【評価B】T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」デメリットと評価

悩む
T&Dフィナンシャル生命の収入保障保険って3大疾病にも強いって聞いたんだけど、本当かな。なんだかとっても良さそうな気がするんだけど…

3大疾病の保障が手厚いT&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」。これから医療保険やがん保険への加入を検討されている場合は、一石二鳥となる可能性のある収入保障保険です。

健康体割引があるため、条件を満たせば保険料が割安に。タバコを吸わない方なら、一度保険料試算してみて損はありませんよ。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」ここがポイント
  • 死亡保障のある収入保障保険です。保険料は掛け捨てです。
  • タバコを吸わない方で条件を満たせば、保険料は比較的割安です。
  • 逆にタバコを吸う方は保険料が高めです。
  • オプションをつければ、がん・心疾患・脳血管疾患に対する保障を手厚くできます。

収入保障保険の選び方のポイントは↓のリンク先に書いています。

収入保障保険の選び方

リンク先の内容を要約すると、選び方で大切なのは以下の3点です。

  1. 毎月支払う保険料。似たような保障内容でも、生命保険会社によって保険料は大きく異なります。決して横一線ではありません。
  2. 支払保証期間(確定保証期間)。支払保証期間とは、保険期間を超えて保険金が支払われる期間です。少なくとも、2年程度の支払保証期間があることが理想です。
  3. 働けなくなるリスクにも備えられるか。収入保障保険は死亡保障がメインとなる保険ですが、オプションをつければ働けなくなった場合の保障を受けることができるようになる場合があります。

まずはざっと概要を書いておきます。上の3点について、T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」の概要と評価は以下のとおりです。

30歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:1,900円
女性:1,610円
※健康体割引適用時の保険料。
評価B
40歳の月額保険料
(保険金額毎月10万円、保障期間60歳まで)
男性:2,070円
女性:1,710円
※健康体割引適用時の保険料。
支払保証期間
(確定保証期間)
1年間 or 2年間 or 5年間 評価A
就労不能特約 あり 評価A

健康体割引の条件を満たすことができれば、保険料は比較的割安のトップクラスのT&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」。ただし、もっと保険料が安くなる収入保障保険は存在します。他社の収入保障保険と比較はしておいた方がよいです。

また、3大疾病に対しては手厚いサポートがあります。3大疾病に対して不安がある方は、T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は有力な選択肢になります。

ちなみに、収入保障保険の保険料は下記リンク先で比較しています。こちらもご参考に。

収入保障保険のおすすめ比較ランキング

収入保障保険の相談は保険ショップで。保険ショップの予約は↓

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」の基本情報

まずは基本情報を一覧にしました。他の収入保障保険と比較する際の手掛かりにどうぞ。

保険の種類 【収入保障保険】
・死亡、高度障害時に毎月定額で保険金を受け取れます(一括で受け取ることも可能です)。
・貯蓄性はありません。支払った保険料は掛け捨てです。
・保険料が値上がりすることはありません。
選択できる保険金額
(死亡・高度障害時に受け取れる金額)
毎月5万円~
※1万円単位で選択可能。
保険料を支払う期間 55歳まで~80歳までの間で選択可能。
保険料を支払う回数 月払、年払
保険料を支払う方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保障される期間 保険料を支払っている期間のみ
特約(オプションの種類) 【特定疾病収入保障特則】
がん・急性心筋梗塞・脳卒中にかかった場合、年金が支給されます。
【特定疾病一時金特約(特定疾病一時金、上皮内がん一時金)】
がん・急性心筋梗塞・脳卒中にかかった場合、一時金が支給されます。
【特定疾病保険料払込免除ワイド特則】
がん・心疾患・脳血管疾患にかかった場合、以降の保険料支払いが免除されます(保障は継続します)。
【リビングニーズ特約】
余命半年と宣告された場合、生前中に保険金を受け取れます。
【指定代理請求特約】
本人の代わりに家族が代理で保険金請求できます。
加入方法 対面のみ
健康相談サービス なし

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」のメリット

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」 ここがポイント!
  • 【check】健康体割引あり。条件を満たせば保険料割安に。
  • 【check】保険金の受け取り方が柔軟。毎月・一括から選択可能。
  • 【check】3大疾病に対するサポートが手厚い。
  • クレジットカードで保険料の支払いが可能。クレジットカードのポイント還元でお得に。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は健康体割引あり。条件を満たせたば保険料が割安に。

まずはこの表をご覧ください。T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」の保険料一例です。

非喫煙者健康 健康体(喫煙者) 標準体
2,070円 2,790円 2,870円

※40歳男性・保障額毎月10万円・保障期間60歳までで比較。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は喫煙習慣と血圧・BMIによって保険料を3つのランクに分けてます。けっこうな開きがありますよね。

各ランクの条件はこんな感じです。

非喫煙者健康 以下の条件を全て満たす場合。
・1年以上たばこを吸ってない。
・18.0<BMI<27.0
・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。
(20歳~39歳は上が135mmHg、下が85mmHg未満)
健康体(喫煙者) 以下の条件を全て満たす場合。
・1年以内にたばこを吸ったことがある。
・18.0<BMI<27.0
・血圧の上が140mmHg、下が90mmHg未満。
(20歳~39歳は上が135mmHg、下が85mmHg未満)
標準体 上記のいずれも満たさない場合。

※BMIは「体重(kg)÷身長(m)÷身長(m)」で求められます。

他社と比較して健康体割引の条件に大きな違いはありませんが、若干20歳~39歳の血圧の条件が厳しくなっています。20歳~39歳の方で、血圧の条件を満たせない場合はFWD富士生命「FWD収入保障」、もしくは損保ジャパン日本興和ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」の条件を見てみましょう。健康体割引の条件を満たすことができて、保険料が安くなるかもしれません。

さて、唐突ですがここで同じく健康体割引のあるFWD富士生命「FWD収入保障」と保険料を比較してみます。

家計にやさしい収入保障 非喫煙者優良体 喫煙者優良体 標準体
2,720円 3,750円 3,880円
FWD収入保障 非喫煙者優良体 喫煙者優良体 非喫煙者標準体 喫煙者標準体
2,328円 3,875円 3,723円 5,163円

※40歳男性・保障額毎月10万円・保障期間65歳までの条件で比較。

この例だと、タバコを吸わなけければ、FWD富士生命「FWD収入保障」の方が保険料は安くなるという結果になりました。

保険料は性別や年齢によって変わってきます。この例だと、FWD富士生命「FWD収入保障」が安くなりましたが、申し込みをする際には両者を比較してみましょう。

なお、タバコを吸う方、血圧・BMIが条件を満たせなかった方は割高な保険料になってしまいます。健康体割引のない他社の収入保障保険の方が良いでしょう。オリックス生命「Keep(キープ)」なら、健康体割引の条件を満たせなくても保険料は割安です(後述します)。

ちなみに、損保ジャパン日本興和ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は契約時は喫煙者で健康体割引の条件を満たしていなくても、契約後に禁煙して健康体割引の条件を満たせば保険料が割引されます。割引されるだけでなく、過去にさかのぼって支払った保険料が戻ってきます。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は保険金の受け取り方を「年金」「一括」から選択できる。

収入保障保険といっても、必ず毎月受け取らなければならないわけではありません。T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は保険金の受け取り方を一括で受け取ることもできます。

  • 年金のように毎月定額受け取り。
  • 全額を一括で受け取り。

上記の2種類から受け取り方を選べます。受け取り方は契約時に決める必要はありません。その時々の状況に応じて、柔軟に決めていきましょう。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は3大疾病に対するサポートが手厚い。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」の最も大きな特徴。それは有料オプションをつければ3大疾病に対するサポートが手厚いことです。

  • 特定疾病保険料払込免除ワイド特則
  • 特定疾病収入保障特則
  • 特定疾病一時金特約(無解約払戻金・Ⅲ型)

漢字がたくさん出てきましたが、ひとつづつ見て行きます。

特定疾病保険料払込免除ワイド特則

保険料払込免除特約はよくテレビCMで観る「以降の保険料は頂きません!」というやつです。以下のケースに該当した場合、以降の保険料支払いが免除されます(もちろん保障は継続されます)。

疾病 条件
がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんを含む)。
心疾患 入院、または手術したとき。
脳血管疾患

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」のポイントは以下の3点です。

①上皮内がんも保険料支払い免除の対象となること。

上皮内がんは転移の可能性が低く、手術による完治が可能であるため、他社では保険料支払いは免除の対象にならないことがあります。しかし、T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は上皮内がんも保険料支払免除の対象になります。

②心疾患・脳血管疾患は入院すれば即、保険料支払い免除になること。

他社の収入保障保険では、入院が連続して20日、もしくは60日継続して初めて保険料支払いが免除となることが多いです。T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」はかなり条件が緩いです。

③心筋梗塞でなく心疾患、脳梗塞ではなく脳血管疾患が保障対象となっていること。

他社は心疾患の一種である心筋梗塞、脳血管疾患の一種である脳卒中のみが保障対象となることもあり、T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は保障範囲が広いです。

しかし、元々保険料が安いT&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」なので、本当に必要かは考えてみたほうがいいかもしれません。考える手がかりとして、特定疾病保険料払込免除ワイド特則の保険料を表にします。

非喫煙者健康 健康体(喫煙者) 標準体
240円 330円 330円

※40歳男性・保障額毎月10万円・保障期間60歳まで。

上表の金額が毎月の保険料に上乗せされます。

特定疾病収入保障特則

以下の条件にあてはまった場合、契約した年金額が毎月支給されます。

疾病 条件
がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんは含まない)。
急性心筋梗塞 手術、もしくは20日以上継続して入院したとき。
脳卒中

3大疾病で働けなくなるリスクもT&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」はカバーしてくれます。

ただし、支給条件は特定疾病保険料払込免除ワイド特則ほど緩くはありません。

  • 上皮内がんは支給対象外。
  • 心疾患・脳血管疾患ではなく、心筋梗塞・脳卒中のみが対象。
  • 入院は20日以上継続が条件。

特定疾病保険料払込免除ワイド特則で保険料の支払いが免除になったからと言って、必ずしも年金が受け取れることにはならないことに注意です。

ちなみに、40歳男性・保障額10万円・保障期間60歳までの場合、特定疾病収入保障特則にかかる保険料は毎月4,140円(健康体割引は適用されません。金額は一律です)。若干高めかなぁという印象ですね。

働けなくなるリスクに備える専門の保険に就業不能保険があります。詳細は以下にまとめていますが、こちらもご参考に。

就業不能保険の保険料比較ランキング

とりたてて、特定疾病収入保障特則の保険料は安いわけでもなく(むしろ若干高い)、保障範囲が広いわけでもありません。特定疾病収入保障特則をつけるなら、就業不能保険に加入した方が良いでしょう。

特定疾病一時金特約(無解約払戻金・Ⅲ型)

以下の条件にあてはまった場合、契約した一時金が支給されます。

疾病 条件
がん 初めてがんと診断されたとき(上皮内がんを含む)。
急性心筋梗塞 手術、もしくは20日以上継続して入院したとき。
脳卒中

上皮内がんを含む点を除いて、条件は特定疾病収入保障特則と同じです。

保障範囲の狭さはありますが、保険料の観点から特定疾病一時金特約はおすすめできます

40歳男性・保障額10万円・保障期間60歳までの場合、一時金100万円に対して支払う毎月の保険料は930円(健康体割引は適用されません。金額は一律です)。930円は医療保険・がん保険と比較して高くはありません。

ところで、上皮内がんってなに?

先ほどから上皮内がん上皮内がんと連呼してますが、そもそも上皮内がんて何なのでしょうか?

上皮内新生物は、がん細胞が、上皮と間質を隔てる膜(基底膜[きていまく])を破って広がっていない状態です。そのため、基本的には手術でとることが可能で、転移がほとんどないと考えられています。上皮内新生物が悪性化し、基底膜を越えて浸潤した場合に、一般的な「がん」になります。

引用:国立がん研究センター

つまり、転移する可能性が低く、手術で完治が見込めるガンのことですね。

上皮内がんはがんの赤ちゃんです。赤ちゃんが成長していくと、立派ながんになるわけです。怖いですよね。

上皮内がんを気にする必要があるのは女性です。乳がん等は上皮内がんであっても、通常のがんと同じ治療費がかかる場合もあります。ちょっと注意が必要ですね。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」のデメリット

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」 ここにご注意!
  • 【check】喫煙者は保険料が割高。

デメリットはメリットの裏返しです。「非喫煙者健康体」に該当しなければ、保険料は割高になります。喫煙者はメリットは見当たりません。健康体割引のない他社の収入保障保険を探しましょう。

オリックス生命Keep(キープ)あたりが健康体割引がないので、おすすめですよ。喫煙者も非喫煙者も同じ保険料です。

また、損保ジャパン日本興和ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」は契約時に健康体割引の条件を満たしていなくても、契約後に条件を満たせば保険料が割引になり、さらに過去にさかのぼって支払った保険料が戻ってきます。これを機会に禁煙やダイエットを始めたい方におすすめです。

ちなみに、ここでご紹介したオリックス生命・損保ジャパン日本興和ひまわり生命の生命保険を保険見直しラボが取り扱っています。各社の生命保険比較も可能なので、一度保険見直しラボへ相談してみても良いですね。

何回相談しても無料!【保険見直しラボで保険相談】

【T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」の評価最も重要なのは生命保険の相談を誰にするのかということ。

評価:B(S、A~C)

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」がおすすめなのは以下の方です。

  • 健康体割引の条件を満たしていて、3大疾病の保障を収入保障保険でまとめたい方。

健康体割引の条件を満たすことが絶対です。しかし、健康体割引の条件を満たしたからといって、他社と比較して最安値の保険料にはなりません。もっと安い収入保障保険は存在します。よって評価はAまではいかないBとしました。

それでも、T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」の大きなメリットは有料オプションをつけることによって、3大疾病に対する保障の手厚くなる点です。特に特定疾病一時金特約は保険料も安くおすすめです。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」の相談をするなら。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は保険ショップで取り扱っています。しかし、取り扱っている保険ショップは少数派。事前にニアエルで検索・予約してから保険ショップへ行ってみましょう。

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生命保険の相談は気軽な気持ちで。重く考える必要はありません!

まとめ

公式サイト:T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」

3大疾病の保障を手厚くできる収入保障保険。医療保険もがん保険もまだ入っていない方で、保障をひとつにまとめたい方にはピッタリです。

しかし、健康体割引が適用されたとしても保険料は業界最安値クラスとまではいきません。他社の収入保障保険と比較しておいたほうがよいでしょう。

タバコを吸わない方であれば、健康体割引があるFWD富士生命「FWD収入保障」が保険料は割安になります。こちらも比較対象に加えてみてください。

タバコを吸う方は保険料はオリックス生命Keep(キープ)や、契約後に不摂生な生活を正せば保険料が割引される損保ジャパン日本興和ひまわり生命「リンククロスじぶんと家族のお守り」あたりが保険料の面ではお得になる可能性が高いです。こちらも要チェックですね。

T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は全国の保険ショップで加入できます。保険ショップの検索は↓をクリック!

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