働けなくなるリスクを保障する就業不能保険。最近は生命保険各社が発売していて、なにが良いのかよくわからない状態です。
就業不能保険って何を基準にして選べばいいんだろう？そんな疑問をお持ちの皆さんに向けて、就業不能保険の選び方のポイントを↓のリンク先に書きました。
リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。
就業不能保険で何よりも重要なのは「働けないと認定される条件（保障範囲）」です。
死亡保障は亡くなったら保険金が受け取れます。シンプルですよね。
それに対し、就業不能保険は各社で「働けないと認定される条件」がバラバラなんです。「働けないと認定される条件」が自分に合っていないと、いざ働けなくなったときに
「あっ、すいません、保障対象外なんで」
っていう一言で片づけられます。この一言はダメージ大きいですよー。僕も経験ありますけど（就業不能保険じゃない保険で）、世の中に絶望しますよ。
そんな経験をしないためにも、就業不能保険の「働けないと認定される条件」はきっちり確認しておきましょう。納得した上で、就業不能保険に加入しましょう。
この記事では、就業不能保険を探している方に向けて、厳選した7つの就業不能保険の「働けないと認定される条件（保障範囲）」を比較します。就業不能保険を選ぶときのご参考に！
ちなみに、就業不能保険の保険料は下記リンク先の記事で比較しています。こちらもご参考に。
就業不能保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓
厳選7つの就業不能保険
まずは厳選された7つの就業不能保険からご紹介します。
①アクサダイレクト生命「働けないときの安心」
アクサダイレクト生命「働けないときの安心」の詳細は↓に書いています。
→アクサダイレクト生命「働けないときの安心」デメリットと評価
②ライフネット生命「働く人への保険２」
ライフネット生命「働く人への保険２」の詳細は↓に書いています。
③チューリッヒ生命「くらすプラス」
チューリッヒ生命「くらすプラス」の詳細は↓に書いています。
④パルシステム「はたらく力」
パルシステム「はたらく力」の詳細は↓に書いています。
⑤アフラック「給与サポート保険」
アフラック「給与サポート保険」の詳細は↓に書いています。
⑥日本生命「もしものときの…生活費」
日本生命「もしものときの…生活費」の詳細は↓に書いています。
→日本生命の就業不能保険「もしものときの…生活費」デメリットと評価
⑦朝日生命「収入サポート」
朝日生命「収入サポート」の詳細は↓に書いています。
【就業不能保険の保障内容比較】働けなくなったときの保障がある収入保障保険も比較対象にします。
収入保障保険には働けなくなった場合のリスクに備えられるタイプがあります。特約（オプション）として、就業不能保障をつけられるんですよね。
「働けなくなったときの保障だけじゃなくて、亡くなった場合の保障もまとめてほしいなぁ」
亡くなったときの保障と、働けなくなったときの保障をひとつの保険にまとめられたら、手続きは便利ですよね。収入保障保険の就労不能保障も比較対象にします。
比較対象は厳選された以下の5つの収入保障保険です。
①損保ジャパン日本興和ひまわり生命 リンククロスじぶんと家族のお守り
損保ジャパン日本興和ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」の詳細は↓に書いています。
→損保ジャパン日本興和ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」デメリットと評価
②三井住友海上あいおい生命 「＆LIFE新総合収入保障」
三井住友海上あいおい生命 「＆LIFE新収入保障」「＆LIFE新総合収入保障」の詳細は↓に書いています。
→三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障・＆LIFE新総合収入保障」デメリットと評価
③FWD富士生命 FWD収入保障
FWD富士生命FWD収入保障の詳細は↓に書いています。
④ネオファースト生命 ネオdeしゅうほ
ネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」の詳細は↓に書いています。ご参考までに。
⑤T&Dフィナンシャル生命 家計にやさしい収入保障
T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」の詳細は↓に書いています。
→T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」デメリットと評価
【就業不能保険の保障内容比較】部門別に保障内容を比較します。
就業不能保険は保障内容が多岐にわたるため、一つの表で比較するのは不可能です。なのでここでは、以下の部門別に分けて比較しますね。
- メンタル疾患部門
- 病気やケガ部門
- 障害等級部門
メンタル疾患部門
まずはメンタル疾患部門です。メンタル疾患は保障対象にすらなっていない就労不能保険・収入保障保険が多いです。保障対象になっていたら、それだけで優秀な就業不能保険です。
| 保障有無 | 働けないと認定される条件 | |
| 働けないときの安心 | 〇 | 「疾病、障害及び死因の統計分類」に定める精神疾患を直接の原因とする、 ①治療を目的とした入院 ②障がい等級2級以上 のいずれか。 |
| 働く人への保険２ | × | ― |
| くらすプラス | 〇 | 以下のストレス性疾患で入院し、入院が60日を超えた場合。 １．気分[感情]障害（うつ病等） ２．神経症性障害、ストレス関連障害および身体表現性障害 ３．摂食障害 ４．更年期障害 ５．統合失調症、統合失調症型障害および妄想性障害 ６．非器質性睡眠障害 ７．胃潰瘍 ８．十二指腸潰瘍 ９．潰瘍性大腸炎 １０．過敏性腸症候群 |
| はたらく力 | × | ― |
| 給与サポート保険 | × | ― |
| もしものときの…生活費 | 〇 | ①治療を目的とした入院 ②障がい等級2級以上 のいずれか。 |
| 収入サポート | 〇 | 入院が60日以上継続した場合。 |
| じぶんと家族のお守り | 〇 | 以下のメンタル疾患で60日以上継続して入院した場合。 １．統合失調症・統合失調症型障害および妄想性障害 ２．気分[感情]障害 ３．神経症性障害・ストレス関連障害および身体表現性障害 ４．摂食障害 ５．非器質性睡眠障害 |
| ＆LIFE新総合収入保障 | 〇 | 障害等級2級もしくは1等級に認定されたとき。 |
| FWD収入保障 | × | ― |
| ネオdeしゅうほ | × | ― |
| 家計にやさしい収入保障 | × | ― |
保障範囲（対象となるメンタル疾患）が最も広いのはアクサダイレクト生命「働けないときの安心」です。「疾病、障害及び死因の統計分類」は厚生労働省が発表していますが、読むのも嫌になるくらい多くのメンタル疾患が網羅されてます。
ちなみに、メンタル疾患だと保険金を受け取れる期間が制限されます。以下のとおり、保障期間中ずーーーっと保険金を受け取れるわけではないので注意です。
| 働けないときの安心 | 最長18ヶ月分。保障額を毎月10万円で契約していた場合は、10万円×18ヶ月が最長で支給される。 |
| くらすプラス | 240万円（10万円×2年）・360万円（10万円×3年）・600万円（10万円×5年）・1,200万円（10万円×10年）から選択可能。 |
| もしものときの…生活費 | 最長17ヶ月分。 |
| 収入サポート | 一時金支給 |
| じぶんと家族のお守り | 2年間・5年間のどちらかを選択可能。 |
| ＆LIFE新総合収入保障 | 一時金支給 |
メンタル疾患に限定した保障内容で選ぶなら、
- 保障範囲の広さで選ぶなら、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」。
- 支給期間の長さで選ぶなら、チューリッヒ生命「くらすプラス」。
でしょうか。両者のうち、保険料を安く抑えるなら、アクサダイレクト生命「働けないときの安心」です。
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病気やケガ部門
就業不能保険の大きな役割は、病気やケガで働けなくなった場合の保障です。病気やケガは全ての就業不能保険で保障になっていますが、細かい条件があるので要注意です。
※保険用語はわかりにくいので、「働けないと認定される条件」を多少わかりやすく書いています。詳細は各社の公式サイトでご確認ください。
| 保障有無 | 働けないと認定される条件 | |
| 働けないときの安心 | 〇 | ①治療を目的とした入院 ②医師の指示による在宅療養 ③障がい等級2級以上 |
| 働く人への保険２ | 〇 | ①治療を目的とした入院。 ②医師の指示による在宅療養。 |
| くらすプラス | 〇 | ①以下の5疾病でどんな仕事にも就けない状態が60日を超えて継続した場合。 ・がん ・急性心筋梗塞 ・脳卒中 ・肝硬変 ・慢性腎不全 ②所定の高度障害状態に該当されたとき。 ③所定の身体障害状態に該当されたとき。 ※他に医療保険として入院給付金あり。 |
| はたらく力 | 〇 | ①治療を目的とした入院 ②医師の指示による在宅療養 |
| 給与サポート保険 | 〇 | ①治療を目的とした入院 ②医師の指示による在宅療養 ③障がい等級2級以上 |
| もしものときの…生活費 | 〇 | ①入院した場合。 ②医師の指示により在宅療養 ③障害等級2級以上 |
| 収入サポート | 〇 | ①障害等級1等級～3等級 ②要介護1以上 |
| じぶんと家族のお守り | 〇 | ①以下の7大疾病により、所定の事由に該当した場合。 ・がん ・急性心筋梗塞 ・脳卒中 ・慢性腎不全 ・肝硬変 ・糖尿病 ・高血圧性疾患 ②障害等級1級または2級と認定された場合。 |
| ＆LIFE新総合収入保障 | 〇 | ①障害等級2級に認定された場合（精神疾患を除く）。 |
| FWD収入保障 | 〇 | ①所定の高度障害状態に該当したとき。 ②障害等級1～4級に認定されたとき。 |
| ネオdeしゅうほ | 〇 |
①3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）にかかり、以下の条件を満たした場合。 がん（悪性新生物）：医師の診断確定。ただし、上皮内がんは含まない。 |
| 家計にやさしい収入保障 | 〇 | ①がんと診断確定した場合。 ②急性心筋梗塞で手術、もしくは20日以上継続して入院をした場合。 ③脳卒中で手術、もしくは20日以上継続して入院をした場合。 |
病名が条件になっている就業不能保険は保障範囲が狭いと考えてよいです。病名に縛りがない方が保障範囲は広いです。
そう考えると、保障範囲が広いのは就業不能保険の「働けないときの安心」「働く人への保険２」「はたらく力」「給与サポート保険」「もしものときの…生活費」ですね。
一方で、収入保障保険の就業不能保障はパッとしないですね。保障範囲だと働けないリスク専門の就業不能保険が良さそうです。
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障害等級部門
障害等級が条件になっていると、いざというときにモメる可能性は低いです。条件がはっきりしてますからね。
条件がはっきりしていないと、「働けない！」「働ける！」で保険会社とモメることもあります…。障害等級は条件になっていたほうがグレーゾーンがなくなって安心ですよね。
| 対象のとなる障害等級 | |
| 働けないときの安心 | 2等級以上（1等級・2等級） |
| 働く人への保険２ | 条件なし |
| くらすプラス | 条件なし |
| はたらく力 | 条件なし |
| 給与サポート保険 | 2等級以上（1等級・2等級） |
| もしものときの…生活費 | 2等級以上（1等級・2等級） |
| 収入サポート | 1等級～3等級 |
| じぶんと家族のお守り | 2等級以上（1等級・2等級） |
| ＆LIFE新総合収入保障 | 2等級以上（1等級・2等級） |
| FWD収入保障 | 1等級～4等級 |
| ネオdeしゅうほ | 1等級～3等級 |
| 家計にやさしい収入保障 | 条件なし |
就業不能保険のなかで頑張っているのが、朝日生命「収入サポート」です。朝日生命「収入サポート」は障害等級の他に、介護認定（要介護1以上）も保障対象に含まれます。
また、収入保障保険でも障害等級は条件に含まれるケースが多いですね。特に、FWD富士生命「FWD収入保障」は4等級までが保障範囲。これはかなり広いですね。
正直なところ、冒頭に書いた
「亡くなるリスクも、働けなくなるリスクもまとめて同じ保険で！」
という方なら、FWD富士生命「FWD収入保障」は極めて有力な選択肢になるかと。
ちなみにですが、本当に長期間働けなくなるケースは障害等級認定されるくらいのダメージを負った場合です（その場合、国から障害年金が支給されますが）。障害等級の条件は忘れずにチェックしておきましょう。
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就業不能保険の相談をするなら。
このとおり、就業不能保険は保障内容が複雑なんです。
ざっと保障内容を比較してみましたが、
「これが自分にぴったり！これしかない！」
と決められた方は少数派だと思います。難しいですよね、就業不能保険って。
なので、就業不能保険を検討されている方は、一度じっくり専門家に相談してみた方がいいです。相談は無料ですし、相談すると保険料が上がる！なんてこともありません。無料で試せるものは試してみましょう。
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まとめ
複雑な保障内容の就業不能保険をまとめてみましたが、やはり複雑ですよねぇ。この中から選ぶのは少ししんどいかなぁと思います。
そこで選び方なんですが、
・基準をアフラック「給与サポート保険」に置く。
というのは一つのやり方です。
アフラック「給与サポート保険」はCM打ちまくってる売れ筋の就業不能保険。売れている就業不能保険を基準に、保険料・保障内容を比較してみましょう。なんとなく自分に合った就業不能保険が見えてくるかもしれません。
とはいえ、一人で悩む必要は全くありません。専門家の力を借りてみましょう。就業不能保険は最寄りの保険ショップで気軽に相談できます。相談はもちろん無料。保険ショップの検索と予約は↓をクリック！