医療保険が保障してくれるのは入院・手術だけじゃありません。退院したあとの通院まで保障してくれるタイプもあります。
実のところ、通院保障は入院・手術の保障と同じくらい大切です。最近は入院が短期化して、代わりに通院が長くなっています。医療保険を選ぶなら、通院保障は気にしておきたいところです。
この記事では厳選した5つの医療保険の「通院保障」を比較します。対象は以下の5つの医療保険。通院保障を含む総合的な観点から評価して、以下の5つがいまのところ
「おすすめできる医療保険」
です。
②三井住友海上あいおい生命「＆LIFE 新医療保険Aプレミア」
ひとまずは、この5つの医療保険から選んでおけば後悔する可能性は低いかと。通院以外の保障もきっちりしてますし、それでいて保険料は高くありません。
ちなみにですが、通院保障で大切なポイントは以下の３点です。
- がんを原因とする長期の通院に耐えられるか。
- 抗がん剤治療に対する保障はあるか。
- 毎月支払う保険料
端的に言うと、がんです。
周囲にも働きながら、ふつうに生活しながら、がんと闘病されている方がいらっしゃるのではないでしょうか。
がんの入院期間は意外と短くなってます。↓ががんの入院期間平均です。
胃の悪性新生物：19.2日
結腸及び直腸の悪性新生物：15.7日
肝及び肝内胆管の悪性新生物：16.9日
気管、気管支及び肺の悪性新生物：16.3日
参考：生命保険文化センター
平均入院期間は１ヶ月にもなりません。代わりに長くなるのが通院です。がんの通院をしっかり長期間保障してくれるのが良い医療保険の条件です。
そして、通院しながら抗がん剤治療を受けるケースも多々あります。抗がん剤治療は体力を使うので、なかなかフルタイムで働きながらも難しいですよね…。収入減もあり得ます。なので医療保険で抗がん剤治療も保障してほしい…。
最後に保険料です。もちろん保険料は安い方がいいですよね。それなりの保険料で、自分が考える必要十分な保障を得られるかも医療保険選びの重要なポイントです。
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がんの通院保障を比較する。
一般的な医療保険の通院保障は
- 入院1回につき、通院30日間まで保障。
- 退院後、180日間以内の通院が保障。
- 保障期間通算で1,095日間の通院を保障。
といったタイプが多いんですけど、なかにはがんだけ手厚く保障してくれる医療保険もあります。
厳選5つの医療保険のがん通院保障は↓のようになってます。
| 通院給付金支払い限度日数（入院1回） | 退院後の通院給付金支払い期間 | 通院給付金支払い限度日数（保障期間通算） | |
| 新CURE | 経過観察の通院：60日間 治療のための通院：無制限 |
経過観察の通院：1年間 治療のための通院：無制限 |
経過観察の通院：1,000日間 治療のための通院：無制限 |
| ＆LIFE 新医療保険Aプレミア | 無制限 | 5年間 | 無制限 |
| 終身医療プレミアムDX | 通常の疾病と同じ扱い。 | ||
| スマイルメディカルネクストα | 通常の疾病と同じ扱い。 | ||
| はなさく医療 | 無制限 | 5年間 | 無制限 |
結論：「新CURE」、「＆LIFE 新医療保険Aプレミア」そして「はなさく医療」はきっちり長期の通院を保障。
がんの通院を5年間無制限保障してくれる点は頼りなりますよね。5年間あればなんとかなりそう（もしくは諦めがつきそう）です。
じゃあ他の医療保険はダメなのかというと、そうでもありません。
医療保険には「がん診断一時金」といったオプションがあります。これをつけておくと、1年に1回100万円といった大きな金額が支給されます。通院保障ではなく、一時金で長期のがん闘病をカバーするタイプの医療保険もあります。
厳選5つの医療保険だと、
新CURE：一時金と通院保障でカバー
＆LIFE 新医療保険Aプレミア：一時金と通院保障でカバー
終身医療プレミアムDX：一時金でカバー（一時金は2年に1回支給なのでちょっと弱い…）
スマイルメディカルネクストα：一時金でカバー
はなさく医療：一時金と通院保障でカバー
こんなかんじですね。「終身医療プレミアムDX」はちょっと保障が弱め…。
一方で、「スマイルメディカルネクストα」は、がんに対する特別な通院保障がなくても一時金でカバーしています。
抗がん剤治療の保障を比較する。
最近は通院しながらの抗がん剤治療も増えてきています。副作用が極端に重い場合は別として、副作用が軽い場合や、副作用を抑える薬を併用できる場合は通院しながらの抗がん剤治療となることもあります。
抗がん剤治療が必要となるケースは大きく2つあります。
- 手術でがんを切除できて、再発予防するための抗がん剤治療。
- 手術でがんを切除できず、進行を遅らせるための抗がん剤治療。
1のケースはあっさりと抗がん剤治療は終了します。長引くのは2のケースですね。
2のケースだと働くこともままならず、収入減もあり得ます。さらに、抗がん剤治療はなかなかのお値段。高額医療費制度の満額まで使い切ることも考えられます。ここはしっかりと民間の医療保険でカバーしておきたいところです。
医療保険ではオプションとして抗がん剤治療を保障するタイプがあります。厳選5つの医療保険の抗がん剤治療保障は↓のようになってます。
| 抗がん剤治療保障の有無 | 保障内容 | |
| 新CURE | なし | ー |
| ＆LIFE 新医療保険Aプレミア | あり | 【抗ガン剤治療給付特約】 抗がん剤治療を受けた月に定額支給。 最大120ヶ月保障。 |
| 終身医療プレミアムDX | なし | ー |
| スマイルメディカルネクストα | あり | 【がん治療特約】 がんの３大治療（抗がん剤治療・放射線治療・手術）を受けたとき。または、がんで入院したとき毎月定額支給。 最大120ヶ月保障。 |
| はなさく医療 | あり | 【抗ガン剤・ホルモン剤治療特約】 抗がん剤治療を受けた月に定額支給。 最大60ヶ月保障。 |
結論：「＆LIFE 新医療保険Aプレミア」「スマイルメディカルネクストα」「はなさく医療」がきっちり保障。
抗がん剤治療は肉体的にも精神的にもかなりつらいです。そんななか、月10万円といった金額を支給してくる抗がん剤治療特約をつけておけば、経済的な不安だけでも取り除けるかと。抗がん剤治療特約の有無は医療特約を選ぶ上で割と重要なポイントですね。
ちなみにですが、抗がん剤治療は1ヶ月～2ヶ月程度の治療を1クールとしています。なので、医療保険の抗がん剤治療保障も「治療のあった月に定額支給」となっています。この点は治療内容と整合性が取れてます。
毎月支払う保険料を比較する。
さて、最後に保険料を比較します。保障内容が手厚くても、保険料が高ければちょっと残念です。お手頃な保険料でそれなりの保障がベスト。要はバランスです。
比較条件は以下のとおり。
・入院給付金は1日5,000円（60日間限度）
・がんの通院は手厚く保障。
・抗がん剤治療も手厚く保障。
・先進医療特約あり
・保険料は終身払い。
保険料は性別と年齢で変わってきます。なのでここでは30歳と40歳を例に比較してみます。
【30歳の部】
| 医療保険 | 30歳男性 | 30歳女性 | 備考 |
| 新CURE | 2,666円 | 2,723円 | がん診断一時金50万円あり。 がん通院保障あり。 |
| ＆LIFE 新医療保険Aプレミア | 3,415円 | 3,890円 | がん診断一時金100万円あり。 抗がん剤特約10万円あり。 がん通院保障あり。 |
| 終身医療プレミアムDX | 2,347円 | 2,357円 | ー |
| スマイルメディカルネクストα | 2,631円 | 2,646円 | がん診断一時金50万円あり。 抗がん剤特約5万円あり。 |
| はなさく医療 | 不明… | 不明… | ー |
【40歳の部】
| 医療保険 | 40歳男性 | 40歳女性 | 備考 |
| 新CURE | 3,881円 | 3,405円 | がん診断一時金50万円あり。 がん通院保障あり。 |
| ＆LIFE 新医療保険Aプレミア | 4,691円 | 4,894円 | がん診断一時金100万円あり。 抗がん剤特約10万円あり。 がん通院保障あり。 |
| 終身医療プレミアムDX | 3,127円 | 2,912円 | ー |
| スマイルメディカルネクストα | 3,786円 | 3,386円 | がん診断一時金50万円あり。 抗がん剤特約5万円あり。 |
| はなさく医療 | 不明… | 不明… | ー |
結論：保険料が安いのは「スマイルメディカルネクストα」。
保険料が安く見えるのはチューリッヒ生命「終身医療プレミアムDX」ですが、これはがんに対する特別な保障がないからです。シンプルで保険料が安い医療保険をお探しなら、チューリッヒ生命「終身医療プレミアムDX」はかなり有力です。
一方で、保障内容と保険料のバランスが取れているのは朝日生命「スマイルメディカルネクストα」でしょう。通院保障は一時金でカバーできますし、抗がん剤治療の保障もあって、この保険料はだいぶ安めという印象です。
「＆LIFE 新医療保険Aプレミア」も悪くないです。比較してみると保険料が高く見えますが、これは保障が手厚いため。保障内容を絞れば朝日生命「スマイルメディカルネクストα」と大差はなくなります。
ちなみにですが、保険料は年齢・性別によって変わってきます。30歳・40歳ではたまたまこのような結果になりましたが、別の年齢では結果が異なるかもしれません。
結論です。
結論：三井住友海上あいおい生命「＆LIFE 新医療保険Aプレミア」と朝日生命「スマイルメディカルネクストα」の2択で考えてみる。
保障内容と保険料のバランスが取れているのは三井住友海上あいおい生命「＆LIFE 新医療保険Aプレミア」と朝日生命「スマイルメディカルネクストα」です。この2つの医療保険で検討してみると、いい感じの保障内容でいい感じの保険料になります。
それでも、あえて言うなら三井住友海上あいおい生命「＆LIFE 新医療保険Aプレミア」はちょっと他社の医療保険から突き抜けてるかなぁという印象があります。ここには書いてませんが女性特有の疾病（乳がんとか）も手厚く保障することができる点は、女性にとっては安心でしょう。
軸を三井住友海上あいおい生命「＆LIFE 新医療保険Aプレミア」に置いて、各社の医療保険と比較するのが効率的かと思います。
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【おまけ】通院給付金の金額決め方。
医療費は公的医療保険が7割負担してくれます（現役世代は）。自己負担額は3割です。
その3割にも高額医療費制度によって上限が決められています。青天井に医療費が膨らむっていうことはまずありません。まずはこの点をしっかり押さえておきましょう。
さて、平成29年度の入院外治療費（通院の医療費や薬代等）1日あたり平均は8,731円だそうです（厚生労働省）。自己負担額は3割なので、窓口負担は2,619円といったところでしょうか。
しかし、この数字は小さな診療所も含めた金額です。診療所を除いた病院に限定すると、平均は14,492円です。自己負担額は3割になりますので、私たちが病院の窓口で支払う金額は4,347円。だいぶ実感に近い金額だと思います。
そうなると、概ね通院給付金は5,000円もあれば足りるのではないでしょうか。貯蓄を切り崩さず通院するには通院給付金5,000円が目安です。貯蓄を切り崩していいのなら、もう少し金額を下げてもよいですね。
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