のとおり。
胃の悪性新生物：19.2日
結腸及び直腸の悪性新生物：15.7日
肝及び肝内胆管の悪性新生物：16.9日
気管、気管支及び肺の悪性新生物：16.3日
参考：生命保険文化センター
20日以上の入院という支給条件は、低いハードルではありません。
通院に備えるなら、基本はがん通院給付特約ですが、退院一時金のメリットは手続きが簡単という点です。通院給付だと、通院するたびに請求が必要ですが、一時金だと退院時に手続きすれば全て済みます。
【そんなに重要じゃありません】ガン死亡保障特約
がんで死亡した場合に一時金が支給される特約です。支給額はそれほど大きくなく、お葬式代くらいでしょう。他に死亡保障のある保険（終身保険や定期保険）に入っていれば不要です。
| 支給額 | 支給条件 | 上皮内がん |
| 50万円～ | がんで死亡した場合。 | 支給対象 |
【超重要】無料セカンドオピニオンサービス
がんで絶望的な状況に陥ると、主治医以外の医師の意見（セカンドオピニオン）を聞きたくなります。しかし、一般人には医師の知り合いなんていないですよね。そんなときに、無料で医師を紹介してくれるサービスはかなり役に立ちます。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」が提供する無料サービスは以下のとおりです。種類豊富です。
| 健康・医療相談 |
|
| 暮らしの相談 |
|
| 介護相談 |
|
しっかりセカンドオピニオンサービス（メディカルオピニオンサービス）も含まれていますが、電話相談しかできないのが残念なところです。
それでも無いよりはマシ。三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」に加入した場合、こういうサービスは使い倒した方がよいです。
まとめます。
僕が三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」に入るなら、以下の保障内容にします。
- 基本保障：入院給付金5,000円、手術給付金5,000円×20倍
- 特約：がん診断給付金（100万円）、がん先進医療特約、がん通院給付特約（5,000円）
この保障内容で契約した場合、
・入院1日5,000円
・手術1回10万円
・がんと診断されれば100万円
・がんで入院してれば毎年100万円
・がんで通院したら1回5,000円
が保障されます。
この保障内容で40歳男性の保険料は月3,121円、40歳女性は月2,845円。平均より安めに収まってます。
ただし、大きな欠点はありませんが、女性特有の保障（乳房再建手術等）がないのはちょっとだけ気になります。女性だと乳がんの保障が手厚いと安心かもしれないですよね。そんな方はFWD富士生命「新がんベスト・ゴールドα」と比較してみることをおすすめします。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」のメリット
全て上述してますので、ここでは繰り返しませんが、現在世の中に発売されているがん保障のなかでは、トップクラスに手厚い保障であることは間違いないです。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」のデメリット
デメリットとまではいきませんが、他社は乳房切除・乳房再建術に対して特別に一時金を支給する保障があったりします。三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」にはありませんが、気になる女性もいらっしゃるかもしれないですね…。
女性特有の疾病の保障は下記リンク先で比較してます。気になる方はご参考までに。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」の評価。最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。
評価：「S」（S、A～Cで判定）。
一時金の支給条件もほぼ完璧。通院保障も手厚く、保険料も安め。評価は間違いなく「S」です。
現在発売されているがん保険の手本になるようながん保険です。がん保険をお探しの場合は、三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」を軸に各社のがん保険と比較していくのがよいです。
まぁでも三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」は頭一つ飛びぬけているかと。
ライバルとなるのは、このサイトで同じく「S」評価としている朝日生命「スマイルセブンSuper」でしょう。通院保障はありませんが、がん診断一時金の支給条件が素晴らしく、また保険料も安く収まります。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」の相談をするなら。
三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」は幅広い保険ショップで取り扱っています。みなさんのご自宅近くの保険ショップでも取り扱ってる可能性が高いです。
けれども、フラッと保険ショップに立ち寄ってみて、
「うち、三井住友海上あいおい生命の生命保険取り扱ってないですよ」
なんて言われたら立ち直れないですよね。そんなことにならないためにも、事前に最寄の保険ショップが三井住友海上あいおい生命を取り扱っているか確認しておきましょう。
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まとめ
公式サイト：三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」
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